ЦБ ужесточит правила кредитования: теперь учитываются только официальные доходы
С июля 2027 года для расчета долговой нагрузки будут использоваться только официальные доходы. Это усложнит получение кредитов для тех, кто указывает неофициальные доходы, и сократит возможность получения займов с высокой процентной ставкой. Новые правила Центрального Банка направлены на предотвращение долговых проблем и ограничение количества займов, доступных для одного заемщика.
С июля 2027 года нашу долговую нагрузку начнут считать по официальным доходам. По мнению ЦБ, оценить закредитованность станет проще, а бесконтрольно набирать займы не получится.
Сейчас ПДН считают по формуле:
Сумма ежемесячных платежей по всем кредитам / Среднемесячный доход × 100%.
Данные о долгах собирают из всех бюро кредитных историй. Для оценки среднемесячного дохода могут попросить официальные документы с работы, декларацию по налогу на доходы физических лиц, выписку из Соцфонда или справку о доходах самозанятого.
Градация долговой нагрузки в банках
до 30%: хороший показатель, высок шанс одобрения кредита;
до 50%: первые подозрения, шансы получить есть, но они сильно зависят от условий банка и запрашиваемой суммы;
до 60%: слишком высокий риск просрочки, банк вряд ли одобрит кредит;
выше 60%: экстремальная нагрузка, есть риск, что денег не хватит даже на повседневные нужды. Почти 100% повод для отказа.
Проблемы с неофициальными доходами
Правда, банк или МФО может взять для расчета данные, указанные заемщиком в заявлении на кредит. Этот доход сравнивают со средними доходами в регионе за последние 4-го квартала и выбирают меньший показатель.
Тут скрыта проблема: если Ваня хочет взять кредит с выплатами ₽30 тыс. в месяц, он может указать в заявлении доход ₽100 тыс., и часть финансовых организаций это устроит. Даже если реальные доходы вдвое ниже. Это может привести к печальному итогу — долговой яме.
Вероятно, поэтому ЦБ РФ и хочет исключить из уравнения неофициальные доходы. Графа «укажите свой доход» в заявлении на кредит может исчезнуть.
Правда, вместе с Иванами из нашего примера пострадают те, кому, например, помогают платить кредит родители, кто периодически «шабашит», а также сотрудники с серой зарплатой. Им кредит по новым правилам просто не выдадут.
Ограничение количества займов
Также Центробанк планирует ограничить количество займов, которые может взять человек. Сначала заемщикам смогут выдавать не более двух займов с полной стоимостью кредита (ПСК) более 200% годовых. С апреля 2027 года заработает правило «один заем в руки» с ПСК более 100%.
Подробнее о ПСК читайте в нашем телеграм-канале.
Это поможет избежать «долговых цепочек»: ситуаций, когда МФО дает клиенту деньги, а если тот не платит вовремя, предлагает оформить еще один кредит. В этом случае просрочки нет, но задолженность растет как снежный ком.
Подписывайтесь на наш канал в Телеграм: все главные новости о финансах, ничего лишнего!