Проблема долговой спирали: новые меры регулирования микрофинансирования в России
Проблемы с долговой спиралью среди заемщиков МФО
Клиенты микрофинансовых организаций (МФО) в России, которые пользуются займами с высокими процентными ставками, чаще сталкиваются с проблемами долговой спирали. Об этом сообщает Банк России, подчеркивая важность изменения существующих норм в сфере микрофинансирования.
Новые меры по регулированию займов
В этот же день Госдума приняла в первом чтении законопроект, который постепенно ужесточает условия выдачи потребительских займов гражданам. ЦБ указывает, что ограничение на количество одновременно действующих займов с полной стоимостью кредита (ПСК) более 100% и введение периода охлаждения между займами помогут разорвать "цепочки" долгов, когда заемщики берут новый кредит для погашения старого, включая в него уже начисленные проценты. Это приводит к неконтролируемому увеличению задолженности. Центробанк акцентирует внимание на том, что такие практики обхода законодательных норм, регулирующих закредитованность граждан, должны быть прекращены. "По нашим оценкам, именно заемщики с наиболее дорогими займами чаще попадают в долговую спираль: в структуре займов с ПСК 100+ уходит в цепочки более 70%. Среди займов с ПСК менее 100% доля "цепочек" не доходит до 5%", — отмечается в сообщении ЦБ.
Преобразование подходов на рынке микрофинансирования
Центробанк выразил надежду, что рынок отреагирует на новые изменения, пересмотрев подходы к оценке рисков заемщиков. "Мы рассчитываем, что рынок отреагирует на нововведения изменением подходов к оценке рисков заемщиков, а не поиском вариантов обхода нового регулирования. Это важно для имиджа рынка и для его будущего. Компании, которые не примут новые правила игры, должны будут уйти с рынка", — добавил Банк России.
Основные изменения в законопроекте
Принятый законопроект вводит ряд ограничений на количество одновременно действующих договоров потребительского займа для одного заемщика. С 1 июля 2026 года одно физическое лицо сможет иметь не более двух договоров займа с полной стоимостью свыше 200% годовых, а с 1 января 2027 года — только один договор займа с полной стоимостью более 100% годовых. Кроме того, при получении нового займа будет установлен трехдневный период охлаждения после погашения предыдущего кредита. Предельный размер переплаты по займам также сократится до 100% годовых (в настоящее время — 130%). В то же время законопроект увеличивает максимальную сумму микрозайма для юридических лиц и индивидуальных предпринимателей до 15 миллионов рублей, увеличив ее с 5 миллионов.
Корректировки к срокам вступления в силу
Согласно предложению Центрального банка к второму чтению, сроки вступления в силу норм законопроекта могут быть скорректированы. В частности, планируется перенести введение ограничения на два займа с ПСК более 200% на 1 сентября 2026 года, а правило "в одни руки один заем" с ПСК более 100% годовых — на 1 марта 2027 года. Также трехдневный период охлаждения может быть перенесен с 1 января на 1 марта 2027 года, а увеличение максимальной суммы микрозайма для юридических лиц и индивидуальных предпринимателей до 15 миллионов рублей предлагается осуществить с 1 марта 2026 года вместо 1 сентября 2025 года.
Подписывайтесь на наш канал в Телеграм: все главные новости о финансах, ничего лишнего!