Закредитованность — большая проблема российской экономики. Доходы не растут, долгов много, переплаты конские и не дают спать спокойно, досрочно гасить не с чего. Что с этим всем делать? Сейчас разберемся, как быстро разобраться с долгами, как максимально снизить переплату, а когда вообще не стоит гасить кредиты заранее. 

Подробнее смотрите на Youtube:

В этом августе объем кредитов населения достиг 32 трлн рублей. Это почти в 3 раза больше, чем расходы российского бюджета на социалку в 2024 году. Число банкротств среди граждан также растет и перевалило уже за миллион с момента, когда ввели эту процедуру. 

По данным Общероссийского народного фронта, средний долг в российской семье составляет свыше 500 тыс. рублей. Сумма кажется небольшой, но ведь и доходы у большей части россиян невысокие — свыше половины получают меньше 50 тыс. 

Для начала разберем очевидные рекомендации, как начать гасить долги быстрее. Они простые и банальные, но почему-то выполнять их люди не спешат. А потом перейдем к практическим лайфхакам, которые помогут понять, как и какой кредит начать гасить, сколько на этом можно сэкономить, а когда досрочные платежи невыгодны. 

“Я по уши в долгах! Опять надо брать кредит, чтобы внести ежемесячный платеж" 

К сожалению, это очень частая ситуация. Чем больше закопался в кредиты, тем сложнее сломать этот порочный круг “взять микрозайм, чтобы закрыть кредит, который взял, чтобы внести платеж по ипотеке”. Самое страшное — то, что в какой-то момент “жизнь в долг” становится не тяжелым бременем, а привычкой. "Это нормально — иметь кредиты. Так делают все. Иначе жить невозможно".

Поэтому для начала нужно осознать, что жить в долг — некомфортное состояние. Мы будем в зоне безопасности только тогда, когда избавимся от кредитов. У вас может быть много возражений, потому что кредиты берутся не только на "самый новый айфон", но и по реальной нужде. Действительно, долг — это нормально, если позволяет дельта. Но кредитная нагрузка на семейный бюджет не должна превышать 10%. Крайняя цифра — 40%. Чем выше процент, тем сложнее ситуация. 

Экономим и зарабатываем

Первый и главный пункт, чтобы выбраться из долгов — экономия. Звучит просто. Но, к сожалению, воплотить это в жизнь бывает трудно.

Почему?

1. Иногда не с чего экономить: Зарплаты хватает только на квартплату, еду и платежи по кредитам. 

2. Экономия воспринимается как ущемление "себя любимого". Например, я много работаю и не хочу лишать себя чашки вкусного кофе по дороге на работу, чтобы быстрее выплатить кредит. Я живу один раз и хочу жить нормально. Однако экономия в данном случае — это лишь временное ограничение необязательных расходов, которые на качество вашей жизни не влияют. Не нужно заменять наваристый борщ дошираком, а зимой вместо автобуса 5 километров до работы идти пешком.

Как не сойти с ума от экономии?

Нужно просто сесть и проанализировать свои расходы. И честно ответить себе на вопрос: на что у меня уходит много денег? Может быть, на развлечения — бары, рестораны, кино? Может быть, на шопинг?

А дальше начинаем беспощадно урезать эти необязательные расходы до тех пор, пока не выберемся из кредитов. Подчеркнем: отказываемся мы от НЕобязательных расходов и ВРЕМЕННО.

Такое поведение поможет нам в корне поменять свое отношение к деньгам. Для этого надо начать вести личный бюджет и научиться планировать. 

Но что, если все-таки сокращать нечего или не хочется отказываться от трат на шопинг? Остается один выход — больше зарабатывать.  

И здесь есть несколько вариантов. 

Самый простой способ увеличить доход — расхламиться. В тумбочке несколько старых телефонов, на балконе санки и велосипед несколько лет без движения, а еще гараж пустует... Пришло время от всего этого избавиться.

Субсидии и разные выплаты — тоже неплохой вариант “добычи” денег для досрочных платежей. Может, вы купили квартиру, а вычет не оформили? Или забыли получить вычет по ИИС, медицинским услугам. Пора.

