Совсем скоро, а именно с 1 июля 2014 года заработают закон "О потребительском кредите (займе)" и закон-спутник №363, который вносит изменения в различные законодательные акты, включая закон "О кредитных историях".
Изменения отразятся как на кредиторах, так и их клиентах. Первым они помогут получить больше информации о заявителе, что, в свою очередь, позволит снизить риски. А вторые найдут в кредитной истории сведения не только из банка, но и микрофинансовой организации (МФО), если они получали в ней кредит, а также впервые смогут узнать, почему им отказывали в кредите.
Одно из самых важных нововведений состоит в том, что кредитные истории будут формироваться без согласия заемщиков. Если согласно действующей редакции заемщику необходимо давать согласие на передачу данных о нем в бюро кредитных историй, то с 1 июля 2014 года это правило упраздняется. Таким образом, российское законодательство о кредитных историях приводится в соответствие с лучшей международной практикой.
Кроме того, с 1 июля 2014 года запрашивать кредитные отчеты смогут не только финансовые организации, но и, например, работодатели, арендодатели и другие лица и организации, получившие согласие заемщика на ознакомление с его кредитной историей. Эта новация распространяется и на коллекторов. Такое право все перечисленные организации получат потому, что норма, согласно которой кредитный отчет можно получить только для заключения договора займа, с 1 июля 2014 года действовать не будет.
Также появится новация, которая окажется полезной для заемщиков МФО. С 1 июля 2014 года МФО должны будут передавать сведения в бюро кредитных историй. В настоящее время такая обязанность возложена только на банки. В базе НБКИ из свыше 140 миллионов кредитов примерно 7 миллионов приходится на МФО, которые передают сведения в бюро по своему усмотрению. Более 60% партнеров НБКИ из числа небанковских кредитных организаций направляют в бюро информацию, по объемам сопоставимую с запрашиваемым объемом кредитных отчетов. Однако, остальные, запрашивая сотни и тысячи кредитных отчетов в месяц с целью оценки риска, не передают данные о заемщиках и займах или передают только данные о просрочках. Мы ожидаем, что с 1 июля 2014 года после вступления в силу поправок в закон "О кредитных историях", обязывающих МФО формировать кредитные истории своих клиентов, ситуация изменится кардинально.
Более того, после вступления в силу норм закона 363-ФЗ кредиторы смогут более тщательно оценивать риски заемщика, а последние получат ответ на так часто задаваемый вопрос "Почему мне отказали в кредите?". Согласно изменениям, в кредитную историю вводится информационная часть. В законе дается описание этой части как информации о заемщике, известной источнику формирования кредитной истории (то есть кредитору), но не вошедшей в титульную и основную части кредитной истории. В этом разделе, в частности, будут указываться, причины отказа в кредите, сумма займа и другие факторы, которые могут оказать влияние на решение кредитора. Несомненно, добавление такой информации окажет дополнительную помощь кредиторам.
В целом, перечисленные новации – одни из изменений, которые помогают рынку кредитования развиваться по цивилизованным и понятным правилам. Они выгодны не только кредиторам, но и заемщикам. Заемщик должен получить право отслеживать правильность и полноту внесенной информации в свою кредитную историю, вне зависимости от того, где он брал кредит, а также в случае отказа – узнать его причину.
