Ипотечные правила ужесточают добавление созаемщиков после подписания договора
Новые правила созаемщиков
В 2026 году обновленные правила ипотечных программ изменили порядок привлечения созаемщиков, и теперь возможность добавить участника сделки зависит от конкретной программы и момента заключения договора. Никита Чаплин сообщил, что с 1 февраля в программе "Семейная ипотека" действует принцип "одна семья — один льготный кредит", поэтому супруги автоматически включаются в договор как созаемщики. Это исключает оформление льготного кредита каждым супругом отдельно, и банки рассматривают их как единых участников сделки.
Изменения после подписания
Чаплин отметил, что после подписания ипотечного договора банк не меняет состав сторон задним числом, поскольку фиксирует статус заемщика и созаемщиков в момент оформления. Если основной заемщик подписал кредит без дополнительных участников, позже добавить созаемщика нельзя, и для изменения состава сторон потребуется полное перезаключение договора или рефинансирование, что приведет к новой сделке. Такая практика одинакова для большинства ипотечных программ и объясняется требованиями к юридической определенности кредитного договора.
Созаемщики до подписания
На этапе рассмотрения заявки или перед подписанием договора заемщик может привлечь созаемщика, если его доход недостаточен для одобрения кредита. Чаплин пояснил, что это разрешено и для "Семейной ипотеки", где допускается участие третьих лиц, например родителей, если семье нужно увеличить суммарный доход. Однако банк должен заранее согласовать новую конфигурацию участников сделки, поскольку любые изменения состава заемщиков возможны только до подписания договора. После оформления сделки корректировать участников уже нельзя.
Ограничения донорской ипотеки
Отдельно Чаплин напомнил о запрете так называемой донорской ипотеки, который вступил в силу 1 февраля 2026 года. Ранее семьи могли привлекать родственников ребенка как созаемщиков, даже если формально не соответствовали требованиям льготной программы. Теперь эта схема недоступна, кроме случаев, когда семье объективно не хватает дохода для получения кредита. Если ипотека уже оформлена, добавить созаемщика после подписания договора не получится, однако на стадии подачи заявки можно привлечь дополнительного участника при необходимости, и этот вариант рекомендуется заемщикам с недостаточным уровнем дохода.
Особенности семейной ипотеки
Депутат подчеркнул, что в "Семейной ипотеке" после 1 февраля супруги автоматически становятся созаемщиками при оформлении кредита. Поэтому Чаплин советует заранее оценивать финансовые возможности семьи и при необходимости подключать созаемщиков до подписания договора. Это позволит избежать ситуаций, когда заемщик пытается изменить состав участников сделки уже после оформления ипотеки, что правила программы не допускают.
Подписывайтесь на наш канал в MAX: все главные новости о финансах, ничего лишнего!
