Изучаем комбо-ипотеку: как получить выгодные условия в 2025 году?
В 2025 году комбо-ипотека становится актуальным инструментом для покупки жилья, предлагая сочетание льготной и рыночной ипотеки. Однако важно учитывать высокие ставки на остаток суммы и условия банков, которые могут ограничивать выдачу. С 2026 года появится возможность рефинансирования, что позволит снизить ежемесячные платежи для тех, кто оформлял два отдельных договора.
Предположим, вы решили купить двушку в Челябинске по семейной ипотеке. Она стоит ₽10 млн, а лимит по льготной программе — всего ₽6 млн. У вас есть два варианта: копить ₽4 млн на первый взнос или оформлять комбо-ипотеку.
Комбо-ипотека — это гибрид льготной и рыночной ипотеки. Часть суммы вы берете под 6%, а остаток — по рыночной ставке (сейчас это 19-22%).
В случае с челябинской двушкой вышло бы так: ₽2 млн нужно внести на первый взнос (минимальные 20% от стоимости квартиры), ₽6 млн банк выдаст по ставке 6% и еще ₽2 млн — по рыночной.
Нюансы комбо-ипотеки
Размер «рыночной» ставки может достигать 33%. А отсюда и значительный рост ежемесячного платежа.
Банки могут устанавливать минимальную сумму сверх лимитов. Например, вам нужен кредит на ₽6,3 млн, но банк не выдаст ₽300 тыс. по рыночной ставке. Он потребует, чтобы вы взяли минимум ₽500 тыс. под высокий процент.
Если заключен один договор со средневзвешенной ставкой (как чаще всего и бывает), то досрочные погашения направляются сразу на весь кредит. То есть, нет возможности закрыть сначала более дорогую часть ипотеки.
Рефинансировать такие кредиты сейчас нельзя, поскольку формально это считается попыткой получить повторно льготную ипотеку.
Но уже с 1 февраля 2026 года возможность рефинансировать комбо-ипотеку появится. Ключевая ставка уменьшается рыночные показатели следуют за ней. Это позволит снизить ежемесячный платеж.
Но получится уменьшить ставку, только если изначально вы заключали два договора. Банков, которые так оформляют «смешанный кредит», немного. Это МКБ, Совкомбанк, ВБРР и Уралсиб.
Наши журналисты и эксперты прошли весь путь сами: от покупки первой квартиры в ипотеку до стабильного дохода с коммерческой недвижимости. И главное — готовы делиться с вами бесплатно. Присоединяйтесь к нашему телеграм-каналу!