ЦБ намерен ужесточить резервирование по кредитам, обслуживание которых (выплата процентов) затягивается на несколько лет. Проект соответствующих поправок опубликован на сайте ЦБ. Зампред ЦБ Михаил Суховпояснил, что речь идет о создании дополнительных резервов по кредитам, по которым нет серьезных процентных платежей или выплата процентов предусмотрена в момент его погашения, а не в течение всего срока. Минимальный платеж, который банк должен получить по кредиту в год, чтобы не подпадать под повышенный резерв, — 2/5 ставки рефинансирования или LIBOR.
По оценкам экспертов ЦБ, у некоторых банков, находящихся в первых двух сотнях по активам, около 50-60% кредитов выдано с подобными условиями обслуживания. Но среди 30 крупнейших банков таких нет.
Льготные условия обслуживания встречаются при кредитовании бизнеса аффилированных с банком лиц. Кроме того, такие условия бывают по инвестиционным кредитам, инфраструктурным проектам. «Мы хотим, чтобы банки давали деньги в те проекты, где есть инвесторы помимо самого банка, чтобы риски были поделены. Венчурное финансирование может осуществляться не только за счет денег банков», — сказал Сухов.
Сверхзадача ЦБ состоит в том, чтобы банки больше кредитовали заемщиков, которые ведут реальную деятельность, добавил он.
В этом году повышают отчисления в резервы по потребительским кредитам и повышаются коэффициенты риска, кроме того, ЦБ ужесточает риски по портфелям ценных бумаг. По корпоративными портфелям регулятор предлагает с 1 июля 2013 г. формировать повышенные резервы по новым выданным кредитам, по которым не идут платежи: в первый год — 5%, во второй — 10%, в третий год — 25%, в четвертый — 50%, в пятый год и более — 75%. По всем подобным кредитам — с 1 июля 2014 г.
Сухов не уточнил, какой объем кредитов в банках выдается по подобным условиям, но говорит, что «необходимо сделать так, чтобы банки перестали выдавать ссуды, где возврат процентов предусмотрен через несколько лет».
Некоторые банки все еще не могут остановиться после 2008 г. — продолжают увлекаться рисковым кредитованием, к примеру, девелоперов. Поэтому ЦБ и ужесточает — если рискуете выше, то и создавайте больше резервов, согласен предправления Эргобанка Вячеслав Бармин. Правда, участие в инвестпроектах могут позволить себе крупные банки, оговаривается он.
По мнению Сухова, новые меры не скажутся на замедлении кредитования реального сектора, в 2013 г. оно составит 15-20%. На данный момент отношение кредитов к ВВП — порядка 50%.
С точки зрения регулятора, недостаточно того, что кредит обеспечен, он должен обслуживаться и генерировать денежный поток. «Сейчас у банков около 22 трлн руб. в залогах — недвижимость и другое имущество, это составляет около 75% кредитного портфеля без учета межбанковских кредитов», — сказал Сухов. Но в условиях колебаний цен на недвижимость временами реализация залога может не покрыть убытки по кредиту.
В 2012 г. корпоративное кредитование выросло на 12,7% до 19,9 трлн руб., розничное — на 39,4% до 7,7 млрд.
