Новый закон о страховании жизни разделяет продукты и ограничивает рисковые вложения
Новый закон о страховании жизни
10 июня президент РФ Владимир Путин подписал закон, который меняет классификацию видов страхования жизни и вводит дополнительные требования к отдельным продуктам с инвестиционной составляющей. Документ закрепляет запуск нового вида страхования жизни с выплатой инвестиционного дохода и устанавливает, кому и на каких условиях такие программы будут доступны. Для неквалифицированного инвестора это означает более четкое разделение между классическим страхованием жизни и сложными инвестиционными продуктами, а также дополнительные ограничения по допуску к рисковым инструментам.
Виды страхования с доходом
Закон вводит новый вид страхования жизни с выплатой инвестиционного дохода и делит его на две категории: страхование жизни с объявленной доходностью и страхование жизни с расчетной доходностью. В первом случае выплаты зависят от общей инвестиционной деятельности страховщика, но не привязаны к конкретным активам, что делает продукт ближе к привычным накопительным программам. Во втором случае доход напрямую связан с прибыльностью конкретных активов и иных рыночных факторов, то есть фактически напоминает инвестиционный продукт с более высокой зависимостью от колебаний рынка.
Требования к инвесторам
Заключать договор страхования жизни с расчетной доходностью смогут только физические лица, которые имеют статус квалифицированного инвестора, при условии единовременной уплаты страховой премии в размере не менее 6 млн руб. Таким образом, доступ к более рискованным программам страхования с привязкой к конкретным активам закон ограничивает кругом опытных и обеспеченных клиентов. В документе также уточняется порядок признания гражданина квалифицированным инвестором именно для таких договоров, что должно снизить риск продажи сложных продуктов неподготовленным покупателям.
Порядок страховых выплат
Законом уточняется положение о страховой выплате (страховой сумме) при осуществлении личного страхования, в том числе страхования жизни. Выплата будет производиться только лицу, имеющему право на получение страховой выплаты по договору страхования, что прямо закрепляет приоритет условий договора. При этом размер страховой суммы и размер выкупной суммы по договору страхования жизни не могут зависеть от доходности по какому-либо конкретному активу, группе активов, значений показателей или наступления обстоятельств, предусмотренных законом о рынке ценных бумаг, что ограничивает смешение страховых и чисто биржевых инструментов.
Привязка к индексу и ставке
Условиями договора страхования жизни может быть предусмотрено увеличение размера страховой суммы и выкупной суммы в зависимости от значения индекса потребительских цен на товары и услуги в РФ, ключевой ставки Банка России или иного индикатора денежного рынка, который публикует Банк России. Такая конструкция позволяет защитить страховые накопления от инфляции и изменений стоимости денег во времени, делая продукт более предсказуемым для долгосрочных вкладчиков. При этом закон прямо запрещает уменьшение размера страховой суммы и выкупной суммы в зависимости от указанных показателей, что снижает риск потерь для страхователей.
Сроки вступления закона
Закон вступит в силу с 1 июля 2026 года, что дает страховщикам и участникам рынка время адаптировать свои продукты и внутренние процедуры к новым требованиям. За этот период компании смогут переработать линейки страхования жизни, разделить программы с объявленной и расчетной доходностью и настроить проверку статуса квалифицированного инвестора. Для клиентов это окно времени позволит заранее оценить условия действующих договоров, сравнить их с будущими продуктами и принять решение, какие форматы страхования жизни и инвестиционного страхования подходят под их цели и толерантность к риску.
Подписывайтесь на наш канал в MAX: все главные новости о финансах, ничего лишнего!