Каждый третий россиянин сегодня живет в долг, по данным Коммерсанта. Но из-за кризиса людям тяжелее отдавать деньги банкам, так что весной выросло число проблемных кредитов.
По статистике, россияне чаще всего берут ипотеку или кредит на первый взнос за квартиру — эти займы, кстати, одни из самых рискованных. На втором месте автокредиты. Менее популярны займы на путешествия, здоровье, обучение и организацию праздников.
Рис. 1. На что россияне берут кредиты
Наши постоянные зрители знают – я отношусь к такому финансовому инструменту, как кредит, с большим скепсисом. Ведь жить в долг – невыгодная стратегия, а сейчас еще и опасная. Но иногда без этого не обойтись. Давайте разбираться, когда же это оправдано.
Сначала скажем, кому влезать в кредит точно не стоит. Это люди, у которых уже есть долги, а ежемесячные выплаты превышают 30% дохода. Тогда от займов лучше отказаться, полагают отраслевые эксперты.
Кстати, 30% — всё равно очень много. Еще до кризиса в курсе по личным финансам мы говорили: прежде чем брать кредит, нужно составить личный финансовый план, а размер платежей лучше ограничить 15%, в крайнем случае – 20% от заработка.
К сожалению, далеко не все пользуются этой формулой. Еще в прошлом году Центробанк отмечал, что часть микрофинансовых организаций и банков дают в долг даже тем, кто уже тратит на погашение кредитов свыше 80% дохода. Причем таких людей из-за мягких требований к заемщикам было много. Справедливости ради, к концу 2021 года регулятор наконец начал прорабатывать этот вопрос.
Сегодня, в нестабильной экономической ситуации в России и мире, в целом нужно быть осторожнее. Ведь мы можем только предполагать, как будут развиваться отношения между странами и какие еще санкции могут ввести в ближайшем будущем. Значительная часть отраслевых аналитиков пророчит повышение безработицы и экономический спад.
Рис. 2. Возможные потери российской экономики. Источник: forbes.ru
Поэтому в таких условиях нужно заранее определить риски и все просчитать: получится ли платить по счетам, если премии или зарплату сократят, и останется ли запас денег после увольнения.
И уж конечно, необходимо избегать необеспеченных кредитов на развлечения. Отдохнуть, заняться шопингом или сыграть пышную свадьбу в долг – плохая идея.
В то же время, есть ситуации, в которых брать кредит все же рационально. Например, когда нужно оплатить дорогое лечение, не попавшее в страховку. Если это поможет избежать осложнений в будущем и быстро вернуться к работе – возможно, стоит занять. Но еще лучше — заранее создать подушку безопасности на такой случай.
Есть и другие относительно полезные кредиты, которые тоже помогают фиксировать расходы и риски. Простой пример – дома у вас стоит старенький электрический котел, и вы уже откладываете деньги на замену. Но из-за кризиса и санкций часть производителей ушла с российского рынка, цены на котлы начали подниматься, а что будет дальше – никто не знает. В таких условиях тоже разумно взять его в кредит, чтобы потом не выбирать среди дефицитных устройств по завышенным ценам.
Кстати, самозанятые и фрилансеры тоже могут взять кредит из похожих соображений. Если вы понимаете, что работать без ноутбука, строительного оборудования или другой техники не получится, а цены на нее растут – стоит просчитать риски и заранее «обновиться». Возможно, даже взять запасную технику впрок. Ведь сегодня у многих магазинов есть рассрочка, и она может быть выгодной, надо просто просчитать все варианты.
Купить в долг запчасти или новый автомобиль — тоже может быть хорошим решением. Ведь пока на мировом рынке дефицит полупроводников, а в России решают проблемы с импортом, цены на авто явно будут подниматься.
Стоимость популярных иномарок в РФ уже подскочила на 63-66% по сравнению с началом года. К тому же, за параллельный импорт, на который сегодня многие надеются, придется доплачивать.
