В России того и гляди появится новый вид денег — цифровой рубль. Нужен ли он обычным людям? Власти утверждают, что это выгодно всем: и "физикам", и бизнесу, и государству. Но эксперты напоминают о рисках — например, банки понесут убытки из-за новой формы денег. А еще люди переживают, что длинная рука государства залезет прямо к ним в кошелёк.
Правда, такие опасения были по поводу многих нововведений. Например, Госуслуг. Но сейчас все оценили, что это удобно: взаимодействие с государством теперь в одной системе, не нужно стоять в очередях или носить с собой кучу бумажных документов. Правда, теперь многим не нравится, что через эти же Госуслуги могут получить повестку на военную службу.
То же самое касается и карт Мир. Бюджетников принудительно перевели на эту платёжную систему, зато теперь можно расплачиваться картами, несмотря на санции. Может, и с цифровым рублём та же история? Давайте разбираться.
Смотрите полную версию на Youtube:
Что такое цифровой рубль?
Это фактически "третья форма денег", помимо наличных и безнала. Все это — одни и те же рубли, просто в разной "обёртке". Точно так же и цифровой рубль: он не заменяет и не отменяет, а дополняет другие две формы денег. Хотя ближе он, конечно, к безналу. Главное отличие – в технологии и финансовой системе. Ведь новую форму денег создают с помощью блокчейна и криптографии. Но особо отметим, что цифровой рубль – не криптовалюта. Это всё та же национальная валюта России, просто под соусом современных технологий.
Технология внутри цифрового рубля будет гибридной, как пишет ЦБ. Из мира криптовалют возьмут технологию распрелённого реестра, то есть блокчейн. Благодаря нему ЦБ сможет видеть все операции с цифровым рублём.
Ну а из традиционной финансовой системы придут централизованность и участие государства. Ведь выпускать цифровые рубли в обращение будет Банк России, как и все остальные рубли.
Ну и конечно, цифровой рубль можно будет обменять на наличные или безнал и обратно 1 к 1 с помощью банкоматов и приложений. Принуждение к переходу на "цифру" вроде как не планируется.
Что изменится практически?
Подчеркнем самое главное: “цифра” будет и храниться непосредственно в ЦБ. Безналичные деньги на вашей карточке лежат в коммерческих банках, а с цифровыми рублями ситуация изменится: люди, организации и госорганы получат персональные счета прямо "за пазухой у регулятора". Тем не менее, все действия мы будем совершать через обычные банки, их мобильные приложения или сайты. Они станут посредниками: будут передавать информацию ЦБ для открытия электронных кошельков, а также обработки переводов и платежей.
Фактически это будет выглядеть так:
- вы заходите в мобильное приложение банка и жмёте кнопку “открыть счёт в цифровых рублях”;
- новый кошелёк теперь отображается в приложении, и вы с ним взаимодействуете, как и с другими счетами;
- тем не менее, деньги лежат не в банке, а в ЦБ, и именно он осуществляет все переводы внутри своей системы.
Кстати, поскольку ваш счёт цифровых рублей не привязан к конкретному банку, вы сможете пользоваться им одновременно и из Сбера, и из Тинькофф, и из других банковских приложений.
Более того, ЦБ обещает, что расплачиваться цифровыми рублями можно будет и без доступа к интернету. Для этого появится специальное приложение, которое будет работать, как обычные банковские карточки с бесконтактной оплатой по NFC.
Где можно будет платить цифровым рублем?
На первом этапе он подойдет для покупок по QR-коду и переводов друзьям по номеру телефона. Но в будущем ждем, что технология станет аналогом Мир Pay.
При этом в цифровых рублях не будут выдавать кредиты или начислять на них проценты. Ведь "цифра" будет лежать в ЦБ — а он не занимается коммерческой деятельностью. Но когда цифровую валюту «допилят», то с её помощью можно будет покупать активы для инвестиций.
Когда ждать цифровой рубль?
Пока технологию тестируют, однко закон о внедрении цифрового рубля уже прошел первое чтение, и его хотят принять в июне, говорил председатель комитета Госдумы по финансовому рынку Анатолий Аксаков.
В ЦБ надеются, что в июле-августе уже начнутся реальные операции с использованием цифрового рубля, заявила первый зампред Ольга Скоробогатова. В целом тестирование продлится как минимум до до конца 2023 года, многое зависит от результатов, заявила директор департамента национальной платежной системы Банка России Алла Бакина.
Преимущества и недостатки цифрового рубля
В первую очередь он нужен для контроля государственных доходов и расходов: ЦБ сможет отслеживать все операции с цифровыми рублями. Для государства очень важна такая функция, чтобы расходы бюджета действительно решали свои задачи, а не терялись по дороге в чьих-нибудь руках или у подставных компаний. Аналогично с налогами и другими доходами бюджета: будет проще понять, кто решил не платить государству или неверно подал декларацию.
