Пенсионное планирование – это процесс определения вашего долгосрочного дохода, ожидаемый в пожилом возрасте уровень жизни и четкий план действий для достижения этих целей.
Необходимо учитывать и другие факторы: когда вы хотите уйти на пенсию, где планируете жить и что хотите делать. Кроме того, если вы задумались о преждевременном завершении трудовой деятельности, то каждый год досрочной пенсии потребует увеличения инвестиций.
Следует также учитывать различие стоимости жизни в городе и сельской местности, повседневные расходы, расходы на медицинское обслуживание и лекарства, туристические поездки и непредвиденные покупки. Сложив все это, вы получите ожидаемую стоимость комфортной жизни в пенсионном возрасте.
И хотя существуют общепринятые правила пенсионного планирования (как, например, “для выхода на пенсию необходимо иметь сумму, равную вашим 20 годовым доходам” или “сохраняйте и инвестируйте 10% вашего дохода до вычета налогов”), прислушайтесь к 6 советам от экспертов журнала Forbes.
Оцените ваши инвестиционные возможности Накопить деньги на пенсию можно различным способом: с помощью пенсионной программы от работодателя, брокерской фирмы или банка.
При составлении портфеля с пенсионным счетом очень важно учитывать соотношение риска и вознаграждения, когда выбираете виды инвестиций. Более молодые инвесторы могут придерживаться стратегии “выше риск/больше вознаграждение”, так как имеют несколько десятилетий на восстановление после возможных потерь. В то же время людям, которым осталось до пенсии несколько лет, лучше выбрать портфель инвестиций с “низким риском/низким вознаграждением”.
В инвестиционный портфель может входить аннуитет, паевой фонд, акции компаний, облигации, ETF, денежные вложения.
Начинайте как можно раньше Что бы вы не читали о пенсионном инвестировании, везде найдете совет: начинайте, когда вы еще молоды. Почему?
• Многолетние сбережения означают, что у вас будет больше денег к моменту выхода на пенсию.
• Вы будете опытнее в вопросе инвестиций.
• У вас будет больше времени, чтобы оправиться от возможных потерь и следовать стратегии “выше риск/больше вознаграждение”.
• У вас появляется привычка сберегать и инвестировать
• Вы можете воспользоваться компаудингом: реинвестировать прибыль для увеличения вашего дохода.
Все считайте Вы зарабатываете деньги, потом их тратите. Для многих это и есть денежный поток. Вместо того чтобы примерно знать, на что тратятся деньги, подсчитайте собственный капитал и определите разность между вашими активами и обязательствами.
Активами считаются наличные деньги и их эквиваленты (сберегательный счет, казначейский вексель, вкладное свидетельство), инвестиции, недвижимость (дом), личная собственность (автомобиль, лодка, ювелирные изделия, мебель). К обязательствам относятся долги (ипотека, заем на покупку автомобиля), долг на кредитной карточке, кредит на обучение в университете.
Как только вы подсчитали ваши активы и обязательства, вы можете оценить ваше истинное финансовое положение, вашу финансовую силу и слабость, а это поможет вам принять более правильное финансовое решение в будущем.
Кроме того, очень важно определить пенсионные цели. Они могут быть следующие:
• Я хочу уйти на пенсию в 65 лет
• Я хочу переехать в небольшой дом недалеко от детей
• Я хочу совершать туристические поездки за рубеж 12 недель в год
• Мне нужно $48 тыс. в год
• Для того чтобы уйти на пенсию в 65 лет и потом тратить $48 тыс. в течение 20 лет, мне нужно минимум $960 тыс.
Контролируйте эмоции Инвестиционные решения очень легко могут попасть под влияние ваших эмоций. Вот типичные примеры эмоционального поведения:
Когда инвестиции приносят прибыль
• Чрезмерная уверенность
• Недооценка рисков
• Принимаете плохие решения и теряете деньги
Когда инвестиции приносят убытки
• Страх
• Вкладываете деньги в облигации с низким риском
• Получаете нулевую прибыль
Таким образом, очень важно быть реалистичным, контролировать эмоции и иметь сбалансированный портфель.
Обращайте внимание на сборы В то время как вы концентрируете все свое внимание на возврате и налогах, ваша прибыль может значительно уменьшиться из-за сборов.
К сборам относятся:
• операционный сбор или сбор за транзакцию
• административный сбор
• премия, взимаемая инвестиционными компаниями
В зависимости от вида счета ваши сборы могут быть довольно значительными, поэтому внимательно читайте брокерский отчет и обращайте внимание на все вычеты.
Обращайтесь за помощью, когда вы нуждаетесь в ней “Я не знаю, что делать” – типичное оправдание для отказа от пенсионного планирования. Сегодня существует масса способов для получения начального, среднего или продвинутого “образования” в пенсионном планировании, причем все это можно делать как самостоятельно, так и с профессиональным консультантом. Вы планируете свое будущее и фразой “я не знаю, что делать” не сможет оплатить счета, когда станете пенсионером.
