Штраф за неодобренный овердрафт
Штраф за неодобренный овердрафт – санкция банка, налагаемая на клиента в случае перерасхода денежных средств по счету сверх установленного лимита.Как правило, размер штрафа оговаривается в договоре между кредитной организацией и клиентом. Это может быть фиксированная сумма или процент от размера возникшей сверхлимитной задолженности. Кроме того, часто банки применяют в таких случаях повышенный процент за использование несогласованно полученного кредита.Теоретически получение денег сверх установленного лимита должно быть невозможно, т. к. при снятии наличных каждый раз проверяется наличие средств на счету клиента. С точки зрения банковского программного обеспечения решить эту проблему вполне реально. Однако очень часто технический овердрафт возникает именно по вине банков, когда возникает разрыв между поступлением денег и их зачислением на счет.К сожалению, далеко не все кредитные организации решают подобные технические проблемы. Этому способствует тот факт, что штрафы и пени составляют третью по размеру статью доходов банков после процентов по выданным ссудам и комиссий.В то же время возникновение овердрафта чаще всего происходит в результате недобросовестности или невнимательности самих клиентов (например, при конверсионных операциях).Проблема штрафов за неодобренный овердрафт существует не только в России. В частности, в СМИ проходила информация, что в 2009 году американцы выплатили банкам в виде таких штрафов в общей сложности 38,5 млрд долларов. Причем в денежном выражении каждая подобная операция обходится клиенту Bank of America в 35 долларов. Иначе говоря, если клиент не в курсе, что средств у него недостаточно, и десять раз за день расплачивается картой, в общем итоге он может заплатить уже 350 долларов.В том же 2009 году в Верховном суде Великобритании слушалось дело о законности штрафов за неразрешенные овердрафты, составляющих часть вознаграждения банков. В результате высшая судебная инстанция приняла сторону кредитных организаций, общий доход которых по данной статье составлял около 2,6 млрд фунтов стерлингов в год, или в среднем 35 фунтов за каждую несанкционированную операцию.В России размер штрафа чаще всего выражается в процентах от перерасхода и составляет примерно двойную-тройную ставку среднего потребительского кредита, т. е. около 60% годовых.С учетом российской и даже мировой практики, когда ответственность за овердрафт ложится в большей степени на самих клиентов банков, можно рекомендовать следующее: внимательно следить за остатками по счету, а если штраф списан явно без оснований, то обращаться в банк и писать официальную претензию.