Семейная ипотека 2026: новые правила ограничат доступ к льготам тысячам семей
С 2026 года семейная ипотека претерпит значительные изменения: обязательное включение супруга в договор и дифференцированные ставки по количеству детей. Эти нововведения могут ограничить доступ к льготной ипотеке для многих семей, особенно если у одного из партнеров испорчена кредитная история или был ранее взят льготный кредит. Банки уже начали адаптацию к новым условиям, и у семей есть немного времени для оформления кредита по старым правилам.
Два ключевых изменения перекроют путь к господдержке для сотен тысяч семей.
Обязательное включение супруга в договор
С 1 февраля 2026 года все заемщики, состоящие в браке, будут обязаны включать супруга в число созаемщиков. Что это значит на практике:
Взять два отдельных льготных кредита на мужа и жену больше не получится.
Если у одного из партнеров испорчена кредитная история или есть банкротство, оформить ипотеку на семью станет крайне сложно.
Если один из супругов уже брал льготную ипотеку (IT, сельскую, дальневосточную и др.) после 23 декабря 2023 года, новая «семейка» будет доступна только при соблюдении двух условий сразу:
полное погашение предыдущего льготного кредита
рождение нового ребенка
Пример. Александр взял сельскую ипотеку в феврале 2024. В 2025 году он женился на Олесе, и у них родился ребенок. После 1 февраля 2026 их семья сможет получить семейную ипотеку только после полного погашения сельской ипотеки Александра. Олесю обяжут включить его в договор, а он своё право на льготу уже использовал.
Донорская ипотека сохранится. Семьи по-прежнему смогут привлекать третьих лиц как созаемщиков, если дохода не хватает для получения кредита. Но на практике найти таких «доноров» станет сильно труднее.
Текущая ситуация с банками
Т-Банк и МКБ уже приостановили прием заявок, но другие крупные банки (ВТБ, Сбер, Альфа-банк и пр.) продолжают выдавать семейную ипотеку. Поэтому у вас есть еще 1,5 недели, чтобы оформить кредит по старым правилам.
Дифференцированные ставки
Их введение власти обсуждают с сентября 2025 года, но к финальному решению так и не пришли. Основной рассматриваемый вариант:
при рождении первого ребенка предлагается повышенная ставка 10%;
при рождении второго — 6%;
при рождении третьего — 4%.
Почему это критично? Более 55% российских семей имеют только одного ребенка. Поэтому ~2,8 млн таких семей, еще не получивших льготный кредит, могут потерять выгодные условия. У многих из них попросту не хватит денег на повышенные ежемесячные платежи.
Альтернативы льготной ипотеке
Альтернатива — рыночная ипотека. Сейчас жилищные кредиты выдаются под 21,19%. При оптимистичном сценарии к концу года рыночные ставки опустятся до 16%. Сколько нужно зарабатывать, чтобы обслуживать такую ипотеку, рассчитали в нашем телеграм-канале.
Подписывайтесь на наш канал в Телеграм: все главные новости о финансах, ничего лишнего!