Долги душат: что делать?
Внезапная потеря работы, болезнь или падение доходов могут поставить заемщика на грань. Но есть несколько легальных способов договориться с банком и снизить финансовую нагрузку, не доводя дело до коллекторов и суда. Разбираем варианты от реструктуризации до банкротства.
Число просьб о смягчении условий по кредитам растет. Во II квартале 2025 года в банки поступило в 2,2 раза больше заявок, чем за аналогичный период 2024 года. Но отказывать стали чаще — одобряют только каждое пятое обращение.
Чтобы не столкнуться с отказом, полезно знать процедуру.
Реструктуризация долга
Это изменение условий кредита, чтобы облегчить возврат денег. Банк может увеличить срок, уменьшить платеж, предоставить отсрочку. Повод должен быть серьезным: потеря работы, болезнь, потеря имущества, декрет, призыв в армию.
Общие условия:
займ меньше ₽15 млн;
клиент еще не использовал отсрочку;
есть документы, подтверждающие причину, по которой банк должен пойти на уступки (список уточняйте в банке).
Реструктуризация отражается в кредитной истории. Она не считается просрочкой, но сигнализирует о трудностях заемщика.
Рефинансирование
Альтернатива реструктуризации — новый кредит на более выгодных условиях, необязательно в том же банке. Придется заново собирать документы и заключать новый договор.
Кредитные каникулы
Временная приостановка выплат по кредиту (иногда с пониженными процентами). Несколько месяцев без платежей или с выплатой только процентов могут помочь вернуться к обычному графику.
Каникулы дают, если:
ранее их не брали, а банк не взыскивает долг через суд;
доход за последние 2 месяца снизился более чем на 30% по сравнению со средним за год;
должник или член семьи участвует в СВО;
потеря работы, инвалидность 1 или 2 группы;
увеличение иждивенцев + падение дохода на 20% и более;
чрезвычайная ситуация;
больничный более 2 месяцев подряд.
Лимиты:
до ₽150 тыс. по кредитным картам;
до ₽450 тыс. по потребительскому кредиту;
до ₽1,6 млн по автокредиту.
Если ипотека стала непосильной
Условия аналогичны кредитным каникулам, но есть дополнительные:
ежемесячные выплаты в ближайшие 6 месяцев превышают половину дохода за последние 2 месяца;
ипотечных каникул раньше не было;
ипотечная недвижимость — единственное жилье;
долг не превышает ₽15 млн.
Семьи с детьми могут получить длительные ипотечные каникулы даже при стабильных доходах — подробнее в нашем телеграм-канале.
Проблемы с кредитными картами
объедините долги через рефинансирование, чтобы снизить ставку;
попросите заменить кредитки на потребительский кредит;
составьте график выплат, начиная с самой большой задолженности;
подайте документы на реструктуризацию, если карты в одном банке.
Не берите новые кредитки для погашения старых — это усугубит ситуацию.
Банкротство
Это крайняя мера. Подать можно, если долг превышает ₽500 тыс., а просрочка более 3 месяцев. Подходит добросовестным должникам, которые пытались договориться и не скрывали доходы.
Учитывайте:
рассмотрение в арбитражном суде — около 6 месяцев;
ограничения на кредиты, участие в юрлицах, выезд за границу и др.
Подписывайтесь на наш канал в Телеграм: все главные новости о финансах, ничего лишнего!