Комбинированная ипотека: новые возможности для снижения долговой нагрузки
Представьте себе возможность полностью контролировать свою ипотеку: выбирать, какие части долга гасить в первую очередь, и оптимизировать платежи так, чтобы сэкономить на процентах. С февраля 2026 года для владельцев комбинированных ипотек открываются новые горизонты. Узнайте, как превратить ипотечные обязательства в управляемый инструмент экономии даже в условиях высоких ставок и дорогих кредитов.
С начала февраля 2026 года вступают в силу важные изменения в ипотечном законодательстве, касающиеся комбинированных (смешанных) ипотечных кредитов. Эти нововведения дают заемщикам новые, ранее недоступные инструменты для управления долговой нагрузкой и могут привести к значительной экономии. Особенно актуально это на фоне высокой ключевой ставки и дорогих рыночных условий кредитования.
Ваша комбо-ипотека стала управляемой: что меняется
До 1 февраля владельцы комбинированной ипотеки, где часть кредита льготная, а часть — рыночная, сталкивались с двумя ключевыми проблемами. Во-первых, было запрещено рефинансировать рыночную часть, так как это трактовалось как попытка получить льготу повторно. Во-вторых, при досрочном погашении платежи распределялись пропорционально на весь кредит, не позволяя целенаправленно гасить самую дорогую его часть. Новые правила снимают эти ограничения: теперь рыночную часть можно рефинансировать в любом другом банке, а также разделить один договор на два, чтобы направлять досрочные платежи точно в цель.
План действий: как отрефинансировать и сэкономить
Если у вас есть комбинированная ипотека, стоит действовать по четкому алгоритму. Первый шаг — запросить у банка-кредитора детализированную справку с разбивкой по частям кредита: остаток, ставка и срок по льготной и рыночной долям. Второй — изучить предложения по рефинансированию в других банках, сравнив новые ставки с учетом всех комиссий, страховок и затрат на оценку. Третий — подать заявку на рефинансирование именно рыночной части. После одобрения залог будет распределен между двумя банками. Четвертый — сосредоточиться на досрочном погашении этой, все еще более дорогой, части кредита.
Секрет для всех заемщиков: как сократить срок кредита на 15 лет
Помимо изменений для комбинированных ипотек, есть универсальные стратегии, актуальные для всех заемщиков. Эксперты отмечают, что даже небольшие, но регулярные досрочные платежи (например, по 10 000 рублей сверх обязательного взноса) способны сократить общий срок ипотеки на десятилетия и в разы уменьшить итоговую переплату. Ключ — в правильном оформлении этих платежей с указанием, что они направлены на уменьшение срока кредита, а не суммы следующего платежа. Также существуют малоизвестные механизмы и государственные программы, которые могут стать источником средств для досрочного погашения.