Почти все ежемесячно получают по электронной почте отчет по банковскому счету, который включает различные платежи и транзакции. Этот список не самая увлекательный вещь и некоторые его удаляют, даже не открывая.
Однако настоящее золото скрыто в побочном продукте нашей финансовой жизни, по крайней мере, так считают многочисленные FinTech-стартапы.
Все эти фирмы очень бы хотели получить доступ к этим данным и предлагают самые разнообразные услуги (от приложения по организации личного бюджета до более дешевых кредитов) тем, кто готов открыть свою персональную бухгалтерию. Традиционные банки, в свою очередь, боятся, что подобная кооперация первый шаг на пути к потери контроля над своими клиентами.
Информация о выдаче зарплаты в течение многих лет подтверждает наличие стабильной работы; необеспеченные чеки указывают на беспечность и ненадежность человека; регулярная плата за пользование полем для игры в гольф говорит об интересе к гольфу. Банки используют информацию о состоянии счета и ежемесячном доходе клиента, когда принимают решение о выдаче кредита. Все это до недавнего времени давало им преимущество над конкурентами.
Однако ситуация на рынке в последние годы резко изменилась и традиционные банки столкнулись с проблемой оттока клиентов, что происходит по трем причинам. Во-первых, появление большого количества FinTech-стартапов, которые активно конкурируют с банками. Во-вторых, интернет-банкинг, который предоставляет каждому доступ к собственной финансовой информации в цифровой форме.
И, в-третьих, регулирование, которое все больше поддерживает “новичков” и обязывает традиционные банки предоставлять им информацию о всех расходах и транзакциях своих клиентов, указывает британский журнал The Economist.
Группа фирм, в том числе Mint в Америке, предлагает клиентам собрать в одном месте (агрегировать) все данные о различных банковских счетах, кредитных карточках и сберегательных пенсионных фондах.
Это дает клиентам полное представление о своих финансах. Стартапы предлагают разместить всю информацию на более привлекательных и более легких в управлении, чем у традиционных банков, мобильных приложениях.
Хуже того, усилия банков продать различные продукты держателям текущего счета подрываются финансовыми агрегаторами. “Если мы видим, что вы платите 4% по ипотеке и есть продукт на рынке, который позволит вам заплатить 2%, мы считаем, что вы обязаны знать об этом, - говорит представитель французского агрегатора Джоан Буркович. - Ваш банк, скорее всего, так бы не сделал”.
Активнее всего развиваются платформы, связывающие тех, кто хочет занять деньги с теми, кто хочет одолжить. При этом такие фирмы как Zopa в Великобритании и Lending Club в Америке используют собственные алгоритмы для определения кредитных рисков.
Но все эти компьютерные программы хорошо работают до тех пор пока получают максимальную финансовую информацию о клиенте. Информация из бюро кредитных историй полезна, но её недостаточно. По словам Мартина Киссиенджера из FinTech-стартапа Lendable “данные с банковского счета остаются пока самый ценным источником информации при решении о выдаче кредита”.
Банки по понятным причинам не очень хотят делиться информацией о клиентах с потенциальными конкурентами, даже при условии согласия клиентов. Но у стартапов всегда есть лазейка. В Америке банки разрешают клиентам загружать свою информацию для подачи налоговой декларации, что использует Intuit, создатель программы для подготовки налоговых деклараций и владелец стартапа Mint.
Регуляторы в Америке и Великобритании пока не поддерживают стремление FinTech-стартапов работать напрямую с банковскими счетами пользователей, приводя в качестве причины информационную безопасность. Европейские политики, наоборот, обязывают банки делиться финансовой информацией в случае, если об этом просит клиент.
В начале октября Евросоюз принял директиву о платежных услугах, согласно которой, клиенты банков могут передать свои данные третьим лицам или FinTech-компаниям для осуществления платежей со своих банковских счетов.
Банки публично заявляют о своей готовности к большей конкуренции. Некоторые даже начали предоставлять информацию. Однако, видя как клиенты все реже заходят в их отделения, банки опасаются, что они перестанут использовать их мобильные приложения и сайты интернет-банкинга.
Некоторые руководители банков уже предсказывают будущее, когда клиенты будут использовать финансовые организации лишь для простого хранения своих денег, при этом используя нерегулируемые стартапы для их управления. Введение более четкой системы совместного использования данных может сделать это реальностью. Подобная перспектива, безусловно, пугает банкиров и в то же время радует их клиентов.