Повышение по работе. Может быть, вы уже давно выполняете задачи за коллегу, а дополнительных денег не получаете. Или нещадно перерабатываете, приезжаете в офис по выходным. А может, у вас есть идеи новых проектов или просто давно не повышалась зарплата. Попробуйте прийти к начальству и честно об этом поговорить. Конечно, ситуации бывают разные и вы должны оценить, готов ли ваш шеф к такой беседе и не сделаете ли вы хуже (да, остаться без работы и с кредитом — страх номер один у всех заемщиков). 

Но если вы понимаете, что уперлись на работе в зарплатный потолок и при этом не готовы на резкие изменения, то никто вам не мешает заняться подработкой. Вы скажете: нет ни времени, ни сил. Но сегодня с помощью интернета легко можно монетизировать свое хобби или задействовать нейросети и начать подрабатывать без опыта и специальных навыков. 

Получается, способы увеличить доход точно есть, и они ближе, чем нам кажется. Причем наших собственных умений и навыков зачастую достаточно, чтобы увеличить ежемесячный доход. 

Итак, мы экономим и больше зарабатываем. Что дальше? Теперь займемся непосредственно нашим долговым портфелем, то есть перейдем к практике. 

Какой кредит гасить первым?

Для начала расставим приоритеты. Лучше всего открыть Excel и посчитать переплату по каждому кредиту. В зависимости от суммы, срока и процента результаты могут быть разные. 

Но есть и более простое решение — начать гасить самый дорогой кредит без оглядки на его сумму. Как правило, это и будет оптимальным вариантом для экономии денег. Если у вас 2 кредита по одной ставке, то выбираем тот, что взяли позже. А после того, как вы освободитесь от ежемесячного платежа самого дорогого кредита, вы отправите эти деньги на погашение следующего. И тогда выгода будет максимальной. То есть главное правило — все свободные деньги в кредиты. 

Рассмотрим пример. Допустим, у нас есть 2 кредита, которые мы взяли в этом году практически в одно и то же время.

Первый — 100 тыс. на год под 18% с переплатой по процентам в 10 тыс. рублей.

Второй — 800 тыс. на 3 года под 10% с переплатой почти 130 тыс. руб. 

Что вообще такое переплата? Это деньги сверх основного долга.  

	Сумма	Срок	Ставка	Ежемес. платеж	Переплата
Кредит 1	100 тыс.	12 мес.	18%	9 168 руб.	10 034 руб.
Кредит 2	800 тыс.	36 мес.	10%	25 813 руб.	129 323 руб.
Общая переплата без досрочных погашений					139 357 руб.

Допустим у нас появилось дополнительно 10 тыс. рублей в месяц благодаря тому, что мы взяли подработку. И тут мы рассмотрели 2 варианта: 

Первый — сначала досрочно гасим 1-й кредит. Общая переплата по двум кредитам выйдет – 93 тыс., экономим 46,5 рублей.

Вторый вариант — сначала гасим 2-й кредит. В итоге переплачиваем банку 99 тыс. рублей за оба кредита и экономим 40 тыс.  

Разница между вариантами в 6 тысяч рублей. Если смотреть на срок, то в первом случае с двумя кредитами мы расквитаемся быстрее на 2 месяца. Но еще раз: это при условии, что деньги, освободившиеся от 1-го кредита мы целиком пускаем на погашение 2-го. 

	Общая переплата в деньгах	Общая экономия	Оба кредита погасим за…
Без досрочных погашений	139 357 руб.	0 руб.	3 года
Сначала досрочно гасим 1й кредит	4 969,65 + 87 883,52 = 92 853,17 руб.	46 503,53 руб.	1 год 11 мес.
Сначала досрочно гасим 2й кредит	88 969,62 + 10 034 = 99 003,62 руб.	40 353,38 руб.	2 года 1 мес.
Разница:		6 150,15	2 мес.

Итак, выгоднее начинать досрочно гасить кредит с более высокой ставкой, а потом бросать все силы и деньги на погашение следующего. 

Уменьшить платеж или сократить срок?

Теперь разберемся, что выгоднее при досрочном погашении: уменьшать платеж или сокращать срок. 

