Сокращение ипотеки до 5 лет: практические советы и стратегии экономии
Многие россияне оформляют кредиты на 30 лет, но умудряются выплатить их за 4-6 лет. В основе этого — дисциплина и продуманные досрочные платежи. Регулярное внесение даже небольших сумм, использование налоговых вычетов и материнского капитала, а также рефинансирование и дополнительные заработки помогут сократить срок ипотеки и уменьшить переплату.
Хотя зачастую россияне оформляют ипотеку на 30 лет, многим удается выплатить ее за 4-6 лет. Это не магия, а результат дисциплины. Как пополнить ряды этих счастливчиков?
Регулярные досрочные платежи
Главное — вносить регулярные досрочные платежи. Даже от минимальной суммы вроде ₽5 тыс. в месяц заметно сократится переплата.
Алиса взяла в ипотеку ₽4 млн, на 20 лет под 20%. Если она внесет досрочно ₽5 тыс. на сокращение срока, то переплата сократится на ₽248 тыс., а срок кредита на 3 месяца.
Внесла ₽5 тыс. = сэкономила ₽248 тыс.
Самый «хитрый» способ: вносить деньги на уменьшение ежемесячного платежа (ЕП), но продолжать перечислять прежнюю сумму. Так будет уменьшаться обязательная финансовая нагрузка (что важно в нестабильных условиях) и при этом сокращаться срок.
Николай взял в ипотеку ₽8 млн, на 30 лет под 15%. Платеж — ₽101 тыс.
Ежемесячно он вносит ₽10 тыс. досрочно на уменьшение платежа, но продолжает платить те же ₽101 тыс. Таким образом, он закроет ипотеку за 15,5 лет вместо 30.
Все это время платеж будет снижаться, а концу срока и вовсе упадет до ₽32 тыс. Если Николай потеряет работу или заболеет, такой кредит оплачивать будет в разы легче.
Вносите досрочный платеж в дату ежемесячного списания, чтобы часть суммы не ушло на оплату %.
Откуда взять деньги на досрок?
Налоговый вычет. Если вы платите НДФЛ 13%, то за покупку квартиры вы можете вернуть до ₽260 тыс., за проценты — до ₽390 тыс. А если вы находитесь в браке, то получите вдвое больше — до ₽1,3 млн.
Не забывайте о социальном налоговом вычете за лечение, образование, детей.
Наш Николай вместе с супругой купил квартиру на вторичке. Поэтому они сразу подали заявление на налоговый вычет за покупку, и им перечислили ₽520 тыс. суммарно. Если Николай направит эти деньги на досрочное погашение, срок сократится на 11,5 лет, а переплата на ₽21,8 млн.
Материнский капитал. С 1 февраля на первого ребенка будут давать — ₽737,2 тыс., на второго — еще ₽236,9 тыс.
Некоторые банки позволяют тратить маткапитал только на уменьшение ежемесячного платежа — внимательно читайте кредитный договор.
У нашей Алисы через год родился ребенок. Она перешла на семейную ипотеку под 6% (вместо 20%), а маткапитал потратила на досрочное погашение. Теперь она выплатит ипотеку всего за 5 лет и 7 мес. и сэкономит почти ₽11 млн на переплате.
Рефинансироваться. Если вы брали ипотеку под заоблачные 30%+, то пришло время искать банк с более выгодным предложением. Например, Т-банк рефинансирует под 16,9%, а ПСБ — под 18,9%.
Продать ненужные вещи. Старый магнитофон, запылившаяся беговая дорожка, десятая пара сапог или мультиварка — наверняка у вас годами хранятся ненужные вещи. Выставите их на Авито, в домовой чат или районную «барахолку».
Миллионы вы вряд ли так заработаете, но пару десятков тысяч — запросто. А магия сложного процента сэкономит вам в разы больше.
Найдите подработку. Без особой подготовки можно стать водителем такси или курьером. Регулярные выходы даже один раз в неделю будут приносить вам дополнительные ₽10-15 тыс. в месяц.
Наши журналисты и эксперты прошли весь путь сами: от покупки первой квартиры в ипотеку до стабильного дохода с коммерческой недвижимости. И главное — готовы делиться с вами бесплатно. Присоединяйтесь к нашему телеграм-каналу!