ЦБ предложит банкам изменить бизнес-модели ради наращивания капитала
Планы ЦБ по капиталу банков
В консультативном докладе Банк России представил подходы к тому, как банки смогут выполнить новые требования к минимальному размеру капитала без резких шагов и привлечения значительного дополнительного фондирования. В апреле в ЦБ сообщали, что в текущем квартале планируют опубликовать документ с обновленными параметрами минимального капитала для банковской системы. Сейчас регулятор раскрывает возможные варианты адаптации бизнес-моделей, чтобы кредитные организации смогли соответствовать будущим нормативам.
Изменение бизнес-модели банков
В докладе подчеркивается, что часть банков, которые на текущий момент не соответствуют ожидаемым требованиям к капиталу, смогут выйти на нужный уровень за счет даже минимальной корректировки своей бизнес-модели. В документе говорится: "Часть банков, которые в моменте не соответствуют новым требованиям, смогут нарастить необходимый капитал, если хотя бы минимально изменят свою бизнес-модель. Возможность наращивать капитал зависит от заинтересованности малокредитующих банков принимать на себя кредитный риски". Таким образом, регулятор делает акцент на том, что даже консервативные игроки рынка могут усилить капитал, если будут готовы расширить кредитование и изменить структуру активов.
Рост доходности активов
Один из ключевых вариантов, который предлагает Банк России, — перераспределение средств из низкодоходных инструментов в более доходные активы. Банкам предлагают увеличить вложения в корпоративные облигации, одновременно сократив долю размещений в Банке России и объем межбанковского кредитования. В докладе подчеркивается, что для такого перехода не потребуется дополнительное фондирование, так как речь идет о перестройке уже имеющегося баланса. Увеличение доли более доходных активов, по оценке регулятора, приводит к росту ROE с учетом стоимости риска и прироста операционных расходов, а также к увеличению капитала банка, что помогает отдельным кредитным организациям соблюдать новые требования.
Кредитные продукты и ЦФА
Еще одно направление, которое может поддержать минимальный капитал банков, связано с расширением кредитных продуктов без радикального изменения бизнес-модели. В докладе отмечается, что кредитные организации смогут нарастить долю кредитования за счет инвестирования в кредитные цифровые финансовые активы (ЦФА), а также через участие в синдицированном кредитовании. Такие инструменты позволяют банкам разделять риски с другими участниками рынка, диверсифицировать портфель и постепенно увеличивать доходность активов. Для некрупных и малокредитующих банков это может стать способом аккуратно войти в более рискованные, но и более прибыльные сегменты без резкого увеличения нагрузки на капитал.
Опции для несоответствующих банков
Для банков, которые даже с учетом изменения структуры активов и развития кредитных продуктов не смогут выполнить новые требования к минимальному капиталу, в докладе перечислены несколько альтернативных вариантов. Среди них — докапитализация со стороны акционеров, смена типа лицензии, продажа более крупному банку с последующим объединением в банковскую группу, а также стратегическое объединение по модели "Альянс". Такой набор опций позволяет кредитным организациям выбирать подход к адаптации с учетом их размера, стратегии и интересов собственников, а также поддерживать устойчивость банковского сектора в целом.
Модель стратегического "альянса"
Отдельный акцент сделан на возможности стратегического объединения по модели "Альянс". В докладе указано, что если банки проявят готовность использовать такую модель, регулятор совместно с ними разработает оптимальную конструкцию объединения. В ЦБ отмечают, что необходима детальная проработка структуры такого союза с активным участием самих банков, а также разработка нормативно-правовой базы, которая закрепит особенности работы подобных объединений. Подход с "альянсами" может стать инструментом консолидации рынка и поддержания устойчивости игроков, которые по отдельности не дотягивают до новых параметров капитала.
Особый режим для банковских групп
В консультативном докладе также предусмотрены послабления для участников банковских групп при выполнении новых требований к капиталу. Регулятор указывает: "Готовы применить особый режим для банковских групп - новые требования не будут распространяться на участников, если капитал головной кредитной организации банковской группы не меньше 3 миллиардов рублей". Таким образом, при условии достаточного уровня капитала у головного банка дочерние структуры и другие участники группы смогут работать без немедленного приведения собственного капитала к новым минимальным значениям, что снижает риск резких изменений в их бизнесе.
Действующие нормативы капитала
В докладе напоминается, что действующие минимальные значения капитала банков не пересматривались с 2018 года. Сейчас минимальный размер капитала составляет 1 млрд руб. для банков с универсальной лицензией и 300 млн руб. для банков с базовой лицензией. В ЦБ отмечают, что эти параметры больше не отражают реальные изменения в масштабах бизнеса и уровне рисиков кредитных организаций. За прошедшие годы банковский сектор вырос, изменились технологии, продукты и структура рисков, поэтому регулятор готовит обновленные требования, которые должны лучше соответствовать текущей экономической ситуации и задачам финансовой стабильности.
Подписывайтесь на наш канал в MAX: все главные новости о финансах, ничего лишнего!