Просрочка по кредиту. Что будет, если не платить кредит?

Начнем сразу со статистики, 13 триллионов рублей составляет совокупность задолженности россиян по кредитам. Это практически годовой бюджет РФ. Но, это не максимальный показатель, в США закредитованность населения еще выше, но там другие проценты. Порядка 10 млн россиян сталкиваются с проблемами при погашении заема – около 16% от всех людей, оформивших кредиты. В данной статье мы рассмотрим что делает, если не получается выплатить по заему.

Что делать, если не получается платить по кредиту?

Самое первое в такой ситуации – обратиться в кредитную организацию, и сообщить о причине неуплаты. Потеряли работу, первое, что нужно сделать, связаться с банком и оформить реструктуризацию долга. Важно, сделать так, чтобы кредит без просрочки был. Достаточно своевременно обратиться за помощью в банк. В таком случае, банк рассматривает клиента как добросовестного заемщика, у которого нет груза долгов, даже в виде одного платежа. При появлении хотя бы одной просрочки по кредиту, банк переносит клиента в другую категорию, тем самым снижается уровень доверия. Взять кредит с просрочками в дальнейшем будет сложней, поскольку кредитная история испорчена, и доверие к заемщику подорвано.

Если просрочка появилась, первые 90 дней кредитом заемщика занимается сам банк. Проводит легкое психологическое давление, но общается еще как с законопослушным гражданином. Менеджеры банковской организации пишут, звонят, предлагают выплатить задолженность, связываются с близкими, если указаны их данные. Возможно безакцептное списание задолженности со счетов банка, если это условие прописано в кредитном договоре.

Что банк не можешь делать?

В отдельных ситуациях сотрудники прибегают к этим методам, но это нарушение прав клиента.

1. Обвинение в мошенничестве, привлечение к уголовной ответственности. Это не правда, при наличии просрочки по кредиту, действия не попадают под действие статьи 152 УК РФ.
2. Описание и продажа с торгов имущество. Это возможно только если объект представлен в виде залога.
3. Лишение родительских прав. Это не входит в компетентности банковских организаций.

Нюансы общения с менеджером банка

Как говорить с представителем банка, который звонит и напоминает о просрочке по кредиту?

1. Отвечать за звонки. Не нужно скрываться, не отвечать на звонки, менять номер. Поинтересуйтесь ФИО менеджера, должностью. Не редкость что базы должников сливаются, возможно, звонит вовсе не работник банка.
2. Вежливость, спокойствие. Дополнительно можете записывать телефонные звонки.

Впервые 90 дней  ничего не грозит. Далее существует два сценария для банковских организаций, обращение:

• в суд;
• коллекторскую компанию.

Второй вариант выбирают, когда у должника отсутствует существенное имущество, которое можно в судебном порядке взыскать. Работа с коллекторами осуществляется по двум схемам:

• сотрудничество с коллектором;
• продажа долга с дисконтом.

В 2017 году принят закон, который ужесточает деятельность коллекторов, и в теории защищает должников. Свежая статистика: в 2019 россияне стали на треть жаловаться больше на деятельность черных коллекторов. Это связано с повышением уровня закредитованности населения, доходы падают.

Особенности работы коллекторов

Существуют строго прописанные права для коллекторов, согласно которым работают эти организации. Коллекторы имеют право в случае просрочки по кредиту:

1. Оповещать заемщика о наличии не проведенных платежей.
2. Звонить 1 раз в сутки, 2 раза в неделю, 8 раз в месяц. И только на мобильный номер, прописанный в соглашении.
3. 1 раз в неделю могут назначать личную встречу.
4. Могут приходить в квартиру, но с разрешения должника.
5. Допускается выступление в суде представителем кредитора.

Коллекторы не могут:

1. Анонимно звонить, не сообщая имени и организации.
2. Звонить заемщику в будние дни с 22.00 до 08.00, в выходные/праздники 20.00 до 00.
3. Оскорблять должника, близких и родных, угрожать нанесением вреда здоровью и имуществу.
4. Ограничивать свободу передвижения клиента.
5. Несанкционированно проникать в квартиру, дом.
6. Сообщать посторонним сумму задолженности и размер заема.
7. Вводить в заблуждение заемщика, с целью заставить выплатить кредит.

В случае, если на вас вышли коллекторы, и они делают что-то из списка вещей противоправных, первое – обратитесь в полицию. Житель РФ имеет право это сделать, и вероятней всего получит компенсацию. Когда вам звонит представитель коллекторской компании, уточните:

• ФИО и компанию, которую он представляет, без этой информации разговаривать не следует;
• в чем введенье долг пребывает: банка или коллекторской компании;
• может ли человек, с которым должник общается, принимать решения о реструктуризации долга. В случае отсутствия такой возможности, нужно обратиться в банк;
• запишите разговор. Это доказательство при обращении в полицию, при наличии угроз, нарушения прав.

Судебный процесс

Когда банк выбрал этот сценарий, первое что нужно сделать должнику – собрать все документы, справки, объясняющие, почему не осуществляется оплата по кредиту. Это документ об увольнении, выписка с больницы, справки, подтверждающие, чтобы потрачены большие суммы на лечение и т.д.

При отсутствии уважительных причин привлечите адвоката, особенно если имеется дорогое имущество, с которым не хотелось бы распрощаться. Помните, что в суде любое слово нужно подкреплять документом. В случае отсутствия бумаги, слово теряет ценность. Чем более сильное желание выплатить кредит вы покажите, тем выше шансы на успех.

1. Соберите все имеющиеся справки, квитанции об уплате заема. Это подтверждение, что ранее вы стабильно выплачивали заем без просрочек.
2. Хорошим показателем считается выплата минимального процента от ежемесячного платежа. 1000, 500 рублей – это демонстрация стремления выплатить задолженность.

В суде лучше сразу признать наличие долга и показывать желание максимально быстро выплатить задолженность, как только появятся нужные средства. Неудачная стратегия – хамство, крики, психи, обвинение банка в высоких ставках. Объективно, если банк своими действиями переступает закон, то заемщик может подать встречный иск. Судебное решение в такой ситуации может оказаться к должнику более мягким, поскольку рассматриваются два иска параллельно друг к другу.

По итогу заседания суд может принять одно из решений:

• взыскать задолженность принудительно, в частности путем продажи имущества;
• заставить/обязать выплатить задолженность единовременно. Потребуется самостоятельно продать имущество;
• выплачивать задолженность исчислениями от заработной платы/пенсии;
• выплатить кредит целиком, но без штрафа/пени. Учтите, эта схема рабочая, но не все заемщики знают о ее существовании. Существует ст. 303 Гражданского кодекса, согласно которой можно пересмотреть все штрафные санкции при наличии судебного разбирательства;
• реструктуризация кредита, обсуждается отдельно.

Послесудебная стадия, если банк принял решение взыскать долг принудительно, приказ передается судебным приставом. После этого стартует исковое производство. Судебные приставы имеют право:

• накладывать арест на имущество;
• продавать имущество;
• взыскивать деньги с банковских счетов;
• выселить должника из квартиры. Помните, что на единственную квартиру можно наложить арест, но нельзя из объекта выселить.

Конфисковать технику/оборудование не могут, если устройства необходимы для профессиональной деятельности. Например, у таксиста не заберут авто, у копирайтера компьютер. Помимо этого оставляют скот, дрова и прочие материалы, необходимые для приготовления еды.

Оцените материал: