Эксперт РА подтвердило Цифра банку ruBBB- и сменило прогноз на развивающийся
Рейтинг «Цифра банка»
12.08.2026 агентство «Эксперт РА» подтвердило рейтинг кредитоспособности ООО «Цифра банк» на уровне ruBBB- и изменило прогноз со стабильного на развивающийся. Такой прогноз отражает неопределённость в отношении будущей рентабельности и операционной эффективности банка при возможном сокращении его рыночной ниши. Агентство учитывает низкие рыночные позиции кредитной организации, сильную капитальную позицию при снижении прибыльности, адекватные качество активов и ликвидность, а также консервативную оценку корпоративного управления.
«Цифра банк» обслуживает корпоративных и розничных клиентов в части расчётно-кассового обслуживания, конверсионных операций и трансграничных переводов. Также банк идентифицирует клиентов для брокерского обслуживания в материнской структуре. Головной офис находится в Москве, сеть включает 42 офиса в России.
Позиции на рынке
Агентство низко оценило рыночные позиции банка из-за его узкой специализации и ограниченного масштаба работы. Кредитная организация не входит в топ-100 банков по объёму активов и не занимает заметных позиций в традиционных банковских направлениях. Основной профиль банка — расчётные и конверсионные операции.
Значительную долю активов составляют размещения в банках, поэтому диверсификация бизнеса остаётся низкой. Индекс Херфиндаля — Хиршмана по активам превышал 0,9 на 01.05.2026.
Капитал и прибыль
На 01.05.2026 нормативы достаточности капитала Н1.0 и Н1.2 составляли по 13,6%. Буфер капитала позволяет банку выдержать обесценение около 18% активов и внебалансовых обязательств, которые подвержены кредитному и рыночному рискам. Отношение крупных кредитных рисков к активам находилось на уровне около 5%.
При этом агентство отметило увеличение средств на счетах в банках-нерезидентах без рейтингов либо с невысокими рейтингами. Их объём достиг около 200% капитала банка на 01.05.2026 против порядка 66% годом ранее. Рентабельность капитала по РСБУ после налогообложения составила 16% за период с 01.04.2025 по 01.04.2026, но снизилась на 24 п.п. по сравнению с прошлым годом из-за роста операционных расходов при стагнации доходов по основным направлениям.
Показатель CIR за тот же период вырос до 78% с 54% годом ранее, что указывает на ухудшение операционной эффективности. Если эта тенденция продолжится, кредитный рейтинг окажется под существенным давлением. Это обстоятельство учтено в развивающемся прогнозе.
Качество банковских активов
На 01.05.2026 требования к Банку России составляли около 29% активов «Цифра банка». Ещё 38% активов банк разместил на межбанковском рынке, включая требования к НКЦ, а также на НОСТРО-счетах в кредитных организациях с высоким кредитным качеством. На контрагентов с рейтингом ruA- и выше приходилось около 76% таких остатков.
Портфель долговых ценных бумаг составлял 14% активов. На бумаги эмитентов с рейтингами ruA- и выше по шкале «Эксперт РА» приходилось 86% портфеля на 01.05.2026. Клиентский кредитный портфель формировал около 3,5% активов, однако его качество агентство оценило как низкое: просрочка достигла 34% по кредитам физлицам и 53% по кредитам юрлицам и ИП.
Ликвидность и фондирование
Высоколиквидные и ликвидные активы покрывали привлечённые средства на 53% и 92% соответственно. Основными источниками фондирования выступали средства физлиц, на которые приходилось 44% пассивов на 01.05.2026, и средства юрлиц с долей 32%. Около двух третей средств клиентов находилось на расчётных и текущих счетах.
Это снизило стоимость фондирования: для средств физлиц она составила 3,9%, для средств юрлиц — 6,7% в 1 квартале 2026 года с переводом в годовое выражение. Доля 10 крупнейших групп кредиторов в пассивах достигала 22%, а крупнейшего кредитора — 5%. При этом профиль фондирования ограничивает высокая волатильность средств корпоративных клиентов.
Управление и стратегия
Агентство консервативно оценило корпоративное управление банка, поскольку в его наблюдательном совете нет независимых директоров. С учётом планов по увеличению объёма клиентских операций банку потребуется усилить контрольные процедуры, риск-менеджмент и организационную структуру.
Банк утвердил стратегию развития до 2028 года. В корпоративном сегменте он планирует развивать расчётно-кассовое обслуживание и конвертацию средств клиентов, а в рознице — валютообменные операции и комиссионные доходы. Кредитование не станет приоритетным направлением, при этом работа с трансграничными переводами и валютообменными операциями требует повышенного внимания к регуляторным и операционным рискам.
Прогноз на год
Факторы внешнего влияния на рейтинг отсутствуют. Оценка собственной кредитоспособности банка установлена на уровне ruBBB-. Развивающийся прогноз означает равную вероятность сохранения, повышения или снижения кредитного рейтинга в течение 12 месяцев.
Подписывайтесь на наш канал в MAX: все главные новости о финансах, ничего лишнего!
