Выберите оптимальный срок ипотеки: экономьте или переплачивайте разумно!
При выборе срока ипотеки важно учитывать процентную ставку. Льготные ставки, например 2-6-8%, позволяют выгодно брать кредит на длительный срок, так как инфляция обесценивает деньги быстрее, чем начисляются проценты. Наоборот, высокие рыночные ставки 16-20% лучше ограничить до 15 лет, чтобы минимизировать переплату. Дисциплинированным заемщикам можно рассмотреть стратегию досрочного погашения, сохраняя опцию минимальных платежей при форс-мажорах.
На какой срок выгоднее брать ипотеку? Все зависит от вашей ипотечной ставки:
У вас льготная ипотека под 2-6-8%?
Берите кредит на максимально возможный срок (30 лет). Такая ставка находится на уровне инфляции или даже ниже ее. Деньги в экономике обесцениваются быстрее, чем банк начисляет вам проценты.
Взяв ипотеку на 30 лет вместо 15, вы снижаете обязательный ежемесячный платеж на 30-40%.
Если освободившиеся деньги положить на вклад под 12-14% или в облигации, вы легко заработаете на разнице ставок. Банк дает вам деньги под 6%, а вы их «продаете» рынку под 12-14%. Досрочно гасить такую ипотеку не имеет смысла.
Рыночная ипотека под 16-20%
Ее лучше ограничить срок 15 годами. При высоких ставках с увеличением срока ежемесячный платеж будет меняться минимально.
Возьмем ₽4 млн под 17% готовых:
срок 15 лет, ежемесячный платеж — ₽61,5 тыс.;
срок 30 лет, ежемесячный платеж — ₽57 тыс.
Разница в платеже всего ₽4,5 тыс.
То есть, вы меняете 15 лет жизни в долгах на экономию, которой хватит лишь на скромный ужин в ресторане. При этом общая переплата банку за лишние 15 лет вырастет на ₽8-9 млн. Очевидно, это неэффективный обмен.
Стратегия для дисциплинированных заемщиков
Если вы дисциплинированный человек, то можно брать ипотеку на максимальный срок и при высоких ставках. Суть схемы:
Оформляете кредит на 30 лет.
При этом всегда вносите ежемесячные платежи в увеличенном размере — таком, как если бы кредит был взят на 10 лет (например, ₽70 тыс. вместо ₽57 тыс. по графику).
Разницу направляете на досрочное погашение основного долга с сокращением срока.
В чем выгода? Вы закроете ипотеку за те же 10 лет. Но в отличие от оформления жесткого договора, у вас есть «отходной путь». Если вас уволят,заболеете или случится кризис — вы сможете вносить минимальный платеж по 30-летнему графику (₽57 тыс.), а не каторжный 10-летний (₽70 тыс.).
Но этот подход требует жесткой самодисциплины. Если есть шанс, что через полгода вы скажете: «Да ну его, заплачу по минимуму, лучше куплю новый телефон» и выберите другую стратегию. Тогда вы просто подарите банку пару квартир в виде процентов.
Наши журналисты и эксперты прошли весь путь сами: от покупки первой квартиры в ипотеку до стабильного дохода с коммерческой недвижимости. И главное — готовы делиться с вами бесплатно. Присоединяйтесь к нашему телеграм-каналу!