Долг россиян по ипотеке вырос до рекордного значения (₽11,5 трлн). Год назад было на ₽2,5 трлн меньше. При этом в декабре ипотека подорожала с 8,8% до 13,2%. Максимум с 2014 года. Застройщики ждут снижения спроса на новостройки.
Несмотря ни на что, уровень ответственности заемщиков растет. Объем просроченной задолженности сокращается каждый месяц. За год она снизилась с ₽72,8 млрд до ₽62 млрд.
Многие стараются максимально быстро закрыть займ. По данным «ДомКлик», в июне 2021 года 83% клиентов погасили кредит досрочно. с 2010 по 2021 годы 58% должников закрыли ипотеку за 38 месяцев.
Психологические выгоды от досрочного погашения ипотеки — понятны. Но есть ли финансовые преимущества?
Чаще всего банки оформляют аннуитетные платежи по ипотеке. Заемщик вносит одинаковые суммы каждый месяц. Структура платежа состоит из двух частей: проценты и основной долг.
В начале ипотеки почти весь ежемесячный платеж уходит на проценты. Со временем соотношение меняется в обратную сторону. Большая часть платежа направляется на погашение основного долга.
Пример. Вы взяли у банка ₽1 500 000 под 10% годовых на 10 лет. Ежемесячные взносы — ₽20 000. При первом платеже ₽12 500 уходят на проценты, ₽7500 — на основной долг. К последнему платежу ситуация меняется: ₽150 — проценты, ₽19 850 — основной долг.
Преимущество аннуитетного платежа в простоте. Сумма ежемесячных взносов одна и та же на весь срок ипотеки.
Есть и дифференцированные платежи — сумма основного долга делится на равные части, проценты начисляются ежемесячно на общий остаток долга.
Пример. Вы взяли у банка ₽1 500 000 под 10% годовых на 10 лет. Платеж — ₽12 500 в месяц + проценты. В первый месяц нужно заплатить ₽25 000: ₽12 500 — проценты, ₽12 500 — основной долг. В последний месяц платеж будет всего ₽12 600: ₽100 — проценты, ₽12 500 — основной долг.
Дифференцированные платежи требует высоких взносов на старте. Но такой кредит будет дешевле из-за меньших переплат по процентам. Поэтому банки предлагают их редко.
Чем меньше вы пользуетесь деньгами банка, тем дешевле кредит. Сокращая срок ипотеки, вы уменьшаете сумму переплат.
Самые большие проценты в начале кредита. Поэтому гасить досрочно выгоднее в первой трети ипотечного срока.
