Вступивший в России в силу с 1 октября закон о банкротстве физлиц уже вызвал споры экспертов из-за имеющихся в нем неясностей и отсутствия соответствующей правоприменительной практики. В этих условиях они определили для потенциальных банкротов 7 обязательных шагов.
Нужен как воздух Как сообщил директор по маркетингу Национального бюро кредитных историй (НБКИ) Алексей Волков, большинство заемщиков расплачиваются по кредитам без нарушения своих обязательств. Но есть и граждане, которые испытывают сложности с обслуживанием кредитов: их примерно 14% от числа действующих заемщиков. По данным НБКИ, в связи с ужесточением кредитной политики банков и падением реальных доходов населения общее количество заемщиков в стране с января по сентябрь 2015 г. снизилось с 39,7 млн до 35,3 млн человек. При этом объем просроченной задолженности на 01.09.2015 г. составил по розничным кредитам 1 069 190 715 381 руб.
По закону для заемщиков, попавших в затруднительную ситуацию, в первую очередь рассматривается возможность реструктуризации долга. Ранее же, по словам Волкова, если у заемщика возникали проблемы с обслуживанием кредитов, то банки пытались реализовать права по возврату средств по своему усмотрению. А при наличии нескольких кредиторов дело усложнялось тем, что банки не могли договориться друг с другом о том, кто станет взыскивать задолженность первым и каким образом это будет происходить. Поэтому законом регламентируется участие в процедуре конкурсного финансового управляющего, который собирает необходимую информацию и готовит единый план, пояснил директор по маркетингу НБКИ. Как рассказал "Вести.Экономика" финансовый омбудсмен Павел Медведев, многие заемщики в своих обращениях просят помочь с реструктуризацией долга. При этом они объясняют, что из-за уменьшения зарплаты или болезни, к примеру, не в состоянии выплачивать прежний платеж в 20 тыс. руб., но могут платить, скажем, по 15 тыс. руб. в течение более длительного срока. И благодаря новому закону, который, по определению Медведева, был нужен как воздух, физлица, вслед за юрлицами, наконец, получат возможность договориться о более приемлемых условиях выплаты задолженности, вместо того чтобы накапливать проценты и штрафы, наращивая общую сумму долга до совсем уж неподъемного уровня.
Вперед к реструктуризации Последовательность действий гражданина, решившего объявить себя банкротом, подробно описал руководитель практики банкротства юридической фирмы "КЛИФФ" Дмитрий Гладышев. Первым шагом он назвал подготовку и подачу заявления должника в суд. Согласно действующим изменениям в закон о банкротстве заявление подается в арбитражный суд. Однако в Госдуму РФ уже внесены поправки, предусматривающие передачу подобных дел в суды общей юрисдикции, вследствие чего они могли бы рассматриваться в федеральном районном суде по месту жительства должника, а не в столице региона, где находится арбитражный суд.
Первый шаг - подача заявления. Заявление подается в суд не позднее тридцати дней с момента, когда должник узнал, что не может в полном объеме выполнить свои обязательства. Перечень необходимых документов указан в статье 213.4 Федерального закона "О несостоятельности (банкротстве)" № 127-ФЗ от 26.10.2002 г. Также Минэкономразвития РФ приказом от 05.08.2015 г. № 530 (можно найти на госпортале опубликования правовых актов) утвердил формы списка кредиторов и должников гражданина и описи его имущества, которые должны быть приложены к заявлению.
Второй шаг подразумевает выбор саморегулируемой организации арбитражных управляющих, из числа членов которой суд назначит финансового управляющего. Наименование саморегулируемой организации и адрес также указываются в заявлении.
Третий шаг предусматривает внесение на депозит суда денежных средств на выплату вознаграждения финансовому управляющему в размере 10 тыс. руб. Причем этой суммой расходы не ограничиваются. Всего на оплату госпошлины за подачу заявления в суд и фиксированного вознаграждения финансового управляющего вкупе с процентами от исполнения им плана реструктуризации, а также прочими сопутствующими платежами может уйти до нескольких десятков, а то и сотен тысяч рублей, в зависимости от объема имущества и количества привлеченных специалистов.
