Когда не стоит гасить ипотеку досрочно: советы для заемщиков
Когда лучше не гасить ипотеку досрочно? Если процент по вкладу выше, чем по кредиту, выгоднее инвестировать свободные деньги. Пример: при ставке 6% на ипотеку и 15% на депозит вложения принесут больше выгоды. Высокая инфляция также снижает реальную стоимость долга, делая досрочное погашение менее целесообразным. Важно также иметь финансовую подушку, чтобы избежать проблем в случае непредвиденных обстоятельств.
Ввсегда ли стоит вносить свободные деньги на досрок или порой лучше держать их на депозите.
Базовое правило: если ставка по вкладам выше, чем по кредиту, математически выгоднее инвестировать, а не гасить долг.
Сейчас при ставке ЦБ 16% можно легко открыть вклад под 14-16%. Если процент по вашей ипотеке ниже — копите.
Пример с Николаем
Николай взял по семейной ипотеке ₽6 млн под 6% на 30 лет. Через месяц у него появились лишние ₽100 тыс.
Если он потратит их на досрочное погашение с уменьшением срока: переплата в моменте сократится на ₽474,3 тыс., срок — на 1 год и 3 месяца.
Если положит на депозит: 100 тыс. под 15% за год принесут ₽15 тыс. сверху. Если Николай спустя 12 мес. закинет их (₽115 тыс.) на досрочное погашение, то переплата уменьшится уже на ₽505 тыс., а срок на 1 год и 5 месяцев.
Одна и та же сумма в начале, отличается лишь логика действий. А итог: на ₽30,7 тыс. экономия больше + 2 месяца свободной жизни.
Но Николаю выгоднее и через год НЕ нести деньги в досрок, а положить на новый вклад. И повторять это до тех пор, пока ставка по депозитам не станет меньше 6%.
Инфляция и долгосрочные перспективы
А если сохранится высокая инфляция, то досрочное погашение на длинной дистанции может вовсе потерять смысл. Ведь с каждым годом реальная стоимость долга снижается.
Владельцы льготных кредитов под 3-8% — счастливчики, которым в России фактически не имеет смысла гасить ипотеку досрочно.
Если вам психологически неприятно быть должным или не комфортен ежемесячный платеж, подержите деньги на вкладах, пока ставка ЦБ не опустится хотя бы ниже 10%. А там уже можете закрывать досрочно.
Высокие ставки и финансовая подушка
Если у вас дорогая ипотека под 15-20%, тоже не спешите вносить досрочные платежи. Сначала убедитесь, что у вас накоплена подушка безопасности, которой хватит хотя бы на 3 месяца. Иначе в случае форс-мажора есть риск утонуть в просрочках.
Настя имела доход ₽80 тыс. в месяц. Обязательный ежемесячный платеж по ее ипотеке составлял ₽30 тыс. Еще ₽15 тыс. она старалась регулярно отправлять на досрок, чтобы скорее избавиться от долга.
Но у Насти не было никаких накоплений. Когда ее неожиданно сократили с работы, она не смогла вносить даже обязательный платеж по кредиту. Начались просрочки, звонки из банка и возник риск потерять жилье.
Наши журналисты и эксперты прошли весь путь сами: от покупки первой квартиры в ипотеку до стабильного дохода с коммерческой недвижимости. И главное — готовы делиться с вами бесплатно. Присоединяйтесь к нашему телеграм-каналу!