Компенсация за сгоревшие банковские вклады может увеличиться до миллиона рублей вместо сегодняшних 700 тысяч рублей. Но о высоких процентах по депозитам, похоже, можно будет забыть. Минэкономразвития опубликовало на своем сайте проект поправок в законы о страховании вкладов физических лиц и о Центральном банке. Подготовил документ минфин.
Если поправки будут приняты, то какая бы напасть ни случилась с банком, где лежат ваши сбережения, государство гарантирует, что за вклады до миллиона рублей вы получите денежную компенсацию. Это касается примерно 1,1 миллиона человек, которые, по данным Агентства по страхованию вкладов, имеют депозиты от 700 тысяч до миллиона рублей.
Сегодня, чтобы не рисковать, вкладчик, у которого более 700 тысяч рублей сбережений, "разносит" деньги по нескольким банкам. Новые правила дадут возможность размещать более крупные вклады. В результате повышения страховки выиграют не только крупные вкладчики, но и экономика, поскольку расширяется конкуренция между банками, заставляя их бороться за клиентов, пояснил "РГ" ведущий научный сотрудник Центра развития НИУ "Высшая школа экономики" Дмитрий Мирошниченко.
Однако все не так просто, поскольку конкурировать банкам будет нелегко. Главный их козырь - процент по вкладам, чем выше, тем козырь весомее. А с этим-то как раз и будет проблема.
6,8 процента составляет доля вкладов от 700 тысяч до одного миллиона рублей в общей сумме депозитов
Сейчас все банки - участники системы страхования вкладов одинаково отчисляют по 0,1 процента от общего объема депозитов, привлеченных в квартал, в специальный фонд, из которого потом и выплачивается компенсация . Законопроект предлагает увеличить размер отчисления до 0,14 процента для тех, которые рискуют, устанавливая для клиентов более высокие ставки по депозитам. Как пояснил "РГ" заместитель гендиректора Агентства по страхованию вкладов Андрей Мельников, банки, характеризующиеся агрессивным поведением на рынке, привлекающие клиентов повышенными процентами, и тем самым увеличивающие вероятность банкротства, должны платить в фонд страхования вкладов больше. "Поэтому и надо разработать стабилизационные механизмы", - поясняет Мельников. - Если бежишь впереди, то доплати за скорость. В данном случае за повышенную доходность по вкладу". В законопроекте, кстати, определяется критерий, по которому граница доходности по депозиту будет считаться повышенной. Если она больше чем на 2 процента от среднего уровня доходности, который раз в декаду определяет ЦБ, то банк заплатит в общую копилку дополнительно.
Сегодня на банковском рынке средняя ставка по вкладам составляет 9,45 процента. Если бы законопроект был принят сегодня, то, за ставку выше 11,45 процента, банкам бы уже пришлось доплачивать. Так что высоких ставок ожидать не приходится. Банки будут стараться избегать лишних затрат. С другой стороны, на рынке всегда есть те, кто готов рисковать и предлагать проценты "выше границы". А с повышенной страховкой вкладчикам можно экспериментировать ради прибыли.
Дмитрий Мирошниченко вообще считает, что пришло время узаконить автоматическое повышение сумм страхового возмещения. Например, раз в три года или в пять лет в зависимости от уровня накопленной инфляции и роста доходов населения. "Повышение страховых сумм возмещения должно стать чисто техническим и избавить чиновников от дебатов", - считает Мирошниченко.
Во-первых, по его словам, защищенность вкладчиков снижает инфляция, фактически обесценивая их. Кстати, этот момент учитывают и разработчики законопроекта. В пояснительной записке приводятся данные, что к концу 2012 года возмещение по вкладам в эквиваленте к 1 октября 2008 года будет составлять 500 тысяч рублей. То есть оно девальвировалось почти на 30 процентов. Во-вторых, говорит эксперт "РГ", растут реальные доходы населения, что приводит к необходимости укрупнения вкладов. По данным минфина, они за четыре года выросли на 50 процентов. В-третьих, рост защищенности вкладчиков госгарантиями - общемировая тенденция. В разных странах ЕС возмещение достигает 100 тысяч евро, в США - 250 тысяч долларов.
Тем временем
Как подсчитали эксперты "РГ", хранить деньги в банках на рублевых вкладах становится доходным делом. Сумма в 700 тысяч рублей при средней ставке в 11 процентов годовых, "прибавила" в весе за 9 месяцев более 57,6 тысячи рублей. Эта же сумма в долларах при ставке 6,2 процента, принесла около 32 тысяч. А евро ( 5,8 процента годовых) преумножила вклад более чем на 29 тысяч рублей.