Для начала стоит уточнить у банка или в кредитном договоре, а есть ли у вас возможность выбрать один из этих вариантов. Может быть, и нет. Если же можно, то решение придется принимать при каждом частичном досрочном погашении.

Давайте посчитаем, в каком случае переплата меньше на конкретном примере. 

Возьмем кредит на полмиллиона под 20% годовых на 3 года. Ежемесячный платеж составляет 18,5 тыс.  Переплата без досрочных погашений составит 169 тыс.

Допустим, у нас в первый месяц появилось 100 тыс., которые мы можем пустить на досрочное погашение. И тут есть несколько вариантов. Если мы будем уменьшать срок кредита, то уменьшим переплату до 102 тыс. А если сократим ежемесячный платеж, выплатим банку дополнительно 136 тыс. В первом случае экономим почти 67 тыс, а во втором – 33 тыс.

Варианты досрочного погашения	Ежемес. платеж	Срок	Переплата %	Экономия
Без досрочных погашений	₽ 18 581,79	3 года	₽ 169 001	—
1. Уменьшить срок	₽ 18 581,79	2 года 4 мес.	₽ 102 254	66 747
2. Уменьшить платеж	₽ 14 865,43	3 года 1 мес.	₽ 136 180	32 821

Получается, досрочное погашение с последующим сокращением срока явно выгодней, судя по переплате. Но зато, уменьшая платеж, мы будем ежемесячно экономить почти по 4 тысячи. Тут выбор за вами. 

Теперь рассмотрим третий случай. Уменьшим платеж при досрочном погашении в 100 тысяч, но при этом будем все так же платить по 18 500 рублей. То есть, наш долг будет пересчитываться каждый месяц, так как ежемесячно мы будем вносить сумму больше положенного и уменьшать платеж.  

В результате мы получим такую же экономию, как если бы уменьшили изначально срок. Но при этом у нас появляется бонус —  обязательный ежемесячный платеж будет каждый раз уменьшаться. А значит можно в какой-то месяц отдать банку меньше денег и не получить за это пени по просрочке. Но к такому варианту надо обращаться в самой кризисной жизненной ситуации, когда денег не хватает на жизненно необходимые потребности. Эта — ваша некая подушка безопасности, некий задел прочности на будущее. 

Варианты досрочного погашения	Ежемес. платеж	Срок	Переплата %
Без досрочных погашений	₽ 18 581,79	3 года	₽ 169 001
1. Уменьшить срок	₽ 18 581,79	2 года 4 мес.	₽ 102 254
2. Уменьшить платеж	₽ 14 865,43	3 года 1 мес.	₽ 136 180
3. Уменьшить платеж, но перечисления не уменьшать	18 581,79 ₽	2 года 4 мес.	₽ 102 259

Когда погашать досрочно невыгодно?

Есть ситуации, когда погашать кредит досрочно невыгодно. Например, с точки зрения финансов, бессмысленно погашать кредит заранее, если есть возможность вложить свободные деньги с большей доходностью. 

Сейчас ситуация в стране такая, что ставки по вкладам растут. Деньги можно легко положить на полгода уже под 13%. Более того, растет инфляция быстрыми темпами. А это значит, что с течением времени долг будет обесцениваться сам по себе: деньги в будущем менее ценны, чем сейчас. 

Поэтому старые недорогие кредиты можно не торопиться гасить. Но и тут снова надо все считать в индивидуальном порядке. Давайте спрогнозируем ситуации, когда досрочно гасить кредит необязательно.

1. Допустим, мы взяли кредит в 400 тыс. в апреле этого года под 16% годовых. До закрытия кредита осталось 6 месяцев. 

Если мы внесем по нему досрочный разовый платеж в 100 тыс. в октябре этого года, то есть сейчас, то переплатим банку на 6,5 тыс рублей меньше.  

Кредит	Сумма	Срок	Дата выдачи кредита	Экономия при досрочном погашении
под 16%	р.400 000,00	12 месяцев	апрель 2023 года	6 517 рублей
под 11%	р.400 000,00	18 месяцев	январь 2023 года	6 588 рублей
под 10%	р.400 000,00	12 месяцев	июль 2023 года	6 608 рублей

Но если мы откроем депозит на те же 100 тыс. рублей на те же 6 месяцев под 13% с капитализацией, то получим 6,7 тыс. в конце срока. 

