В данной статье мы рассмотрим, что такое кэшбэк на карте. Стоит ли воспользоваться такой услугой или это очередной развод? Про эти и не только вопрос далее. Разберем принципы работы карт с кэшбэком, остановимся на существующих ловушках. Обратите внимание, речь идет о cashback исключительно банковских карт.
Немного вступления
Когда каждый из нас покупает продукты на неделю, при оплате по чеку принимает участие несколько посредников:
- банк–эквайер – компания, предоставившая структуру для расчета, например, установлен платежный терминал;
- платежная система, направляющая запрос на оплату от банка эквайера к банку-эмитенту карточки;
- эмитент карты, именно этот участник схемы получает самый большой профит со всех транзакций.
Соответственно банк-эмитент должен привлечь как можно больше клиентов, от этого прибыль увеличивается. Для привлечения новых клиентов и увеличения объема расчета по карте, банк долей дохода делится с клиентами. То есть часть денег снятых с клиента, возвращается на баланс пользователя. Это самая обычная маркетинговая кампания, вместо заказа рекламы на 1 канале, банковской организацией выбран такой способ коммуникации с клиентом.
По дебетовой карте кэшбэк ниже, нежели по кредитной. Связано это со стандартной психологической ловушкой. Клиент компании знает, что определенный процент потраченных средств вернется назад как cashback, за счет этого пренебрегает установленными рамками льготного периода. Банковская организация просто зарабатывает на этом, кэшбэк при выходит в ноль для фирмы, плюс еще и клиентская база пополняется.
Необходимо различать настоящий банковский cashback и обычную бонусную программу. Поскольку слово «кэш бек» все чаще используется в рекламных лозунгах и маркетинговых стратегиях. Например, в строительной отрасли распространена схема, что при покупке квартиры дарят кэшбэк, суть которого сводится к скидке на покупку у этой же фирмы парковочного места. Живые деньги вывести нельзя. Это классическая программа лояльности, не более.
Пример, крупная брокерская компания запустила программу лояльности, которую СМИ назвали кэшбэком, так данная услуга и продается. Клиент за свои операции на бирже уплачивает брокеру комиссию, и часть данной издержки фирма начисляет назад на специальный счет. Можно конвертировать бонусы в рубли, после приобрести товары с определенного перечня магазинов. Необходимо понимать, что это обычная бонусная программа, но не cash back.
Следующий пример ситуации: известная финансовая организация и продуктовый ритейлер, подписали договор о сотрудничестве. У ритейлера разработано приложение для смартфонов, на online-витрине которого будут добавлены ПИФ, пребывающие под управлением этой же фирмы. При покупке ПИФов через софт, клиент получает бонусные баллы, которые можно потратить в магазине.
Помните, что любая бонусная программа направлена на заработок на клиенте, а не чтобы клиенту предоставить подарок. Магазин или любая организация никогда не будет работать в убыток. Чаще всего у фирм выставляются ограничения в процесс оплаты бонусов, например можно использовать 50% бонусов для оплаты.
Если выбирать кэшбэк по дебетовым картам дающие бонусы и кэшбэк дающий живые деньги, выбирайте второй вариант. Даже если процент по данным программам будет номинально выше, вероятней всего выгода будет ниже. В результате чего столкнетесь с банальной маркетинговой уловкой.
Нюансы выбора хорошей карты банка с кэшбэком
Можно составить следующий алгоритм действий:
- Пропишите общие требования к карте. Подумайте, какая больше подходит кредитка или дебетовая. Нужно бесплатное обслуживание, без ежемесячного платежа и прочие дополнительные опции.
- Проанализируйте на что тратятся деньги. Речь идет не о будущем, а нужно посмотреть расходы за пару месяцев. Отталкиваясь от этого, выбираете карту, предлагающую повышенный возврат по тем категориям расходов, которые самые распространенные. Например, для геймером, есть карточки с повышенной ставкой, для тех, кто регулярно закупается в супермаркетах свои продукты.
- Воспользуйтесь агрегатором информации. Как вариант Сравни.ру, Банки.ру, сервисы где присутствуют подборки карт с самыми лучшими ставками по кэшбэку. Вводите свои критерии, после получаете перечень карт с наиболее подходящими условиями.
- Свяжитесь с технической поддержкой банка или напишите в онлайн-чат. Это позволит уточнить условия обслуживания и сотрудничества, возможно менеджер подскажет о каких-то нюансах, которые не прописаны в интернете. Торопится не следует.
Обязательно нужно проверить чек-лист:
- какие организации принимают участие в партнерской программе;
- цена выпуска и обслуживания;
- какие транзакции не попадают под кэшбэк, будут ли это живые деньги. Учтите, что начисление средств не осуществляется за транзакции по снятию денег с карты, переводы на электронные кошельки;
- присутствует ли лимит. Есть фирмы, когда установлен лимит, после достижения, которого кэшбэк не начисляется;
- выбирая кредитку с высоким процентом возврата, если возникнет задолженность, кэшбэк за этот период не будет начислен.
Банковские организации могут предложить клиенту повышенный cashback на какой-то конкретный товар. В данном случае нужно брать в расчет, что у любого продавца есть свой MCC код. Это 4-х значный код категории, применяемый при проведении транзакции с карточкой. Продавцы, работающие с идентичными товарами, могут работать с разными кодами. В результате чего, можно перепутать категорию продуктов, согласно которым организация предлагает повышенный возврат средств. Рекомендуется узнать заранее MCC код, прежде чем приступать к оплате.