Поэтому весьма вероятно, что с государством россияне будут иметь дело в основном «в цифре»: платить налоги, получать соцвыплаты и прочее. А вот наличку и безнал использовать «между собой».
Плюсы
1. Цифровой рубль удешевит транзакции, обещают власти. Можно будет переводит друг другу до 300 000 рублей в месяц без процентов – это больше, чем сейчас в Системе быстрых платежей, говорит глава ЦБ Эльвира Набиуллина.
2. Ещё ЦБ обещает минимальные тарифы платежей в цифровых рублях: 0,4-0,7%. Это примерно в 2,5-3 раза выгоднее текущей стоимости эквайринга в коммерческих банках. Поэтому если снизятся издержки на платёж в "цифре", то и частные компании могут уменьшить ценники. Торговые сети будут экономить минимум 80 млрд рублей в год благодаря цифровым рублям, подсчитали в консалтинговой компании «Яков и партнеры». Но только при условии, что покупатели будут активно переходить на цифровые рубли. К тому же, сумма на всю отрасль в принципе небольшая: только у X5 Group за прошлый год было 519 млрд рублей коммерческих, административных и прочих расходов.
3. Цифровые рубли не боятся банкротств банков, потому что хранятся прямо в ЦБ. Правда, сейчас в целом российские банки чувствуют себя очень хорошо, и риски небольшие.
4. Цифровой рубль позволит применять технологию смарт-контрактов, благодаря которым получится заключать безопасные сделки. Например: мебельный магазин не получит оплату, пока не изготовит и не доставит вам кровать.
5. Цифровые валюты помогут обойти ограничения при заграничных расчетах, то есть экспорте и импорте. Их будет сложнее отследить и заблокировать из-за санкций. В ЦБ говорят, что будут «активно продвигать» такую возможность, а на ПМЭФ заявили, что уже обсуждают с несколькими странами интеграцию национальных цифровых валют в обход SWIFT. Доля цифрового рубля к 2030 году может составить 1–5% внешнеторгового оборота России, рассуждают эксперты Института экономики роста Столыпина и банка «Союз».
Итак, похоже, что основные выгоды от новой формы валюты получит государство.
Минусы
1. Банки рискуют потерять прибыль и в целом средства клиентов, ведь ЦБ заберёт у них часть «безнала» взамен на «цифру». В итоге упадет выручка от переводов, конвертаций и эквайринга. Кроме того, у банка станет меньше активов, чтобы выдавать кредиты и обеспечивать эти займы. Упущенную выгоду банки могут компенсировать, повысив другие тарифы и комиссии.
Российские банки могут терять по 50 млрд рублей в год после внедрения цифрового рубля, оценили «Яков и партнеры». А на горизонте 10 лет до 80% малых и средних банков могут вообще исчезнуть, если не поменяют бизнес-модели, считают аналитики. Они просто не выдержат оттока средств после внедрения цифрового рубля.
Но власти считают, что всё будет не так плохо. ЦБ уверен: банки смогут заработать на цифровых продуктах и сервисах, что компенсирует выпадающие доходы.
2. Могут возникнуть проблемы в IT-сфере: внедрение технологий цифрового рубля потребует мощной инфраструктуры. А у нас из-за санкций дефицит ПО, "железа" и, главное, квалифицированных кадров. 61% работодателей испытывают трудности с поиском кадров в сфере IT, оценили в HeadHunter. А значит, чтобы найти достойных сотрудников, придётся больше тратить на зарплаты.
Что насчет слежки?
Даже Анатолий Аксаков отмечал, что разговоры вокруг цифрового рубля пугают часть общества: оно боится оказаться "под колпаком". Что, если государство будет полностью контролировать ваш кошелёк, говорить, куда и сколько можно тратить? Сможет ли оно не воспользоваться таким удобным и сильным рычагом давления? Особенно с учетом того, что цифовые рубли будут под прямым надзором ЦБ, который благодаря блокчейну будет видеть всю историю: откуда пришли к вам рубли, кто был прошлым и позапрошлым их владельцем, куда они пошли дальше. ЦБ не скрывает, что сам будет проверять подозрительные транзакции, как это сейчас делают банки по закону 115-ФЗ. При этом регулятор обещает, что не будет следить за цифровым рублём более пристально, чем за безналичными расчетами.
В целом, однако, мало что изменится. Сейчас ваш обычный банковский счёт тоже могут заблокировать из-за подозрительных операций, а затем отследить и проверить все транзакции и покупки. Так что особо бояться нововведений не стоит.
