Из-за обострившихся экономических и геополитических рисков вероятность уменьшения ставок по кредитам физлиц, ожидавшегося к концу 2014 г., снижается. Хотя многое будет зависеть от готовности россиян умножить собственные кредитные риски в условиях общей непредсказуемости.
В начале текущего года эксперты не исключали возможности снижения ставок по розничным кредитам, в условиях ожидавшегося во втором полугодии снижения инфляции и ключевой ставки ЦБ. Но сегодня из-за резкого удешевления рубля (на 11% с начала года) и обострившихся на этом фоне инфляционных рисков, вследствие которых Центробанк в начале марта повысил ключевую ставку с 5,5 % до 7%, а также в связи с последними событиями в Крыму и на Украине, общая ситуация весьма осложнилась.
Наличие определенных негативных тенденций подтвердило и соответствующее исследование НИУ ВШЭ, проведенное в конце 2013 г. Правда, пояснила “Вести Экономика“ старший научный сотрудник лаборатории экономико-социологических исследований, профессор НИУ ВШЭ Ольга Кузина, если сопоставить текущую кредитную нагрузку в России с объемами ВВП или суммами доходов населения, ее уровни окажутся едва ли не самыми низкими в мире. К примеру, в январе 2013 г. общий объем кредитов и прочих средств, предоставленных физическим лицам российскими банками, включая просроченную задолженность, составлял 19,7% денежных доходов населения. Тогда как в Дании, скажем, этот показатель в 2010 г. достиг 308%, а в США - 122%.
Однако, если в зарубежных странах основная доля в розничном кредитовании приходится на ипотеку, то в России – на потребительские кредиты, которые выдаются под более высокие проценты на короткие сроки. В результате при анализе сложившейся ситуации, на основе конкретных индикаторов, выяснилось, что 2013 г. лишь четверть российских заемщиков не имела ни одного признака перекредитованности. Причем 58% считали кредитные обязательства тяжелым бременем для своего домохозяйства, а у 41% после оплаты кредита душевые доходы оказывались ниже уровня прожиточного минимума для трудоспособного населения, рассказала Кузина.
Признаки закредитованности сегодня можно наблюдать в отдельных сегментах рынка, например в POS-кредитовании, конкретизировал зампред правления “Нордеа-Банка“ Андрей Мальцев. При этом в ипотечном кредитовании, подчеркнул он, рынок пока далек от насыщения и обладает значительным потенциалом роста, который мы сейчас и наблюдаем. Как напомнил Мальцев, ЦБ принял соответствующие меры по сдерживанию неконтролируемого роста беззалогового кредитования. И в целом в текущем году можно ожидать увеличения объемов розничного кредитования на 20%.
По прогнозу ЦБ, в текущем году розничное кредитование прирастет на 25%. В 2013 г. рост составил 29% после почти 40% в 2012 г. При том, что к концу прошлого года задолженность населения перед банками превысила 10 трлн руб. и примерно половина этой суммы пришлась на необеспеченные потребкредиты. Всего, по данным Национального бюро кредитных историй (НБКИ), в кредитные отношения сегодня вовлечено более 65 млн россиян, или 85% экономически активного населения страны. И подавляющее большинство заемщиков успешно справляются со своими долговыми обязательствами, заметил директор по маркетингу Национального бюро кредитных историй (НБКИ) Алексей Волков. По его оценке, средняя долговая нагрузка (отношение ежемесячного платежа по кредитам к доходу) в настоящее время составляет 30%. Хотя есть и группа риска - это порядка 10% заемщиков, переоценивших свои возможности и испытывающих сложности с обслуживанием кредитов и займов.
В дальнейшем, уточнил Волков, российский рынок, очевидно, будет развиваться без перекоса в сторону необеспеченного кредитования, который наблюдался в 2012 г. и в первой половине 2013 г. Сейчас банки с не меньшей, а зачастую с большей активностью развивают залоговые виды кредитования, например ипотеку. “В итоге при сокращении необеспеченного кредитования, по сравнению с 2013 г., в 2014 г. мы ожидаем роста залогового кредитования на прошлогоднем уровне. А в целом в розничном кредитовании ориентируемся на прогноз в 20%“, - сообщил директор по маркетингу НБКИ. Таким образом, резюмировал он, розничное кредитование сохранит роль драйвера роста в банковском секторе.
Ранее предполагалось, что в текущем году одним из ключевых источников развития отечественной экономики станут инвестиции. Но пока с начала года фиксируется их снижение. Хотя в феврале темпы сокращения инвестиций замедлились в сравнении с январем (-3,5% против -7%), сообщил накануне глава МЭР Алексей Улюкаев. При этом он констатировал неожиданно высокий потребительский спрос, который наблюдался при довольно высокой также депозитной активности. По словам министра, заработные платы, реальные доходы и потребительский спрос росли быстрее, чем в январе-феврале прошлого года. Так возможно ли в подобных обстоятельствах рассчитывать на снижение процентных ставок, тем более что министр финансов Антон Силуанов на днях вновь подтвердил вероятность достижения прогнозных 5-6% по инфляции к концу года?
На фоне ослабления рубля, способствующего удорожанию импорта и общему росту цен, ставки, вслед за инфляцией, напротив, способны увеличиться, ответила Ольга Кузина. Впрочем, здесь, указала она, многое будет зависеть от готовности россиян умножить собственные кредитные риски в условиях обострившейся экономической и геополитической нестабильности. Нельзя исключить, что кто-то, вознамерившись обыграть инфляцию, захочет взять кредит под приобретение валюты или давно планировавшуюся покупку до большего ее удорожания.
В 2013 г., отметил в свою очередь Алексей Волков, банки стали более диверсифицированно подходить к заемщикам, в зависимости от качества кредитной истории клиента. То есть, чем лучше была история человека и соответственно его финансовая репутация, тем лучшими оказывались ставки и другие условия по кредиту. В этом году ожидается развитие данной тенденции. В какую бы сторону не двигались средние показатели по рынку – уменьшения или увеличения - заемщикам надо четко понимать, что рассчитывать на снижение процентной ставки можно только в случае добросовестного исполнения текущих кредитных обязательств, предупредил эксперт.
Наталья Приходко
