Когда не стоит спешить с досрочным погашением ипотеки?
Когда выгоднее не погашать ипотеку досрочно? Дискуссии об этом вопросе не утихают. Базовое правило: если процент по вкладам выше, чем по ипотеке, лучше вкладывать деньги, а не гасить долг. Например, при ставке ЦБ 16% можно открыть вклад под 14-16%. Если ваша ипотека дешевле, стоит копить. Также важно иметь финансовую подушку безопасности, чтобы избежать проблем в непредвиденных ситуациях.
Под недавним постом в нашем телеграм-канале развернулась дискуссия: всегда ли стоит вносить свободные деньги на досрок или порой лучше держать их на депозите.
Базовое правило: если ставка по вкладам выше, чем по кредиту, математически выгоднее инвестировать, а не гасить долг.
Сейчас при ставке ЦБ 16% можно легко открыть вклад под 14-16%. Если процент по вашей ипотеке ниже — копите.
Например, Николай взял по семейной ипотеке ₽6 млн под 6% на 30 лет. Через месяц у него появились лишние ₽100 тыс.
Если он потратит их на досрочное погашение с уменьшением срока: переплата в моменте сократится на ₽474,3 тыс., срок — на 1 год и 3 месяца.
Если положит на депозит: 100 тыс. под 15% за год принесут ₽15 тыс. сверху. Если Николай спустя 12 мес. закинет их (₽115 тыс.) на досрочное погашение, то переплата уменьшится уже на ₽505 тыс., а срок на 1 год и 5 месяцев.
Одна и та же сумма в начале, отличается лишь логика действий. А итог: на ₽30,7 тыс. экономия больше + 2 месяца свободной жизни.
Но Николаю выгоднее и через год НЕ нести деньги в досрок, а положить на новый вклад. И повторять это до тех пор, пока ставка по депозитам не станет меньше 6%.
А если сохранится высокая инфляция, то досрочное погашение на длинной дистанции может вовсе потерять смысл. Ведь с каждым годом реальная стоимость долга снижается.
Льготные кредиты и высокие ставки
Владельцы льготных кредитов под 3-8% — счастливчики, которым в России фактически не имеет смысла гасить ипотеку досрочно.
Если вам психологически неприятно быть должным или не комфортен ежемесячный платеж, подержите деньги на вкладах, пока ставка ЦБ не опустится хотя бы ниже 10%. А там уже можете закрывать досрочно.
Если у вас дорогая ипотека под 15-20%, тоже не спешите вносить досрочные платежи. Сначала убедитесь, что у вас накоплена подушка безопасности, которой хватит хотя бы на 3 месяца. Иначе в случае форс-мажора есть риск утонуть в просрочках.
Например, Настя имела доход ₽80 тыс. в месяц. Обязательный ежемесячный платеж по ее ипотеке составлял ₽30 тыс. Еще ₽15 тыс. она старалась регулярно отправлять на досрок, чтобы скорее избавиться от долга.
Но у Насти не было никаких накоплений. Когда ее неожиданно сократили с работы, она не смогла вносить даже обязательный платеж по кредиту. Начались просрочки, звонки из банка и риск потерять жилье.
Подписывайтесь на наш канал в Телеграм: все главные новости о финансах, ничего лишнего!