Как повысить шансы на одобрение ипотеки в 2025 году: подробная инструкция
Каждый второй россиянин сталкивается с отказом при получении жилищного кредита. Разбираемся, какие ошибки чаще всего допускают заемщики и что нужно сделать, чтобы повысить свои шансы на одобрение.
Согласно статистике Национального бюро кредитных историй (НБКИ), каждый второй россиянин (50,6%), обращающийся за ипотекой, сталкивается с отказом. Причины чаще всего кроются в плохой кредитной истории и высокой долговой нагрузке самого заемщика.
Кредитная история (КИ)
Кредитная история — это ваш финансовый паспорт. Банк в первую очередь смотрит на нее, чтобы понять, насколько вы дисциплинированны и надежны как заемщик. На основе ее анализа дается кредитный рейтинг — оценка состояния КИ в баллах от 0 до 1000. Чем ниже балл, тем меньше шансов получить ипотеку. Проверить свой рейтинг можно онлайн: хорошим считается показатель выше 795 баллов.
Шаг 1. Найдите свою КИ. В России сейчас действуют 6 кредитных бюро (БКИ). Ваша кредитная история может храниться в одном из них, нескольких или во всех сразу. Чтобы узнать, где именно она находится, подайте запрос на Госуслугах. Это бесплатно и занимает всего пару минут.
Затем зарегистрируйтесь в нужных БКИ и запросите у них отчеты. Дважды в год это можно сделать бесплатно.
Шаг 2. Проверьте кредитную историю на наличие ошибок:
все ли погашенные вами кредиты отмечены статусом «счет закрыт»;
нет ли займов, которые вы не оформляли;
нет ли просрочек.
Если вы обнаружите ошибку, напишите заявление в БКИ или банк на внесение изменений. Не забудьте приложить подтверждающие документы: квитанции об оплате кредита, заявление на расторжение счета и пр. Заявление рассмотрят в течение 10-20 дней.
О четырех самых распространенных ошибках в кредитной истории рассказали в нашем телеграм-канале «Деньги из бетона».
Шаг 3. Улучшите КИ, если она испортилась по вашей вине (например, из-за просрочек):
Рефинансируйте кредит с объединением нескольких займов. Это поможет снизить платеж и быстрее закрыть просрочки.
Возьмите небольшой кредит и платите четко по графику, доказав дисциплинированность.
Никогда не подавайте «веерно» заявки на кредиты. Банк будет думать, что вы остро нуждаетесь в деньгах из-за финансовых проблем, и даст автоматический отказ.
Оплачивайте кредиты вовремя: даже небольшие просрочки могут сильно снизить кредитный рейтинг.
Долговая нагрузка
Показатель долговой нагрузки — это соотношение ежемесячных платежей по всем кредитам к доходу заемщика. Важно, чтобы ПДН был ниже 50%, иначе шансы на одобрение ипотеки резко падают.
Пример:
доход семьи: 100 000 ₽ в месяц;
платеж по автокредиту: 15 000 ₽;
платеж по кредитной карте (лимит 100 000 ₽): 5 000 ₽.
Общая нагрузка: 20 000 ₽ или 20% от дохода. Это хороший показатель, который не вызовет вопросов у банка.
Шаг 4. Снизьте лимиты по кредитным картам или закройте текущие кредиты вовсе. Банки учитывают даже кредитки с нулевым долгом, но с открытым лимитом. По ним обычно рассчитывается платеж в размере 5-10% от лимита.
Шаг 5. Привлеките созаемщика с низким ПДН, например, супругу. Ее доходы будут также учитываться при расчете долговой нагрузки, поэтому она значительно снизится.
Шаг 6. Измените параметры ипотеки, чтобы сократился ежемесячный платеж. Например, увеличьте срок или внесите больший первоначальный взнос. Стандартный ПВ — от 15-20%, но для лучших условий стремитесь к 20-30% и более. Как быстрее накопить на первый взнос, читайте по ссылке.
Шаг 7. Официально подтвердите все источники дохода. Помимо справки 2-НДФЛ, предоставьте документы о дополнительном доходе, например, от сдачи квартиры в аренду.
Важно: если вы недавно сменили работу, банк может посчитать ваш доход неустойчивым. Идеальный стаж на текущем месте — от 6 месяцев, а в одной сфере — от года.
Чек-лист перед походом в банк
Идеальный кандидат на одобрение ипотеки — это тот, кто:
имеет чистую кредитную историю;
получает стабильный официальный доход от 6 месяцев;
имеет низкую текущую кредитную нагрузку (лучше — вообще никакой);
готов внести первоначальный взнос от 20% из собственных накоплений;
подготовил все документы о доходах.
А если хотите знать больше лайфхаков, как выгодно покупать жилье и зарабатывать на нем от 20% годовых, подписывайтесь на наш Telegram-канал об инвестиционной недвижимости «Деньги из бетона».