Скрытая математика кредита: смотрим на полную стоимость
При оформлении кредита важно понимать не только процентную ставку, но и полную стоимость кредита (ПСК). Этот показатель включает не только проценты, но и все дополнительные комиссии и страховки, что позволяет более точно оценить финансовые затраты. Чтобы не попасть в ловушку привлекательных предложений, следует использовать кредитные калькуляторы или внимательно изучать договор, где ПСК должна быть указана. Сравнивая различные предложения, вы сможете выбрать наиболее выгодный вариант.
Высокая ключевая = пугающие проценты по кредитам. В банках это понимают и стараются максимально законно подсластить пилюлю, предлагая ставки 10-11%, а иногда и 1-2% годовых. Чувствуете подвох?
Самый простой способ понять, сколько заплатите: считать полную стоимость кредита (ПСК), а не выплаты по процентам.
ПСК учитывает ставку, обязательные комиссии, обязательную страховку, комиссии за открытие/обслуживание счета или карты, в некоторых случаях даже оплату оповещений от банка. Короче, все, что нужно для получения и обслуживания кредита.
Пример: кредит 1 млн рублей на 5 лет под залог машины, ставка 15%. Но с обязательством застраховать машину и оформить карточку банка (ежемесячно снимают 99 рублей за оповещения). Если посчитать все дополнения, ПСК может добраться до 35-49%.
Данный показатель позволяет объективно сравнить предложения разных банков.
Как определить ПСК
Можно посчитать упрощенно: почти на каждом финансовом сайте и у банков есть кредитные калькуляторы. Часть из них заточены под конкретные условия. Другие используют обычную формулу:
ПСК (%) = (Сумма всех платежей/Размер выданного кредита – 1)/срок кредитования в годах х 100;
Кредит — 60 тысяч на год, ежемесячный платеж 6,5 тысяч.;
ПСК (%) = (6500х12 / 60 000 – 1) / 1 х 100 = 30%.
ПСК не может быть ниже процентной ставки (потому что включает в себя и процентную ставку, и другие платежи)
Если нужно точнее, лучше перечитать договор. По закону, банки должны рассчитывать ПСК каждому клиенту и указывать информацию о расчетах в клиентской документации. Все данные в рублях и процентах годовых указывают на первой странице договора в правом верхнем углу.
Если оформляете кредит онлайн: документы с индивидуальными условиями поступают в личный кабинет до того, как вы заключили договор.
При оформлении в офисе: сначала ищете подробные условия, затем подписываете бумаги.
Если банк отказался раскрыть информацию о ПСК или параметрах расчета или завысил максимальный ПСК по сравнению со среднерыночным процентом, то это повод написать жалобу в Банк России. Посмотреть средние показатели можно на специальной странице ЦБ, сводную таблицу обновляют раз в три месяца.
А что делать с кредитками?
Четкого ответа нет. Причина в том, что у кредитной карты нет точного срока, так что банк может менять кредитный лимит, а проценты часто начисляются после льготного периода. В общем, все зависит от расходов и того, как возвращать деньги.
Самый лучший вариант: укладываться в льготный период, то есть погашать задолженность вовремя. Тогда и с дикими процентами не столкнетесь.
Подписывайтесь на наш канал в Телеграм: все главные новости о финансах, ничего лишнего!
