Банки пересчитают неподтвержденные доходы заемщиков по новой формуле с июля
Новая формула расчета
С июля банки начнут рассчитывать неподтвержденные доходы потенциальных заемщиков по единой формуле, а не по собственным методикам. Об этом рассказала кандидат экономических наук и заведующая кафедрой мировых финансовых рынков и финтеха РЭУ им. Г. В. Плеханова Светлана Фрумина. По ее словам, с 1 июля 2026 года банки будут учитывать только 90% от заявленной суммы неподтвержденного дохода, при этом действует ограничение по региональному уровню Росстата. Это изменение завершает переход кредитных организаций на более стандартизированную систему оценки доходов клиента, где основное внимание уделяют достоверности финансовых данных.
Подтверждение доходов
Банк России ранее сообщил, что банки и МФО продолжают внедрять точные методы оценки доходов заемщиков для расчета их долговой нагрузки. Выписки по счетам можно использовать только как подтверждение зарплат, пенсий, социальных выплат и доходов от аренды. Другие поступления требуют дополнительных документов, например справки о доходе по вкладам или ценным бумагам. Раньше банки могли оценивать дополнительные доходы зарплатных клиентов с помощью внутренних моделей, однако с 1 апреля такие модели регулятор больше не принимает. Это особенно важно для клиентов, у которых структура доходов сложная и включает нерегулярные поступления.
Правила для предпринимателей
Еще одно изменение с 1 апреля касается индивидуальных предпринимателей. Они больше не могут использовать документы, выданные сами себе, чтобы подтвердить собственный доход. Однако они сохраняют право выдавать справки о зарплате сотрудникам, а свой доход могут подтверждать налоговыми декларациями и книгой учета доходов и расходов. Такая корректировка повышает прозрачность финансовых данных предпринимателей и снижает риск ошибок в расчете долговой нагрузки, особенно если доходы ИП нерегулярны или зависят от сезонного спроса.
Цель новых правил
Светлана Фрумина отмечает, что изменения направлены на повышение качества оценки долговой нагрузки. Она поясняет: "Учет заявленных или недостаточно подтвержденных доходов завышал платежеспособность заемщика и занижал показатель долговой нагрузки (ПДН). Новая формула делает расчет более консервативным, ограничивает кредитование граждан с высокой долговой нагрузкой и снижает риски невозврата". Согласно ее оценке, система становится более предсказуемой, поскольку банки уменьшают зависимость от трудно проверяемых источников дохода, что снижает вероятность ошибок в кредитных решениях.
Кому важны изменения
По словам эксперта, заемщики с полностью подтвержденными доходами не почувствуют значимых изменений. Для них правила остаются прежними, так как расчет уже строился на официальных данных. Нововведения затронут граждан с неподтвержденными или трудно подтверждаемыми доходами — часть самозанятых, индивидуальных предпринимателей и работников без официальной зарплаты. Банки смогут учитывать меньшую сумму дохода, что приведет к более консервативному расчету доступной суммы кредита. Такой порядок снижает вероятность принятия решения на основании завышенных финансовых показателей.
Возможные последствия
Фрумина пояснила, что снижение учитываемого дохода может привести к росту ПДН. Она отметила: "В результате ПДН может вырасти, что способно привести к уменьшению суммы кредита, запросу дополнительных документов или отказу". Это значит, что заемщики с нестабильными или нерегулярными поступлениями столкнутся с более тщательной проверкой. Для части клиентов это ограничит объем доступного кредитования, однако позволит банкам объективнее оценивать риски и принимать взвешенные решения по выдаче займов.
Подписывайтесь на наш канал в MAX: все главные новости о финансах, ничего лишнего!