Кредиты только по-белому: ЦБ ужесточает правила оценки заемщиков с 1 апреля
Представьте себе мир, в котором устраиваетесь на работу мечты, но не можете позволить себе ипотеку из-за отсутствия официального дохода. С первого апреля в России такие сценарии могут стать реальностью для многих. Новые правила Центробанка ужесточают процесс подтверждения доходов заемщиков, и это значит, что привычные схемы больше не работают. Как это изменение повлияет на вашу кредитоспособность и что делать, если ваши доходы не укладываются в рамки официального учета? Давайте разберемся в деталях.
С первого апреля в России вступают в силу новые требования Центробанка к процессу подтверждения доходов заемщиков. Изменения затронут всех, кто планирует обращаться за кредитами, — от рядовых сотрудников до самозанятых и индивидуальных предпринимателей. Банки больше не смогут учитывать неофициальные доходы, а в некоторых случаях будут обязаны автоматически снижать сумму кредита или вовсе отказывать в выдаче. Разбираемся, как теперь будет оцениваться платежеспособность граждан и кому станет сложнее получить заемные средства.
Только официальный доход: никаких зарплат в конверте
Главное нововведение касается источников информации о доходах заемщика. С 1 апреля банки будут принимать во внимание исключительно официально подтвержденный доход — данные налоговой отчетности и официально зарегистрированные поступления.
Это означает, что такие распространенные ранее способы подтверждения финансового состояния, как выписки по карте с произвольными поступлениями, переводы от физических лиц или неофициальные доходы, больше не будут учитываться при принятии решения о выдаче кредита.
Для самозанятых и индивидуальных предпринимателей это особенно важно. Подтвердить свои доходы они смогут только справками на основе налоговой отчетности или выписками из книги учета доходов и расходов. Никакие другие документы банки принимать не обязаны.
Если нет кредитной истории: автоматический отказ
Второй важный момент касается ситуаций, когда банк не может получить данные о кредитной истории потенциального заемщика. Такие случаи бывают, например, у молодых людей, только начинающих свою финансовую жизнь, или у тех, кто никогда ранее не пользовался кредитными продуктами.
При отсутствии данных о кредитной истории банк обязан считать долговую нагрузку клиента равной 100%. Иными словами, финансовые организации будут исходить из предположения, что человек отдает весь свой месячный заработок на погашение долгов. С таким показателем получить кредит невозможно — ни один банк не одобрит заем при стопроцентной долговой нагрузке.
Чтобы избежать автоматического отказа, заемщику придется предоставить все документы, подтверждающие официальный доход. Только в этом случае банк сможет сделать перерасчет и, возможно, принять положительное решение.
Упрощенная оценка: минус 10% к сумме кредита
Существует также упрощенная система оценки заработка заемщика, которую банки могут применять в определенных случаях. При ее использовании учитывается минимум из двух показателей — заявленного человеком дохода и данных Росстата о среднедушевом доходе в регионе.
С 1 апреля вступает в силу дополнительное ограничение: если банк оценивал платежеспособность клиента по упрощенной системе, размер кредита автоматически должен быть уменьшен на 10 процентов. Это правило распространяется на все виды займов, включая потребительские кредиты и ипотеку.
Что это значит для заемщиков и экономики
В целом получить крупный кредит с апреля станет заметно сложнее. Особенно это коснется граждан с неофициальными доходами, которые раньше могли подтвердить свою платежеспособность выписками по счету или справками в свободной форме. Теперь такие способы больше не работают.
С точки зрения борьбы с инфляцией ужесточение требований к заемщикам можно оценить положительно. Ограничение кредитования снижает потребительский спрос, что в теории должно сдерживать рост цен. Однако для экономики в целом, и особенно для ипотечного рынка, последствия могут быть неоднозначными.
Снижение доступности кредитов способно привести к сокращению продаж в таких чувствительных секторах, как недвижимость и авторынок. Насколько сильным окажется этот эффект, пока говорить рано — многое будет зависеть от того, как быстро заемщики и банки адаптируются к новым правилам игры.
Подписывайтесь на наш канал в MAX: все главные новости о финансах, ничего лишнего!
