ЦБ вводит учет неофициальных доходов с понижением для расчета долговой нагрузки
Новые правила ПДН
Банк России предложил обновить методику расчета показателя долговой нагрузки и добавить дисконтирующий коэффициент 10% при учете неофициальных доходов. Это означает, что при расчете ПДН банки и МФО смогут включать только 90% суммы таких поступлений. В регуляторе сохранили упрощенный механизм, который позволяет заемщику указать доход в анкете без подтверждающих документов, однако этот подход постепенно утрачивает значение из‑за перехода на более точные методы анализа. Основное ключевое слово встречается именно здесь, так как показатель долговой нагрузки остается ключевым ориентиром для кредиторов.
Переход на точный учет
С 1 апреля банки и микрофинансовые организации начали переход к новой системе оценки платежеспособности, использующей только подтвержденные данные. Выписки по счетам теперь подходят лишь для подтверждения зарплаты, социальных выплат, пенсий и доходов от аренды недвижимости. Другие поступления потребуют дополнительных документов, включая справки по доходам от вкладов или ценных бумаг. Такой подход должен снизить риски ошибок при расчете долговой нагрузки и повысить надежность данных о заемщике.
Отказ от упрощенного подхода
С 1 июля 2027 года регулятор планирует полностью отказаться от упрощенной схемы, при которой заемщик мог указывать доход без документального подтверждения. После этой даты в расчет ПДН будут включаться только официальные источники дохода, подтвержденные документально. Новые правила должны повысить качество оценки реальной финансовой устойчивости заемщиков и улучшить точность кредитных решений.
Влияние на рынок кредитов
Обновление методики оценки доходов влияет на кредитный рынок, так как снижает возможности заемщиков завышать свои доходы и тем самым повышать доступный лимит по займам. Для банков и МФО это означает более консервативный объем выдачи кредитов в сегментах с высокой долей неофициальных поступлений. По данным регулятора, введение дисконтирующего коэффициента 10% уменьшит среднюю величину учитываемых доходов в этой группе заемщиков примерно на десятую часть, что может привести к сокращению одобрений в рискованных категориях. Для инвесторов в долговые бумаги кредитных организаций это может дать дополнительный положительный эффект за счет снижения вероятности просрочки в будущем и более устойчивого портфеля выданных кредитов.
Подписывайтесь на наш канал в MAX: все главные новости о финансах, ничего лишнего!