По информации «Известий», отраслевая организация «Национальный платежный совет» (НПС) до среды внесет через депутатов или сенаторов в Госдуму законопроект, который смягчит требования к банкам. Согласно подготовленным поправкам, кредитные организации в случае спорного списания средств с карт клиентов будут возвращать в течение 24 часов только суммы до 3 тыс. рублей включительно. Вопрос о возмещении больших сумм будет решаться после проведения расследования, на которое отводится минимум 14, максимум 30 дней. Поправки вносятся в закон «О национальной платежной системе», вступающий в силу 1 января 2013 года, и новую редакцию Гражданского кодекса, которая прошла первое чтение. Вносить эту законодательную инициативу НПС собирается через комитет по бюджету и финансовым рынкам Совета Федерации или при помощи депутатов.
Банки считают, что 24 часа — это слишком быстро
Сейчас в случае несанкционированного списания денежных средств клиент обязан проинформировать об этом банк не позднее чем через день после получения уведомления о совершенной трансакции. С момента уведомления банк несет ответственность за такое списание средств и обязан возместить клиенту сумму операции, совершенной без его согласия. Однако банкиры сами решают, в течение какого времени средства будут возвращены: банковские расследования, не было ли списание мошенничеством, могут затянуть возврат денег на месяцы.
Эта комфортная для банков ситуация изменится в следующем году в связи с вступлением в силу с 1 января 2013 года закона «О национальной платежной системе». По нему банк обязан вернуть средства на счет гражданина в течение суток, если деньги с карты были сняты без его согласия. Кроме того, новая редакция Гражданского кодекса, прошедшая первое чтение в апреле (второе запланировано на эту осень), предусматривает безусловную и полную ответственность банка за операции, совершенные до получения уведомления клиента об утрате карты — если кредитная организация не докажет, что гражданин сам нарушил порядок использования «пластика», что повлекло совершение операции без его согласия.
Глава НПС Андрей Емелин считает, что эти нормы создают почву для злоупотреблений со стороны клиентов, провоцирует рост ничем не ограничиваемых мошеннических операций физлиц с картами. При этом, сетует глава совета, бремя доказывания мошеннического умысла граждан ложится на банк — при отсутствии у того возможности это сделать.
Сумму еще предстоит обсудить
По мнению Емелина, необходимо установить максимальную планку для сумм по спорным операциям, подлежащих полному возмещению в течение суток.
— Справедливым было бы сразу возвращать гражданам суммы до 3 тыс. рублей включительно, — говорит он. — По спорным операциям на большие суммы должно проводиться расследование сроком до 14–30 дней. Логика проста: возмещение сумм до 3 тыс. не создает нагрузки на кредитные организации. Кроме того, указанный лимит более чем вдвое превышает среднюю сумму транзакций по банковским картам. Первоначально мы планировали издать только рекомендации банкам по контролю указанных рисков, но в ходе обсуждения стало очевидно, что без уточнения норм закона риски все равно останутся слишком высокими.
Готов внести законопроект от НПС депутат, президент Ассоциации региональных банков России Анатолий Аксаков.
— На первом этапе реализации закона «О национальной платежной системе» необходимо установить ограничение по возмещаемым суммам, — согласен Аксаков. — Размер лимита — будь то 3 тыс. или 10 тыс. рублей — можно обсудить дополнительно. Отсутствие максимальной планки стопроцентного возмещения в течение суток приведет к злоупотреблениям. ЦБ уже сейчас, до вступления закона в силу, декларирует, что 15% всех несанкционированных списаний с карт — мошеннические, совершенные группой лиц по предварительной договоренности.
Глава НПС отмечает, что если законопроект не будет поддержан, возрастут риски возникновения убытков у добросовестных банков. По словам Емелина, игроки будут вынуждены хеджировать риски всеми возможными способами, что приведет к удорожанию банковских услуг и в результате негативным образом отразится на клиентах.
Банкиры всё равно недовольны
Тем не менее озадаченные новым законом банкиры считают полумерой даже такие предложения.
— Лимит в 3 тыс. рублей как раз составляет среднюю сумму операции держателя карт нашей кредитной организации, однако срок на расследование спорных операций слишком короткий, — говорит вице-президент СМП-банка Елена Дворовых. — Банки не могут провести расследование полностью самостоятельно, необходимо запрашивать информацию и у других участников процесса, включая платежные системы.
Инициатива не ликвидирует проблему, говорит директор департамента банковских карт банка «Стройкредит» Владимир Тарико.
— Нерешенный вопрос пытаются замаскировать, — уверен он. — Введение максимальной планки в 3 тыс. рублей проблему не решает. После вступления в силу закона об НПС банки в любом случае столкнутся с быстрым ростом претензий со стороны клиентов и злоупотреблениями с их стороны. Всё это повлечет за собой убытки, постоянные споры и тяжбы. И эту ситуацию нельзя исправить ограничением суммы трансакций, при которых банки по определению будут считаться виновными.
Тарико считает, что нужно проработать и прописать на законодательном уровне четкие правила взаимодействия клиента и банка (сформулировать ответственность сторон, порядок урегулирования споров). Клиенты ведь тоже порой не соблюдают элементарные правила безопасности, говорит Тарико.
Защитники прав потребителей не в восторге
Впрочем, со стороны потребителей звучит мнение о том, что дополнительные поправки в закон излишни. Юрист Общества защиты прав потребителей Олег Фролов считает, что инициатива НПС является чересчур пробанковской и противоречит интересам граждан.
― Лимит вводится для отвода глаз, ограничение в 3 тыс. рублей не поможет бороться с мошенниками. Нужно перестраивать систему взаимодействия банк-клиент, а не придумывать, как обойти закон «О национальной платежной системе» в части ответственности банков за несанкционированные списания, — полагает он.
Законопроект, изменяющий закон «О национальной платежной системе», и новую редакцию ГК НПС внесет в Госдуму на днях. По словам Емелина, инициатива будет продвигаться через комитет по бюджету и финансовым рынкам Совета Федерации или при помощи депутатов.
