Используйте маткапитал с умом: недвижимость, образование, пенсия
Государство увеличило размер материнского капитала в 2026 году, предоставляя до 963 тыс. рублей на второго и последующих детей. Как использовать эти средства наиболее эффективно?
Государство предлагает нам кешбэк на детей. В этом году можно получить до ₽963 тыс. Как воспользоваться этими деньгами максимально выгодно?
Мы, конечно, про материнский капитал. В 2026 году власти подняли его на 5,6%:
на первенца — до ₽729 тыс.;
на второго и последующих — до ₽963 тыс.;
доплата для тех, кто уже получал маткапитал на первого — ₽234 тыс.
Выбрали самые удачные, на наш взгляд, способы его использовать.
Недвижимость
Недвижимость — самый очевидный вариант. Главное помнить, ₽700 тыс. — капля в море (если не планируете брать квартиру за копейки в Воркуте):
медианная стоимость однушки по Домклик: от ₽5,4 млн (в Уфе) до ₽15,5 млн (в Москве);
минимальный первый взнос по ипотеке: 20%, от ₽1 млн (в Уфе) до ₽3,1 млн (в Москве).
Средняя доля маткапитала в первоначальном взносе по ипотеке: 51%. В 67 регионах выплата покрывает больше половины суммы, необходимой для кредита.
А еще при продаже квартиры, купленной с использованием маткапитала, владельцев ждет бюрократия:
надо получить согласие банка (если есть ипотека), Соцфонда и органов опеки;
придется выделить детям равные или большие доли в новом жилье (не хуже по условиям).
Не все покупатели захотят ждать. Многие боятся, что сделку признают недействительной из-за нарушений прав ребёнка (спасибо «эффекту Долиной»).
Высшее образование ребенка
Вуз = серьезные расходы.
Сейчас средняя стоимость образования: 225 тыс. / год. За обучение в МГИМО, МФТИ или ВШЭ нужно готовить 700-900 тыс. / год.
Так что маткапитал покроет 3-4 года в вузе-середнячке или позволит стартовать в одном из самых престижных (но на оставшиеся 3-4 года придется копить или брать образовательный кредит).
Ребенку еще трех лет нет, не сгорит ли маткапитал до поступления в вуз? Неизрасходованная часть маткапитала индексируется каждый год 1 февраля. Повышают с учетом индекса потребительских цен за предыдущий период.
Пенсия
Механизм доступен и отцу, и матери. А еще маткапитал можно отозвать до начала выплаты пенсии, если понадобится потратить его на другие цели.
средневзвешенная за последние 5 лет — около 8%;
за последние 10 лет — около 9%.
Накопления на пенсионном счете застрахованы государством, а вот доход зависит от инвестиций НПФ. Есть риск, что активы пенсионного фонда будут расти медленнее инфляции.
Сравнение вариантов использования маткапитала
Представим семью Ивановых, которая получила маткапитал в январе 2020.
Если Ивановы оставили деньги на обучение ребенку (пусть они и индексируются государством), к 2026 году маткапитал поднимется на 56,2%. Средняя стоимость образования за это время прибавит 48,5%.
Использовать капитал под пенсионные накопления чуть выгоднее: доходность за тот же период составляет 58,6%. Прошлая доходность не гарантирует будущую.
Покупка недвижимости на этом фоне похожа на джек-пот: вторичка, купленная в 2020, подорожала на 110,6%. За тот же период квартиры в новостройке поднялись в цене на 150,5% (выглядит впечатляюще, если не учитывать расходы на обслуживание ипотеки).
Стоит помнить: в этот этот период цены на рынке недвижимости поднимались аномально быстро. Причин для такого же роста в будущем мы сейчас не видим.
Наш прогноз на 2026 год, о котором мы рассказывали в нашем телеграм-канале:
новостройки +6%;
вторичка +8-12% из-за отложенного спроса на фоне снижения ключевой.
Подписывайтесь на наш канал в Телеграм: все главные новости о финансах, ничего лишнего!