Депутат Панеш объяснил, когда НСЖ может оказаться выгоднее вклада
Как работает НСЖ
Накопительное страхование жизни сочетает страховую защиту и механизм накопления. Клиент регулярно вносит взносы, которые инвестируются, а по окончании срока договора получает накопленную сумму. В отличие от банковского вклада, программа предусматривает страховую выплату при наступлении страхового события.
Заместитель председателя комитета Госдумы по бюджету и налогам Каплан Панеш (ЛДПР) отметил, что НСЖ в ряде жизненных ситуаций может оказаться выгоднее банковского вклада.
Защита семьи и накопления детям
"Сценарий 1: защита семьи от потери кормильца. Представьте семью с ипотекой на 5 млн рублей. Муж - основной кормилец. При оформлении НСЖ на сумму, равную остатку по кредиту, страховка покроет задолженность перед банком в случае гибели заемщика. При этом если муж доживает до окончания срока договора, он получает накопленную сумму, которую можно направить на частичное досрочное погашение ипотеки", - разъяснил парламентарий.
По его словам, проценты по НСЖ часто выше, чем по вкладам, а при уходе из жизни страховая сумма составляет 100% от капитала. Обычный вклад такой защиты не дает, и семья останется с кредитом.
"Сценарий 2: долгосрочные накопления для детей. Если вы планируете, что к 18-летию ребенка у него будет сумма на обучение или первый взнос за жилье, НСЖ на 10-15 лет может быть оптимальным инструментом. Среднегодовая доходность по таким программам достигает 15-18% в зависимости от стратегии инвестирования . При этом капитал не облагается налогом, а страховка защищает от потери накоплений при несчастном случае с родителем, вложившим деньги", - указал Панеш.
Альтернативой может быть банковский вклад со ставками около 16-18% годовых. При этом проценты по вкладу облагаются налогом, а при досрочном снятии теряется доходность. Вклад также не дает страховой защиты.
Накопления к пенсии
"Сценарий 3: накопление на пенсию для работающих по найму. Если вы работаете по найму и не имеете корпоративной пенсионной программы, НСЖ может стать инструментом формирования "подушки безопасности" к пенсии. Например, при взносе 50 тыс. рублей в год на 20 лет со средней доходностью 12-14% годовых к концу срока капитал может составить около 3 млн рублей. Это существенная добавка к государственной пенсии. При этом НСЖ защищает от потери трудоспособности в период накопления", - пояснил Панеш.
Обычные банковские вклады сегодня предлагают ставки до 20% годовых, но на длительном горизонте доходность по НСЖ, как правило, выше, а страховка покрывает риски, которые вклад не покрывает, напомнил депутат.
Что учитывать при выборе
НСЖ — долгосрочный инструмент: расторжение договора в первые годы ведет к потере накоплений.
"НСЖ стоит рассматривать как дополнение к вкладам, а не как их замену. Идеальная стратегия - часть средств держать во вкладах (для коротких целей и непредвиденных расходов), часть - в НСЖ (для долгосрочных целей и страховой защиты). При выборе программы важно обращать внимание на надежность страховой компании (рейтинг, историю выплат), доходность (желательно не ниже уровня инфляции), размер страховой суммы, которая должна покрывать ваши финансовые обязательства. Если вы планируете долгосрочные цели - НСЖ может быть эффективнее вклада. Но если вам нужны деньги в ближайшие 3-5 лет, лучше выбрать вклад", - советует Панеш.
Подписывайтесь на наш канал в MAX: все главные новости о финансах, ничего лишнего!