Четвертый шаг предполагает участие должника в судебном заседании, Он может присутствовать лично либо направить своего представителя. После принятия судом решения о признании гражданина банкротом все дальнейшие действия по реструктуризации задолженности или реализации имущества осуществляются финансовым управляющим вплоть до завершения процедуры банкротства, резюмировал Гладышев.
Подарки от кредиторов Впрочем, эти шаги уже не помогут спасти пожилую питерскую даму, которая обратилась к Павлу Медведеву, после того как при пенсии в 10 тыс. руб. взяла кредит на 8 тыс. руб. на конкретные хозяйственные нужды, но не смогла его погасить и потому обратилась за вторым кредитом…, и так дошла до четырех десятков кредитов на общую сумму под 2 млн руб. Впрочем, теперь у дамы появится возможность подать в суд заявление о банкротстве, с тем чтобы далее было принято решение о реализации ее имущества. Квартира, в которой дама проживает, является единственным ее жильем и продаже не подлежит. По итогам же распродажи прочего имущества, в соответствии с установленным перечнем, оставшаяся часть долго будет списана, и дама, наконец, перестанет тратить свою пенсию на выплаты банкам, заключил Медведев.
И попутно опроверг появившиеся в СМИ "страшилки" о том, что банки, к примеру, могут подарить этой наивной даме развалюху в пригороде, взамен забрав в счет долга ее питерскую квартиру. Как подчеркнул омбудсмен, без согласия человека подарить ему что-либо невозможно. Хотя, по его мнению, неправильно, что в законе нет ограничений по стоимости единственного жилья (в этом качестве может фигурировать и пятиэтажный особняк), а также земельных участков, не использующихся в коммерческих целях. При том, что богатые люди, покупающие для прогулок десятки гектаров леса, тоже могут оказываться должниками.
Впрочем, в дальнейшем, полагают аналитики, и в этом вопросе будут сделаны необходимые коррективы. И также будет внесена ясность по выплате процентов, пени и штрафов, по поводу чего в законе нет четкого определения. И одни эксперты утверждают, что с должника, вступившего в процедуру банкротства, проценты не взимаются, а другие указывают, что это касается лишь штрафов. Следует отметить, что в Госдуме также готовят ко второму чтению законопроект о финансовых уполномоченных, которые будут заниматься "маленькими" кредитами до 500 тыс руб. Таким образом, в перспективе надлежащими законами будут охвачены все группы заемщиков.
А пока, очевидно, упомянутый перечень обязательных шагов следует предварить двумя очень важными пунктами.
Шестой шаг: потенциальному заемщику изначально следует четко просчитать свои возможности по возвращению взятого кредита. И если при этом некая пожилая дама засомневается в своей финансовой состоятельности и грамотности, то, значит, ей вообще не следует попадать в кредитную историю.
И заключительный - седьмой - шаг: если человек все же взял кредит и затем попал в затруднительную ситуацию, то сначала ему следуют взвесить имеющиеся ресурсы, чтобы самостоятельно рассчитаться или договориться о реструктуризации с кредиторами без вступления в процедуру банкротства, которая, помимо материальных, влечет за собой и ряд других, в том числе репутационных, издержек.
А прежде чем отнести заявление в суд, следует провести необходимую подготовку, в частности, прояснив имущественные вопросы. Так, юристы уже предупреждают: если должник не зарегистрирован в принадлежащем ему жилище, то далее в связи с этим могут возникнуть сложности. Правда, если он захочет скрыть какую-то недвижимость, заранее переведя ее на родственников, то финансовый управляющий может оспорить эту сделку и вернуть имущество в конкурсную массу должника.
И, наконец, последняя, "факультативная", рекомендация: поскольку процедура рассмотрения подобных дел еще не обкатана и сам закон содержит определенные шероховатости, дабы не споткнуться на них, надо внимательно следить за ходом процесса, проверять и сохранять все документы. И еще, специально для питерской дамы: ПОЖАЛУЙСТА, НЕ ПРИНИМАЙТЕ НИКАКИХ ПОДАРКОВ ОТ ВДРУГ ПОДОБРЕВШИХ КРЕДИТОРОВ!
Наталья Приходко