Скорее всего, такая ситуация быстро не изменится. Разве что на рынке появятся запчасти из Ирана и китайские авто. Так что сегодня возможно, самая адекватная идея — взять машину в кредит, если она – средство заработка, а вашей старой «ласточке» пора на покой.
Еще один вариант полезного кредита – на образование. Это могут быть займы с господдержкой, рассчитанные на 5-15 лет, с возможностью гасить досрочно. Пока заемщик учится, он платит только проценты, а основной долг отдает после получения диплома. Ставка небольшая – 3-6%, кроме того, часть ежемесячных взносов компенсирует государство. Такие кредиты есть в ВТБ и Сбербанке.
Это оправдано потому, что дать хорошее образование детям или получить полезную и высокооплачиваемую профессию – хороший способ повысить доход и качество жизни. Но нужно помнить: диплом должен окупиться, а зарплата – покрывать расходы на кредит. Самое же главное — выбирать, куда и на кого пойти учиться, нужно очень тщательно.
Перейдем к ипотеке. Брать ее, конечно, можно, но на свой страх и риск.
Те, кто нуждается в жилье, имеют стабильный заработок и подушку безопасности, вполне могут попробовать. Мы подробно рассказывали об этом в нашем видео о состоянии ипотечного рынка. Но прежде чем решиться на такой шаг, желательно проверить себя вот по этому чеклисту.
Рис. 3. Чеклист перед взятием ипотеки
Если же вы ищете жилье под перепродажу или собираетесь заработать на аренде, но при этом стабильного источника доходов вас нет нет, а ежемесячные выплаты превышают 40% заработка, лучше подождать с покупкой.
Кроме того, цены на недвижимость сейчас очень нестабильны, их разогревают низкая ключевая ставка ЦБ и льготные программы под 5-7% годовых. Сейчас банки хотят выдавать больше ипотек, но для россиян это опасные вложения. Цены на жилье завышены, а если к концу года страну накроет очередная волна инфляции, то люди будут беднеть. И в условиях, когда нужно выбирать: купить еды или отдать очередной взнос за квартиру, рынок серьезно просядет.
В январе долговая нагрузка россиян выросла до рекордных 10,6% от располагаемых доходов. Сейчас почти треть населения должна банкам. При этом в марте-апреле из-за роста безработицы и снижения доходов должники стали пропускать платежи — число кредитов с просрочкой поднялось с 5,3% до 7,5%.
Рис. 4. Долговая нагрузка россиян выросла
Банки заявляют – запас прочности есть, но проанализировать ситуацию сложно: многие документы не публикуются. Так что остается довериться официальным заявлениям.
Скорее всего, на жизнь большинства людей проблемные кредиты не повлияют. Но в наихудшем варианте к концу года в РФ начнется волна дефолтов и рост числа личных банкротств, считают аналитики InvestFuture.
Кредиты остаются финансовым инструментом, который нужно правильно использовать. Не готовы экономить и каждый месяц отдавать банку часть дохода? Тогда лучше отказаться от кредита и копить.
Рис. 5. За и против кредитов
Еще одна причина подождать – постепенное снижение ключевой ставки Центробанка, сейчас она уже упала до 8%. Часть банков – например, ВТБ и МТС Банк — тоже снизили ставки по потребительским кредитам на процент-полтора. Наверняка остальные поступят так же.
Но если вы, несмотря ни на что, уверены, что покупка поднимет вам качество жизни, сэкономит деньги в будущем или поможет работать продуктивнее – можно искать подходящие предложения
Итак, друзья, помните: сейчас брать кредит стоит лишь тем, кто уверен, что сможет выплачивать его и не отказывать себе при этом в самом необходимом, чтобы платежи не снижали уровень жизни. И то делать это стоит только в случае необходимости. В любом случае, нужно тщательно всё просчитать и взвесить риски. Если вы не уверены, то лучше немного потерпеть и накопить на то, что вам нужно.
Рис. 6. Когда можно брать кредит
Обязательно расскажите в комментариях, есть ли у вас кредиты, на какие цели их брали и насколько комфортно вам сейчас их выплачивать.
