Ключевая задача инвестирования – обеспечить пассивный доход на пенсии. В связи с этим вопрос, касающийся негосударственных пенсионных фондов России актуален. Стоит ли доверять деньги НПФ? В данной статье рассмотрим существующие подводные камни, преимущества и недостатки НПФ, особенности сотрудничества с негосударственным фондом.
Принцип работы пенсионной системы
В мире существует два принципа организации пенсионной системы:
- солидарная;
- накопительная.
Суть солидарного – есть работающие граждане в стране, которые оплачивают содержание действующих пенсионеров. Система работает до момента, пока количество работающих граждан = числу пенсионеров, или не намного превышает. Когда в стране падает рождаемость, число работающих снижается, то пенсионная система солидарная работает на основе финансовой классической пирамиды. Те, кто первые вложили деньги смогут их вернуть назад, а последние подвергаются риску не получить выплаты.
Второй принцип – накопительный, когда из заработка работающего человека взимается определенная сумма, перечисляется на накопительные счета. Средства направляются на инвестирование, в активы которые считаются консервативными, и обеспечивают незначительную прибыльность. Данными деньгами на накопительных счетах управляет государство, Внешэкономбанк, или частные пенсионные фонды, негосударственные.
До 2014 в России все шло неплохо, до момента когда НПФ стало недостаточно денег на дорогостоящие командировки и элитную недвижимость, то есть якобы на выплаты пенсий. Было принято решение заморозить средства россиян. То есть те деньги, которые должны были перечисляться на накопительную часть, перебросить на текущих пенсионеров. Получается, что на данный момент негосударственные пенсионные фонды и Внешэкономбанк управляют деньгами, которые поступили с 2002 по 2013 год. Такие действия также не помогли.
В 2018 году пенсионный возраст в РФ пришлось повысить. Существуют разнообразные расчеты, относительно того, если бы пенсионный фонд более эффективно расходовал средства, не держал много сотрудников, не выстраивал офисы в разных городах РФ, возможно повышение возраста можно было отложить на десятилетия.
9 июля 2019 была ликвидирована государственная программа «Развитие пенсионной системы», которую начали разрабатывать в 2010 году. Из-за разногласий в финансировании, программу не утвердили. В марте 2014 года пытались утвердить программу через 2 месяца. Цель на 2018 год – увеличение пенсии в 2 раза прожиточного минимума пенсионеров.
- средний прожиточный минимум на 2019 год 8 тыс. рублей;
- средняя пенсия 2019 14 тыс.
Интересный факт, что прожиточный минимум для трудоспособного населения 11 тыс., для пенсионеров 8 тыс.
Больше информации вы можете найти в разделе Как накопить на пенсию: россияне сами откладывают на старость.
Ситуация в НПФ
Изменения внутри государственной пенсионной системы оказали гнетущее воздействие на негосударственные. Информация за 2018 год, впервые в истории средневзвешенная доходность, начисленная НПФ на счета клиентов, упала ниже нулевой отметки. Это связано с убыточной работой определенных фондов. В РФ осталось около 50 работающих негосударственных пенсионных фондов, в основном они консолидированы вокруг государственных банков. С одной стороны – это нехорошо, но в условиях современной России, чем ближе к государству, тем стабильней. Согласно статистике чуть больше половины НПФ смогли начислить гражданам дохода чуть выше инфляции 4,3%.
До 2018 НПФ существовали за счет платы за успех, за определенный процент который забирали от дохода, весной 2018 года лобби негосударственных фондов добилось того, что появилась фиксированная плата за управление. Размер оплаты не зависит от результата, которые показывает организация.
Фиксированная плата 0,75% средней стоимость активов ежегодно. Сумма не большая, но за определенный период фирма забирает внушительную долю прибыли.
Кроме платы за управление, взимается плата за успех. Размер, которого колеблется, и может достигать 15%. Необходимо понимать, что если организация отработала в убыток, плата за управление еще больше углубляет потери, в которых пребывает клиент.
Согласно статистике, в 2018 году организации, давшие нулевую доходность, в среднем выплатили себе премии свыше 33 млрд. рублей.
Накопления в негосударственных пенсионных фондах банков России пребывают под защитой ОСВ. Если НПФ обанкротится, деньги будут возвращены. Нужно понимать, что клиент отдает деньги на определенный период, в это время в стране была инфляция, накопления обесценились. Как раз от инфляционной коррозии никто не защитит. НПФ обязаны ежегодно делать отчисления в ОСВ, это 0,00024% и резервы по пенсионному страхованию 0, 25%.
Статистика за 2018:
- в ОПС фонды внесли 22 млрд рублей;
- в ОСВ 3 млн рублей.
Данная страховка с одной стороны требуется, но с другой стороны она максимально не защищает от форс-мажорных ситуаций. В особенности нужно учитывать, что в данном случае речь идет о длительном инвестировании, поэтому без инфляции никуда.
Помните, что изменить НПФ можно не чаще чем 1 раз в 5 лет. Инвестиционная прибыль в большинстве случаев теряется. Правда, в ЦБ говорят, что введут определенные коррективы, возможно даже отметить ограничения. Поскольку это стало основой для создания мошеннических схем, когда людей насильно переводят в другую негосударственную организацию, а пенсионеры об этом даже не знают. Периодически следует проверять, где находятся накопления.
1 января 2020 года грозило введением индивидуальных пенсионных планов – данная система призвана сменить накопительную историю. Суть работы схожий, россиянин будет самостоятельно перечислять процент от зарплаты в фонды. Возможно, участие в системе ИПС будет добровольным, деньги можно будет забрать и заниматься управлением самостоятельно. Если такая возможность будет – это идеальное решение, позволяющее не делится своими доходами с организацией, которая использует их не эффективно.
НПФ предлагает разные коммерческие продукты, поскольку нужно заработать. Одним из которых выступает индивидуальный пенсионный план, самостоятельное накопление пенсии. Если ознакомиться с комиссионными издержками – это чрезмерно высокая оплата. Каждый при желании может самостоятельно составить базовый инвестиционный портфель, существуют ИНС, дающее право на получение налогового вычета. Также можно купить консервативные инструменты в виде ОФЗ или акции голубых фишек. Результат может быть и лучше, при этом вы экономите на комиссии.
