В развитых странах страхование – часть повседневной жизни. Так, например, в Великобритании более 80% домохозяйств имеют как минимум один страховой полис, утверждает Ассоциация британских страховщиков.
Согласно данным компании Insurance Europe европейские страны потратили на страхование 8,2% от ВВП в 2011 г. В Нидерландах эта цифра достигает 13%.
Однако ситуация со страховым покрытием намного хуже в развивающемся мире. Согласно недавней оценке Международной организации труда 90% жителей Индии не имеют никакой страховой защиты, а в Африке лишь 2,5% граждан когда-либо пользовались страховыми услугами. Все это означает, что дорогие полисы все еще недоступны для бедных потребителей.
В то же время экономисты уверены, что бедная часть населения мира больше всего нуждается страховом покрытии. Анализ эффекта микрострахования (недорогой полис, нацеленный на тех, кто зарабатывает меньше $4 в день) подтверждает, что наличие страхования может смягчить “шок дохода” (неожиданное резкое снижение дохода) уязвимых домохозяйств, увеличить процент посещаемости школы учащимися и сделать доступной систему здравоохранения.
По мнению ученых, единственный способ увеличить процент страхового покрытия в бедных странах – это продажа продуктов микрострахования группам, а не индивидуальным клиентам. В этом случае можно уменьшить административные расходы (так как сократится число транзакций), а также снизить риск мошенничества. Некоторые страховые компании уже предпринимают шаги, которые должны сделать микрострахование более привлекательным.
Так, стартап BIMA распространяет микрострахование с помощью телекоммуникационных компаний. В 2010 г. партнером BIMA стал оператор мобильной связи Tigo, клиенты которого получали бесплатную страховку жизни при оплате мобильных услуг на определенную сумму. В то время как Tigo получил преимущество перед своими конкурентами, страховщик получил возможность распространять свой продукт среди значительного числа клиентов.
В настоящее время продуктами мобильного микрострахования от BIMA (страхование жизни, полис по страхованию от несчастных случаев и опция пребывания в госпитале) пользуется 7 млн человек в восьми странах Африки, Азии и Латинской Америки. Модель уже приносит прибыль как минимум на трех рынках, утверждает глава BIMA Густаф Агартсон.
Согласно новому докладу консалтинговой фирмы Micro Insurance Centre подобные методы распространения микрострахования популярны среди социально незащищенных групп населения. Так, например, 84% клиентов BIMA в Сенегале зарабатывают меньше $3,75 в день. В Танзании 79% клиентов имеют доход менее $2,50 в день.
Однако одно мобильное микрострахование не может принести того же страхового покрытия, как в развитых странах. Еще много людей в развивающемся мире, в первую очередь в сельской местности, зарабатывают менее $1,75 в день и не могут позволить себе мобильный телефон. Поэтому необходимо искать новые методы, которые бы сделали микрострахование доступным для большей части населения развивающихся стран.