Депозит на сумму 100 тыс. руб. под 13% на 6 мес.

6 686 руб.

То есть, перед нами та самая ситуация, когда мы можем выбрать: гасить досрочно или нет. В зависимости от наших жизненных приоритетов, мы можем позволить себе не отправлять на кредит все свободные деньги, а оставить их в свободном доступе. 

По каждой ситуации стоит проводить расчет отдельно. Но какие-то общие правила выделить все же можно. Например, если по вашему кредиту прошло меньше половины срока, то стоит обращать внимание на % ставку. Если она на 3 и более % ниже ставки по депозиту, то досрочное погашение уже не выглядит таким уж выгодным.

Другой вариант, когда можно не торопиться гасить: если вы уже погасили больше половины срока, а значит, большую часть процентов уже выплатили. В этом случае львиная доля ежемесячного платежа приходится на основной долг. А значит, досрочное погашение не сильно поможет вам в экономии. 

Но с другой стороны, может быть и так, что заемщику психологически комфортнее досрочно погасить кредит, а не вкладывать свободные деньги в депозит. Это тоже важно: душевное спокойствие сложно измерить деньгами.

Ну и наконец, возможно, у вас есть дополнительная цель в досрочном погашении. Например, вы хотите продать свой автомобиль, поэтому вам надо погасить автокредит заранее.

Волшебная табличка

Чтобы облегчить вам расчеты по кредитному портфелю, наша команда подготовила удобную форму в Гугл-таблицах.

Она поможет вам решить, с какого кредита стоит начать досрочное погашение, и посоветует, надо ли торопиться гасить. 

Если вы планируете брать кредит в будущем, то благодаря таблице сможете понять, на сколько надо увеличить платеж, чтобы максимально сэкономить в зависимости от ваших финансовых возможностей. 

Важное условие: ежемесячный платеж по каждому следующему кредиту будет увеличиваться на сумму предыдущего. То есть, как только деньги освобождаются, тут же отправляем их на снижение своей долговой нагрузки.

Например, у вас 3 кредита:

• автокредит на сумму 500 тыс. по ставке 15%;
• ипотека на 2 млн по ставке 9%;
• потребительский кредит на 150 тыс., взятый аж под 20%.

Вы платите суммарно по ним 63,5 тыс. рублей.

 Допустим, вы нашли еще какой-то способ допзаработка и ваш доход вырос на 50 000 рублей в месяц. Такие деньги реально заработать на фрилансе. Теперь суммарно вы сможете вносить 113 тыс. рублей в месяц. 

В результате нам удастся сэкономить почти 430 тыс рублей, и избавиться от долговой нагрузки вы сможете за 4 года и 9 месяцев вместо 10 лет. 

Выводы

Оказаться в долговой яме может каждый. И каждый способен выбраться из нее, поменяв свое отношение к деньгам — контролируя и сокращая расходы и наращивая доходы.

Советы по кредитному портфелю:

1. Систематизируйте свои долги. Наша табличка вам в этом поможет.

2. Сначала гасите кредит с высокой процентной ставкой. Еще лучше провести расчеты в эксель, чтобы точно знать, какой кредит гасить первым.

3. Нет разницы, что вы уменьшаете при досрочном погашении: ежемесячный платеж или срок кредита. Сокращать платеж, но при этом не снижать сумму ежемесячных пополнений предпочтительнее, потому что это позволит вам создать подушку безопасности, этакий задел прочности на черный день, если вы по каким-то причинам не сможете продолжать гасить долг большими платежами. 

4. Чем чаще вы вносите досрочные платежи, тем меньше ваша переплата.

5. Есть ситуации, когда погашать кредит досрочно невыгодно. Это касается случаев, когда банки предлагают высокие проценты по депозитам, а также когда в стране высокая инфляция. В этом случае долг обесценивается сам по себе. Кроме того, если кредит старый и взят давно, то досрочное погашение оправдано только лишь с точки зрения психологического комфорта. 

Оцените материал: