Самозанятых россиян сегодня хватает, а потому и пенсия для них — интересная для многих тема. Давайте разберемся, могут ли самозанятые вообще претендовать на государственную пенсию, стоит ли ее оформлять и какие есть альтернативы?
Смотрите полную версию на YouTube
Напомним, как вообще работают самозанятые. Для них есть специальный налоговый режим – НПД (налог на профессиональный налог). Это 4%, если работать с физлицами, 6% – с юрлицами. Зарегистрироваться в качестве самозанятого можно онлайн, формировать чеки тоже несложно, не требуется самостоятельно предоставлять декларации и платить страховые взносы в ПФР. Все бы хорошо, но в таком случае и рассчитывать на пенсионное страхование не стоит.
А на что тогда жить в старости? Или так и работать до конца жизни? Некоторые варианты ПФР всё же может предложить.
1. Самостоятельные взносы, за счет которых покупаются пенсионные коэффициенты и стаж
Тут тоже можно все сделать онлайн через приложение "Мой налог". Один коэффициент стоит примерно 42 800 рублей, в 2023 году можно купить не более 8,134 коэффициентов.
Но вот стоит ли оно того? При назначении пенсии количество коэффициентов умножается на 123,77. В итоге, чтобы "выйти в ноль" за покупку одного коэффициента, нужно получать пенсию аж 28 лет. Получается как-то совсем невыгодно.
2. Основания, благодаря которым можно получить пенсионные коэффициенты
Получить коэффициенты можно и бесплатно, если есть основания. Причем это доступно не только для самозанятых, но и для безработных, которые не делают отчислений в пенсионный фонд. А вот если вы делаете отчисления, то уже не получится.
Итак, тут у нас коэффициенты за социально значимую деятельность. За нее, кстати, можно получать деньги и пока вы осуществляете эту деятельность. Например, уход за человеком, достигшим 80 лет, предполагает ежемесячную выплату 1200 рублей, и они будут приходить подопечному вместе с пенсией.
Рис. 1. Дополнительные пенсионные коэффициенты. Источник: презентация ПФР
Однако ПФР – далеко не единственный вариант получения денег в старости и не самый привлекательный. Есть и другие варианты, которые позволяют выйти на пенсию даже раньше установленного государством возраста.
НПФ (негосударственные пенсионные фонды)
Работа НПФ регулируется ЦБ. Проверить, состоит ли ваш НПФ в реестре регулятора, можно на официальном сайте ЦБ.
Вложиться в НПФ может любой желающий: нужно просто заключить договор и делать регулярные взносы. У каждого НПФ много пенсионных программ с разными условиями. Программы отличаются размером минимальных взносов, продолжительностью пенсионных выплат, их периодичностью и другими критериями.
Для наглядности рассмотрим на примере НПФ, который за прошлый год показал самую лучшую доходность — "Алмазная осень". Чистая доходность за вычетом вознаграждения НПФ за год составляет 7,89%.
В "Алмазной осени" любой гражданин РФ может оформить индивидуальную пенсию.
Рис. 2. Индивидуальная пенсия. Источник: Сайт АО "НПФ "Алмазная осень"
Кстати, за взносы в НПФ можно получить еще и налоговый вычет, за год можно вернуть до 15 600 рублей. Это же относится и к дополнительным взносам в ПФР.
Рис. 3. Налоговый вычет. Источник: Официальный сайт Федеральной налоговой службы
Сколько и как можно получить благодаря инвестициям в "Алмазную осень"? Чтобы подсчитать, на сайте компании есть специальный пенсионный калькулятор.
Рис. 4. Калькулятор пенсионных накоплений. Источник: Сайт АО "НПФ "Алмазная осень"
Давайте посмотрим:
- откладывать мы будем 10% от зарплаты в 40 000 рублей, то есть 4000 рублей каждый месяц направляем в НПФ;
- срок получения пенсии выставим пожизненный: жить мы планируем долго;
- срок уплаты максимально возможный – 15 лет;
- срок выхода на пенсию минимально возможный – 55 лет;
- пенсионный план выберем "стабильный", так как он предусматривает широкие права наследования.
Что в итоге? По достижении 55 лет Алмазная осень каждый месяц будет платить нам всего 11 000 рублей. И это с учетом реинвестирования налогового вычета.
Рис. 5. Размер пенсии. Источник: Сайт АО "НПФ "Алмазная осень"
Не густо, и сам сайт на это намекает. Такой пенсии хватит только на продукты, коммуналку и дешевую одежду. Однако здесь хотя бы наши взносы вернутся гораздо быстрее, чем в ПФР: всего за 5 с небольшим лет. Это совсем не то же самое, что 28 лет в ПФР, не так ли?
Но есть важный нюанс: пенсия от ПФР регулярно индексируется на уровень инфляции, а вот от НПФ нет. Хорошо, если через 15 лет на эти 11 тысяч рублей можно будет хотя бы пару раз хорошо поесть.
Любопытно: в расчетах "Алмазной осени" используются не рекламная доходность в 9,44%, а скромные 3%.
Рис. 6. Доходность пенсионных накоплений. Источник: Сайт АО "НПФ "Алмазная осень"
Итак, НПФ можно рассматривать в качестве варианта накопления пенсии. Но не стоит рассчитывать на какие-то космические выплаты. За прошлый 2022 год самый успешный НПФ показал доходность 7,89% годовых, но это откровенно слабо, при желании можно найти вклад с сопоставимой доходностью. Причина таких результатов в высоких комиссиях: всего за 2022 год "Алмазная осень" показала доходность 10,18% годовых, но 2,29% забрала себе. То есть, почти четверть прибыли.
Фондовый рынок: акции и облигации
Может быть, лучше вообще купить акции и облигации? Что ж, почему бы и нет.
Поскольку пенсионные накопления – история ответственная, то выбирать следует максимально надежные финансовые инструменты. А это в основном облигации, желательно государственные, но можно и корпоративные от крупных компаний. Для небольшого разнообразия полезно добавить и немного дивидендных акций: например, тот же Сбер.
Итак, давайте для примера составим очень упрощенный портфель. Возьмем 80% "длинных" ОФЗ — скажем, лет на 15. Сейчас доходность по ним чуть выше 11%. Удивительно, кстати, как НПФ умудряются показывать доходность меньше, чем облигации.
Рис. 7. Доходность ОФЗ. Источник: официальный сайт ЦБ РФ
На оставшиеся 20% портфеля купим акции Сбера. В качестве ориентира дивдоходности установим 13%.
Рис. 8. Доходность Сбера. Источник: сайт “ДОХОДЪ”
Итого у нас получится примерно 11,5% годовых.
Откладывать будем также по 4000 рублей в месяц на протяжении 15 лет, прибыль реинвестируем. Получится почти 2 млн рублей — и это без учета роста стоимости ценных бумаг.
В итоге через 15 лет ежемесячная прибыль в виде купонов и дивидендов в среднем будет составлять почти 20 000 рублей. Вложения те же что и в НПФ, а результат в 2 раза лучше.
Но нужно, конечно, учитывать риски обвалов и рецессий на фондовом рынке. Также портфелем ценных бумаг нужно грамотно управлять, требуется регулярная ребалансировка. Так что это работа, а не просто "закинул и забыл".
Доходная недвижимость
Еще один неплохой вариант для пенсионных накоплений — недвижимость. Она дает стабильные и предсказуемые выплаты и гарантирует надежное сохранение капитала. Например, доходность от сдачи квартиры может составлять более 11% годовых в зависимости от города.
Рис. 9. Доходность недвижимости. Источник: РБК, данные «Мир квартир»
При этом для высокой доходности необязательно покупать дорогой объект. Скорее, зависимость даже обратная. Например, в Москве, по данным "Мира квартир", доходность от сдачи однушки 3,5%, сама она стоит 13,4 млн рублей. Итого в месяц будет получаться почти 40 000 рублей. А вот в Махачкале однушка стоит в 6 раз меньше, но приносит всего в раза меньше прибыли: почти 20 000 рублей в месяц. Поэтому главное – правильно выбрать город и район.
Вывод
Итак, варианты для самостоятельного формирования пенсии у самозанятого есть. ПФР и НПФ не требуют активного участия, но и доходность там низкая. Фондовый рынок и недвижимость заставляют больше вовлекаться в процесс, но и доходность там заметно приятнее. Причем у вас на руках еще остается и сам капитал, а не только выплаты по нему.
Возможно, не стоит концентрироваться на одном варианте вложений: чем шире диверсификация, тем спокойнее спится.
