В последнее время в мире растет популярность кредитных кооперативов (некоммерческих финансовых организаций, специализирующихся на финансовой взаимопомощи путем предоставления ссудно-сберегательных услуг своим членам).
Сторонники этого вида банковского дела говорят о его особой "социальной миссии": служение обществу, а не ложным идолам фондового рынка. Сегодня эту точки зрения разделяют все больше и больше людей. Количество пайщиков кредитных кооперативов во всем мире удвоилось с 2000 г. со 108 млн до 217 млн человек. Общий объем их активов вырос на 130% в реальном выражении.
Кредитные кооперативы впервые появились в XIX веке в Германии. Точно так же как банки, они принимали вклады и выдавали кредиты, однако их отличительной чертой являлось то, что они принадлежали вкладчикам, у которых было "что-то общее" (например, одна профессия или одно место жительства). Полученная прибыль возвращалась членам в форме более низкой ставки.
В Европе большинство самых первых подобных организаций трансформировалось в кооперативные сети, такие как DZ Bank в Германии и Rabobank в Голландии, собственниками которых до сих пор остаются его члены, правда, им больше не нужно принадлежать к какой-то одной группе.
В других странах обязательное требование к "чему-то общему" сохранилось: так, например, Partners Federal Credit Union доступен лишь сотрудникам компании Walt Disney и членам их семей.
Сегодня 39% взрослых американцев входят в какой-либо кредитный кооператив, что на 3% (или 14 млн человек) больше, чем 10 лет назад. В Австралии 24% населения являются членами подобных финансовых объединений, пишет британский журнал The Economist.
Рост популярности кредитных кооперативов объясняется тремя причинами. Во-первых, вкладчикам они предлагают более высокую ставку, а заемщикам более низкую, чем в банках. Американские кредитные кооперативы в среднем берут 2,66% за трехлетний кредит на покупку подержанного автомобиля по сравнению с 5,13% в банках, утверждает исследовательская фирма SNL Financial.
Кредитные кооперативы также опережают банки в опросах по клиентской удовлетворенности в Америке, Канаде и других странах.
Второй причиной стал финансовый кризис. Некоторые кредитные кооперативы обанкротились, к ним в первую очередь относятся "корпоративные", которые собирали и реинвестировали средства индивидуальных кредитных кооперативов. Но в целом кредитные кооперативы оказались более устойчивыми к финансовым потрясениям, чем банки, говорится в докладе Международной организации труда от 2013 г.
Не имея сильного давления и добиваясь максимальной краткосрочной прибыли, они меньше рискуют. В то время как большие банки несут потери и постоянно оказываются в центре скандалов, кредитные кооперативы позиционируют себя как более привлекательная и надежная альтернатива. Это, безусловно, увеличивает число новых членов, особенно среди молодежи.
Третья причина роста популярности более фундаментальная, считает представитель Национальной ассоциации кредитных союзов США Билл Кэмпел. Изменения в регулировании позволили различным кредитным кооперативам Америки объединится. Большие кредитные кооперативы имеют сегодня разветвленную сеть банкоматов и широкую линейку продуктов.
Все это делает их более конкурентами на рынке. Американские банкиры, между тем, все громче высказывают свое недовольство по поводу освобождения кредитных кооперативов от федерального подоходного налога. Но даже в Австралии, где они не имеют этой налоговой льготы, кредитные кооперативы предлагают более конкурентные процентные ставки, чем традиционные финансовые организации.
Но, к радости банков, то, что отличает кредитные кооперативы, также мешает их росту: они не могут привлекать капитал.
