Микрофинансовые организации, выдающие краткосрочные и дорогостоящие кредиты, запрещены во многих штатах США. Но регуляторам не удалось спасти американцев от рисков огромных переплат, так как индейские племена не подчиняются законам. И это позволяет им зарабатывать до 700% в год.
Такие компании, как, например, Wrenn, запрещены более чем в десяти штатах, но люди с плохой кредитной историей или просто невнимательные все же имеют доступ к таким "грабительским" кредитам.
Компании действуют за счет онлайн-операций, так как это дает возможность действовать от имени индейских племен, которые настаивают на своем праве самим определять предельный размер процентных ставок, сообщает Bloomberg.
Самое интересное, что договор заключается в электронной форме и его условия многие просто не читают. Поэтому они сильно удивляются, когда, заняв несколько сотен долларов, оказываются должны несколько тысяч.
American Web Loan является крупнейшей такой компанией в США. Ее офис располагается в четырех огромных трейлерах, которые стоят за казино 7 Clans Paradise Casino в Оклахоме, принадлежащим племени ото-миссури.
Джон Шоттон, глава ото-миссури, говорит, что его бедное племя нуждается в большей прибыли для финансирования программ по строительству доступного жилья и образования.
В погоне за прибылью Но финансовая схема в данном случае не так проста. Выручка American Web Loan проходит через племя к компании, владельцем которой является Марк Карри, в прошлом году продавшей инвесторам часть акций.
И сайт компании в последние семь лет получал разрешение от государственных регуляторов на свою деятельность. При этом он действует при поддержке хедж-фонда Medley Opportunity Fund II LP из Нью-Йорка.
В погоне за большой прибылью некоторые инвесторы с Уолл-стрит готовы мириться с небольшой правовой неопределенностью. Регуляторы говорят, что такие компании эксплуатируют лазейку для заманивания своих клиентов в сети большой задолженности, но ничего с этим не делают.
Хедж-фонды, частные инвестиционные компании и венчурные компании из Кремниевой долины вкладывают в новое поколение интернет-компаний, которые предоставляют деньги под высокие проценты.
В целом компании, принадлежащие ото-миссури, генерируют более $100 млн дохода в год. Самое интересное, что племя получается только около 1%, отмечает один из его представителей. При этом контроля над операциями у них нет вообще.
Но глава племени Шоттон отмечает, что племя контролирует все, получая всю прибыль.
"Краткосрочное кредитование в интернете для нас было одним из самых успешных бизнесов, в который мы были вовлечены, - сказал он. – Прибыль не заставила себя ждать, и она была существенной".
Карри отмечает, что он является только консультантом, а все предоставленные цифры являются неточными.
Тем не менее, по оценкам Jefferies Group, общий объем займов компаниями, зарегистрированными на индейцев, достиг в прошлом году $4 млрд. Это огромная сумма, особенно учитывая, что использованная схема не совсем законна.
Фонд Medley был основан Ричардом Медли, советником миллиардера Джорджа Сороса. При этом фонд изначально предназначен для инвестирования в социально ответственные предприятия.
Самое интересное, что Карри стал основателем лоббистской группы Online Lenders Alliance в Вашингтоне, которая борется с ограничениями в секторе микрофинансов. Свое состояние он сделал именно на микрофинансовых компаниях.
Что касается его отношений с индейцами, то ему было несложно их уговорить. У племени, которое насчитывает 3,1 тыс. человек, финансовые трудности. Здания в Red Rock пустуют, люди вынуждены жить в трейлерах и вагончиках.
При этом ежеквартально членам племени платится по $800.
Карри традиционно раз в несколько лет создает новую компанию по микрокредитованию, так как к предыдущим накапливается очень много претензий.
American Web Loan обычно в виде процентов начисляет $30 на каждый $100 займа, в годовом выражении это около 700% в год. Платежи взимаются непосредственно с банковских зарплатных счетов клиентов. При этом более четверти заемщиков не могут справиться даже с первым платежом. По данным Федеральной торговой комиссии, уже более 1 тыс. заемщиков пожаловались на компанию.
Проблема в том, что компания находится в суверенном иммунитете племени и, следовательно, не подлежит государственному регулированию. Фактически все жалобы на компанию не могут быть удовлетворены, так как нарушения просто нет.
И вряд ли ситуация изменится в обозримом будущем. Микрофинансовые компании активно лоббируют свои интересы. Есть всего три официальные группы, которые пытаются не допустить ужесточения законодательства. В конце 2013 г. они попросили у своих подопечных $9 млн для судебных разбирательств, лоббирования и формирования общественного мнения.
Кроме того, предлагается нанять адвоката Дэвида Берника, известного по защите табачных компаний и борьбе с претензиями по использованию асбеста, а его услуги стоят $600 тыс.
Ну а индейцы вообще не волнуются относительно судебных разбирательств. Они просто рады тому, что найдены новые банки для обработки платежей, так как прибыль от онлайн-кредитования идет на поддержку членов племени, бесплатные обеды и т. п.
