Российские банки решают проблему поиска ликвидности. Деньги за рубежом стали дороже, да и дают их не так охотно, как раньше. Традиционный источник - сбережения населения - использовать непросто. Банки вынуждены привлекать клиентов высокими ставками, порой рискуя свести к нулю доходность от операций кредитования.
Несмотря на крайне привлекательные условия по вкладам, люди не спешат нести деньги в банки. В этом году, впервые в истории, на начало марта объем депозитов оказался даже меньше, чем в начале года, на целый процент. Для сравнения, за первые 2 месяца прошлого года объем вкладов вырос на тот же процент.
К началу весны объем вкладов населения достиг почти 12 трлн руб. Это примерно в 2 раза больше, чем объем розничных кредитов. Но последние за год выросли вдвое сильнее, чем депозиты, – практически на 40%. Популярность вкладов в долларах и евро падает. На начало года 18,3% вкладов было номинировано в валюте. По оценке экспертов, за 2 последующих месяца этот показатель упал на половину процентного пункта.
Рынок вкладов очень концентрирован: почти половина их приходится на Сбербанк. Для сравнения, доля ближайшего конкурента – ВТБ 24 – в 7 раз меньше. А такие кредитные организации, как "Альфа-банк" или "Банк Москвы", вообще довольствуются долями менее 2%.
5,8 трлн руб. от населения, то есть ровно половину, банки привлекли на срок от года до трех лет. Это довольно "длинные" деньги. А значит, ресурсная база отрасли достаточно качественна и надежна. Почти по 17% занимают депозиты на срок от полугода до года и "до востребования". 10% вкладов размещены на срок свыше трех лет. Наименьший вес в структуре вкладов населения занимают депозиты до полугода.
Вклады населения являются важнейшим источником фондирования банков, составляя треть их пассивов. "Депозиты являются одним из наиболее интересных способов привлечения средств для российских банков, потому что, естественно, они дешевле для банка с точки зрения стоимости портфеля," - отмечает Кристина Буганова, начальник управления страховых и финансовых продуктов "Росбанка".
С сентября прошлого года, когда из России резко ускорился отток капитала и в отрасли возник дефицит ликвидности, банки стали конкурировать друг с другом за деньги клиентов. Как следствие, депозитные ставки поползли вверх. Максимальная ставка десяти крупнейших банков выросла с 7,85% в июне прошлого года до 9,56% в феврале этого. Но с марта тенденция переменилась, и уже сейчас ставка снизилась до 9,5%.
Около дюжины банков предлагают клиентам доходность более 11% годовых. А "Русский стандарт" платит 12% даже по полугодовому вкладу, правда, если его сумма превышает 1 млн руб. "Если посмотреть на ставки, которые по срокам взвешены, мы видим интересную картину. Там инвертированная шкала. То есть более короткие сроки – более высокие ставки. Чем дальше, тем ставки ниже. Фактически это дает понимание того, что и банки, и мы надеемся на то, что в будущем ставки все-таки будут у нас иметь тенденцию к снижению. Поэтому если кто-то имеет возможность разместить деньги сегодня, наверное, лучше это сделать сегодня," - говорит Николай Антипов, руководитель дирекции по работе с финансовыми институтами УК "Альфа-Капитал".
Эксперты отмечают, что слишком высокие ставки должны настораживать клиентов: как правило, они свидетельствуют, что у банка большие проблемы с ликвидностью.
