Как закрыть ипотеку в 6 раз быстрее? Полная инструкция
В среднем россияне закрывают ипотеку за 5-6 лет вместо 30, на которые ее оформляют. Как пополнить ряды этих счастливчиков?
Первое: Вносить регулярные досрочные платежи. Выгоднее всего — направлять их на уменьшение срока. Тогда даже от минимальных сумм вроде ₽5 тыс. заметно сократится переплата и длительность «кабалы».
Николай взял ипотеку на ₽5 млн, ставка 15%, срок 30 лет, ежемесячный платеж — ₽63,2 тыс. Если в первый месяц после взятия кредита досрочно внести сверху всего ₽10 тыс. — срок сократится сразу на 1 год и 1 месяц, а переплата на ₽820 тыс. А если проворачивать такую схему каждый месяц хотя бы в течение года, то срок ипотеки уменьшится почти на 8 лет, а заплатить суммарно придется на ₽5,7 млн меньше. То есть вы отдадите ₽120 тыс. сверху, а вам «вычтут из долга» почти ₽6 млн. Лихо?
Самый «хитрый» способ: вносить деньги на уменьшение ежемесячного платежа (ЕП), но продолжать перечислять прежнюю сумму. Так будет уменьшаться обязательная финансовая нагрузка (что важно в нестабильных условиях) и при этом сокращаться срок.
Второе: Внести разово большую сумму на досрочный платеж. Где найти деньги?
— Получить налоговый вычет. Если вы платите НДФЛ 13%, то за покупку квартиры вы можете вернуть до ₽260 тыс., за проценты — до ₽390 тыс. А если вы находитесь в браке, то получите вдвое больше — до ₽1,3 млн.
Пример. Доход нашего Николая — ₽1,8 млн в год ⏩ платит налог ₽234 тыс. ежегодно. Он купил вторичку в декабре 2025, и уже в 2026 году может получить выплату на ₽234 тыс., а в 2027 — еще на ₽26 тыс. Если он направит эту сумму на досрочное погашение, срок уменьшится на 11 лет.
— Потратить маткапитал. На первого ребенка выдадут ₽737,2 тыс., на второго — еще ₽236,9 тыс.
Пример. У Николая родился первенец через 2 месяца после взятия ипотеки. Он вместе с женой направил весь маткапитал на досрочный платеж ⏩срок уменьшился на 17 лет (!), а переплата — на ₽12,3 млн.
— Рефинансироваться. Если вы брали ипотеку под заоблачные 30%+, то пришло время искать банк с более выгодным предложением. Например, Т-банк рефинансирует под 16,9%, а БСПБ — под 18%.Третье: Сэкономить на страховке. При оформлении ипотеки банк зачастую навязывает вам свою, более дорогую, страховую. Но спустя год, когда договор закончится, ее можно сменить и найти более выгодный вариант. Да, сэкономите всего ₽5-10 тыс., но и они приблизят к цели.