В России вводят закон о беспроцентных рассрочках с ограничениями и контролем
С 1 декабря 2025 года в России вступает в силу закон, регулирующий рынок беспроцентных рассрочек. Новые нормы сократят максимальный срок рассрочек до 6 месяцев, а штрафы за просрочку будут ограничены 20% годовых от суммы долга. Операторы не смогут взимать комиссии или вводить переплаты за предоставление этой услуги, сообщил Сергей Гаврилов, глава комитета Госдумы по вопросам собственности и член Национального финансового совета Банка России.
Гаврилов отметил: "С 1 декабря 2025 года вступит в силу закон, который определяет, кто и на каких условиях может предоставлять подобные услуги. Ввести порядок решили по нескольким причинам. С одной стороны, рынок стремительно растёт, и многие крупные игроки — от банков до IT-компаний — уже предлагают своим клиентам оплату по частям. С другой — для государства важно закрыть риски: в отсутствие правил люди могли брать рассрочки у посредников, чья деятельность никак не контролировалась".
В рамках нового регулирования будут введены сервисы, известные как BNPL (buy now, pay later), которые позволяют покупателям сразу получать товар и растягивать оплату на несколько месяцев без дополнительных затрат. При этом магазин получает всю сумму сразу, не дожидаясь завершения всех платежей. Гаврилов добавил, что до сих пор такие схемы действовали в правовом "сером поле", так как формально это не кредиты, и законы о потребительском кредитовании на них не распространялись. Теперь ситуация меняется.
По словам депутата, закон вводит новое определение — "оператор сервиса рассрочки". Это может быть банк, микрофинансовая организация или любое другое хозяйственное общество, при условии наличия капитала не менее 5 миллионов рублей и включения в специальный реестр, который будет вести Центробанк. Центральный банк получит полномочия контролировать таких операторов, собирать от них отчётность и проверять соблюдение установленных правил.
Гаврилов уточнил, что для потребителей вводится ряд гарантий, включая максимальный срок рассрочки в 6 месяцев, который с декабря 2027 года сократится до 4 месяцев. "Любые штрафы за просрочку ограничиваются потолком в 20 процентов годовых от суммы долга. Самое важное — никакие комиссии или переплаты за саму услугу оператор брать не сможет: стоимость договора рассрочки равна цене товара. Кроме того, продавцам запрещено устанавливать разные цены на один и тот же товар в зависимости от способа оплаты", — отметил депутат.
Также, если сумма всех рассрочек у одного человека превысит 15 тысяч рублей, оператор будет обязан передавать информацию о таком договоре в бюро кредитных историй, что позволит банкам и другим участникам рынка видеть нагрузку на клиента и оценивать его платежеспособность.
Гаврилов добавил: "Для бизнеса новый закон означает необходимость работать в понятных рамках. Нельзя будет привлекать средства граждан для финансирования рассрочек, если оператор — не банк или МФО. Придётся публиковать правила работы на сайте и в местах обслуживания, а также соблюдать требования ЦБ. Зато для рынка в целом это означает легализацию давно работающей модели".
Он также напомнил, что сегодня рассрочки уже предлагают такие компании, как Сбербанк, Тинькофф, Альфа-Банк, "Яндекс" и другие. Теперь их деятельность будет встроена в систему надзора и единых правил. "Для покупателей это гарантирует отсутствие скрытых процентов и более чёткие условия возврата долга, а для государства — контроль над новым финансовым сегментом, который за последние годы стал значительной частью потребительского рынка", — подчеркнул Гаврилов.
Депутат обратил внимание на то, что рынок беспроцентных рассрочек в последние годы развивался без особых ограничений, и с удобством для потребителей были связаны определённые риски. "Для финансовой системы это означало появление квазиинструментов кредитования, которые не подпадали под требования к банкам и микрофинансовым организациям. Банки обязаны формировать резервы, страховать риски невозврата и работать в строгой системе регулирования, а операторы BNPL до сих пор не имели таких обязательств. В результате возникал дисбаланс: люди фактически пользовались займами, но эти займы не отражались в полной мере в кредитной системе, что могло создавать перекосы и для самих потребителей. Именно поэтому власти решили ввести специальные правила, чтобы такие сервисы перестали быть "серой зоной" и стали частью контролируемого финансового рынка", — заключил Гаврилов.
Подписывайтесь на наш канал в Телеграм: все главные новости о финансах, ничего лишнего!