Гасить кредит досрочно или инвестировать: что лучше?
Многие, у кого есть ипотека, рано или поздно задаются вопросом: а не направить ли свободные деньги на досрочное погашение? Или лучше положить их на депозит, а кредит платить по графику? Ответ звучит обманчиво просто, но на самом деле всё решает арифметика.
Главное правило: сравнивайте ставки
Пока ставка по банковским вкладам выше, чем ставка по ипотеке, математически выгоднее не гасить долг досрочно, а копить деньги на сберегательных продуктах.
Сегодня можно открыть годовой вклад под 12% годовых, а накопительные счета на короткий срок — и вовсе под 16%. Если ваша ипотечная ставка ниже этих значений (например, 9,2%), то каждый рубль, положенный в банк, принесёт больше, чем сэкономит при досрочном погашении.
Давайте посмотрим на реальных цифрах.
Пример: что делать с 150 тысячами рублей?
Вводные:
сумма ипотеки — 6 млн рублей;
ставка — 9,2% годовых;
осталось платить — 23 года;
в руках появились лишние 150 тыс. рублей.
Есть два варианта.
Вариант 1. Направить деньги на досрочное погашение сегодня. Если сразу внести 150 тыс. рублей в счёт основного долга с уменьшением срока кредита, то:
переплата сократится на 985,6 тыс. рублей;
кредит закончится на 1 год и 11 месяцев раньше.
Результат — хороший, но не максимальный.
Вариант 2. Положить деньги на депозит, а через год — направить на досрочку
Кладём 150 тыс. рублей на вклад под 12% годовых. Через год сумма превращается в 168 тыс. рублей (150 + 18 тыс. процентов).
Эти 168 тыс. отправляем на досрочное погашение. Что получаем:
переплата сокращается уже на 990,3 тыс. рублей;
срок кредита уменьшается ровно на 2 года.
Сравнение:
экономия на переплате — на 4,7 тыс. рублей больше, чем в первом варианте;
плюс кредит погашается ещё на один месяц раньше.
Одна и та же сумма, одна и та же ипотека — разница только в том, подождали вы год или нет.
Стоит ли игра свеч?
Разница в 4–5 тысяч рублей — это не те деньги, которые изменят жизнь. Однако важно другое.
Во-первых, если найти инструмент с доходностью выше 12% (например, комбинировать вклад с облигациями или накопительными счетами под более высокий процент), выгода вырастет.
Во-вторых, сама логика работает всегда: пока ставка по сбережениям выше кредитной — держите деньги в банке. Как только соотношение изменится — досрочное погашение снова станет выгоднее.
Проще всего принять решение помогает обычный ипотечный калькулятор: за пару минут можно подставить свои цифры и увидеть точную экономию именно в вашем случае.
Главный вывод: не спешите расставаться с деньгами раньше времени. Иногда небольшое ожидание и пара кликов по открытию вклада приносят больше пользы, чем сиюминутное желание «закрыть долг побыстрее».
Наши журналисты и эксперты прошли весь путь сами: от покупки первой квартиры в ипотеку до стабильного дохода с коммерческой недвижимости. И главное — готовы делиться с вами бесплатно. Присоединяйтесь к нашему телеграм-каналу!