Госдума намерена в скором времени принять закон, четко прописывающий процедуру банкротства физических лиц. Если заемщик вдруг окажется не в состоянии платить по счетам своему кредитору, то ему разрешат объявлять дефолт. Чиновники Минэкономразвития, подготовившие соответствующий законопроект, уверяют, что тем самым получится простимулировать рост объемов кредитования. Независимые же эксперты предупреждают, что в таком варианте закон носит в большей степени репрессивный характер и не защищает интересы должников.
Вчера Госдума приняла в первом чтении законопроект о банкротстве физлиц, который готовился в правительстве и в парламенте больше семи лет. По словам главы Минэкономразвития Андрея Белоусова, этот закон должен защитить интересы граждан. Однако в пояснительной записке прямо указано: действующее законодательство не отвечает интересам кредиторов, ограничивая их в возможности нормальными правовыми средствами взыскать долги с гражданина-должника. Так что в соответствии с этой логикой закон о банкротстве скорее облегчает жизнь кредиторов, а не банкротов.
Единственная возможность для банка взыскать долги с неплатежеспособного заемщика – это исполнительное производство и обращение взыскания на имущество гражданина судебными приставами. При этом кредиторы, не успевшие предъявить свои требования, не имеют возможности их удовлетворить. Кроме того, у банков могут возникнуть большие трудности с выселением должников из единственного жилья. Эти проблемы кредиторов и должен решить новый закон.
Позицию правительства представил депутатам замминистра экономического развития Олег Фомичев. По его словам, на 1 сентября текущего года россияне набрали кредитов на 7,1 трлн. руб. Просроченная задолженность составила 317 млрд. руб. Но этим долги россиян не исчерпываются. Есть должники перед микрофинансовыми организациями и кредитными кооперативами, поставщикам услуг ЖКХ и т.п. По данным Фомичева, на исполнении службы судебных приставов на начало этого года было более 15 млн. исполнительных листов по невозвращенным займам и по кредитам физических лиц на сумму более 1 трлн. руб.
Новый закон предусматривает процедуру реструктуризации долгов. Она вводится на шесть месяцев и может быть продлена. Суд принимает заявление о банкротстве от кредиторов, если их требования в совокупности составляют не менее 50 тыс. руб. и они не исполнены в течение трех месяцев. С заявлением о банкротстве может обратиться и сам должник. По результатам проверки обоснованности заявления о банкротстве суд вводит в отношении должника-гражданина реструктуризацию долгов, в ходе которой утверждается план реструктуризации либо должник признается банкротом. Срок реализации плана реструктуризации долгов гражданина ограничен пятью годами.
«Законопроект существенно снижает социальную напряженность в этой сфере, которая возникает, поскольку часто граждане, которые не могут по каким-либо причинам вернуть долги, попадают в затруднительное положение, и это толкает их подчас на безрассудные поступки», – заявил вчера спикер Госдумы Сергей Нарышкин.
Однако у экспертов есть сомнения, что будет найден баланс кредиторов и заемщиков. Так, зампредседателя коллегии адвокатов «Вашъ юридический поверенный» Владислав Капканов считает, что процедура банкротства в целом будет выгодна добросовестным участникам рынка. «Эта мера действительно может способствовать снижению ставок по кредитам, что приведет к увеличению объемов кредитования населения», – отметил юрист. Он сослался на опыт западных стран, где подобная практика имеет широкое применение. Вместе с тем для физических лиц, объявивших себя банкротами, как правило, наступают нежелательные последствия. Они попадают в черные списки, что делает невозможным получение ими кредитов в дальнейшем.
Согласен с этим и адвокат юркомпании «Хренов и Партнеры» Андрей Иванов. По его словам, институт банкротства гражданина есть в большинстве развитых и во многих развивающихся странах. Законодательство имеет различия по степени жесткости в отношении условий и последствий. Например, американец, признанный несостоятельным, не имеет права брать в долг до конца своей жизни. Ему может грозить даже уголовное преследование, если будет установлено, что он умышленно взял в долг очевидно больше, чем может отдать исходя из своего дохода. В европейских странах, как правило, граждане, в отношении которых введена процедура банкротства, вправе брать новые кредиты в ограниченном размере – правда, с указанием на факт своего банкротства
«Теперь кредиторы могут получить равную защиту, поскольку до сих пор при взыскании с гражданина большого долга действовал принцип «кто первый встал, того и тапки», – отмечает Иванов. Что касается должника, то закон избавит его от угрозы ареста имущества и беспорядочной продажи с молотка по непонятной цене. Предусматривается оставление за гражданином-банкротом имущества, в том числе единственного жилья, необходимого ему для удовлетворения базовых потребностей. Исключение – жилье, приобретенное в рамках ипотечного кредитования. «По-видимому, наибольшее влияние данный закон в случае его принятия в нынешней редакции может оказать на рынок ипотеки», – полагает Иванов.
