В одном из повествований о существующей разнице в благосостоянии жителей США утверждается, что он как минимум частично вызван разрывом в финансовой грамотности: если бы люди больше знали о деньгах, то они бы принимали более обоснованные финансовые решения, и, несомненно, это привело бы к росту благосостояния.
И, действительно, финансовое образование становится сейчас все более популярным: в 24 штатах США на сегодняшний день существует требование, чтобы средние школы предлагали курсы по личным финансам, тогда как еще в 2000 году такие требования были лишь в семи штатах. Студенты по всей стране также изучают разницу между желаниями и потребностями, узнают о диверсификации инвестиционного портфеля, а также о том, как правильно пользоваться сберегательным счетом.
Существует лишь одна проблема: предполагаемого разрыва в финансовой грамотности не существует. Дети из семей с разным уровнем дохода имеют одинаковый уровень финансовых знаний, однако эти знания не приносят дополнительных денежных средств детям из семей с низким доходом, что не позволяет восполнить пробел в уровне благосостояния Соединенных Штатов.
Согласно данным EVERFI, студенты из семей с низким и средним доходом знают о сберегательных счетах ровно столько же, сколько и их сверстники из семей с более высоким доходом, и они также стремятся откладывать на будущие финансовые цели, такие как покупка дома или инвестирование. Тем не менее, ресурсы для этого есть не у всех: несмотря на то, что 53% студентов из семей с низким и средним доходом назвали оплату обучения своей пятилетней целью, только 21% из них сообщили, что имеют сберегательный счет в колледже.
Уильям Дарити-младший, профессор государственной политики Сэмюэля Дюбуа Кука в Сэнфордской школе в Университете Дьюка, занимался тщательным изучением разрыва в уровне благосостояния, особенно исследовал его влияние на общины чернокожих людей. Он считает, что описание финансового благополучия, связанного с индивидуальным принятием решений и личной ответственностью, является абсолютно неверным.
"Да, финансовое образование может быть полезным", - отмечает Дарити. "Но если оно предоставляется без каких-либо значительных финансовых ресурсов, то эквивалентно рецепту без каких-либо ингредиентов… В ряде рассказов о финансовом образовании говорится о том, что люди принимают неправильные решения. Мой аргумент в том, что у людей нет достаточных ресурсов ", - заявляет он.
Тим Кайзер, доцент экономики Университета Кобленц-Ландау в Германии, проанализировал более 70 экспериментов в области финансового образования, и его результаты подтверждают точку зрения Дарити. Кайзер и его команда обнаружили, что финансовое образование может иметь заметное влияние на финансовые знания и на некоторые финансовые модели поведения, однако поведение людей отличалось в зависимости от наличия у участников соответствующих финансовых ресурсов.
Например, программы, нацеленные на обучение людей тому, как сберегать средства, работают лишь до определенной степени: участники сообщают, что получается сэкономить большую часть своего дохода, если они не сталкиваются с финансовыми трудностями и имеют для этого достаточные финансовые ресурсы. Кайзер также отмечает, что люди, получающие знания для составления бюджета, обычно могут распланировать работоспособный бюджет и неукоснительно придерживаться его.
Данные EVERFI перекликаются с анализом Кайзера: студенты из семей с любым уровнем дохода приходят на курсы финансового образования с ограниченными знаниями по всем направлениям, а финансовое образование помогает накапливать знания и навыки. Например, только 32% всех студентов чувствовали себя готовыми проверить и в дальнейшем улучшать свой кредитный рейтинг перед посещением курса; этот показатель подскочил до 57% после окончания курса.
Несмотря на это, Кайзер подчеркивает, что выводы об эффективности финансового образования не означают, что финансовая грамотность является решением проблемы разрыва в благосостоянии.
Исследования показали, что разрыв в благосостоянии обусловлен рядом факторов, включая отсутствие доступа к капиталу, отсутствие финансовых систем в общинах меньшинств и широко распространенный расизм в индустрии финансовых услуг.
Дарти указывает на длительную историю государственной политики, которая способствовала накоплению богатства у общин белых людей в ущерб общинам чернокожих, в качестве одной из главных причин разрыва в уровне благосостояния.
Он упоминает события, начинающиеся с рабства, а также его последствия, когда освобожденным рабам обещали по 40 акров земли каждому, но которые они впоследствии в основном не получали. Примерно в то же время около 1,5 миллиона белых семей получили большие земельные гранты в западной части Соединенных Штатах в соответствии с Законом об усадьбах 1862 года.
Переходя к событиям 20-го века, он отмечает, что основным средством накопления богатства стало не владение землей, а домовладение, но политика и практика были не менее дискриминационными из-за расового неравенства.
Согласно новому отчету консалтинговой фирмы Edelman, помимо разницы в благосостоянии поколений в результате такой политики, сообщества меньшинств также сталкиваются с расизмом и в финансовой системе. В отчете, опубликованном ранее в этом году, было опрошено 1500 человек и выявлено широко распространенное восприятие расизма и несправедливого обращения среди респондентов всех рас и уровней дохода.
"Финансовые институты и руководители этих институтов должны признать существующее системное неравенство", - сказал Максвелл Янг, руководивший этим исследованием в Edelman. "Система была разработана таким образом, чтобы влиять на мультикультурные сообщества в их способности создавать богатство и передавать богатство между поколениями".
Возможно, самым крайним показателем несправедливого обращения, измеренным в отчете, был опыт полного отказа в обслуживании в финансовом учреждении; 13% чернокожих респондентов и 26% респондентов-латиноамериканцев сообщили, что это случалось с ними. Когда же их спросили о других негативных случаях в финансовых учреждениях (чувство эксплуатируемости, недоверия, снисхождения), то цифры значительно подскочили среди всех рас, но были самыми высокими в сообществе чернокожих: 58% респондентов сообщили, по крайней мере, об одном из таких опытов.
Пол Джадж слишком хорошо знаком с такой реальностью, ввиду чего он стал соучредителем банковской платформы Greenwood, большая часть которой принадлежит чернокожим и латиноамериканцам. Данная платформа позволяет обеспечить финансовыми ресурсами сообщества, которые исторически не имели достаточного доступа к финансовой системе страны. Джадж вырос в Батон-Руж, где он увидел, что многие люди в его сообществе не имеют возможности пользоваться услугами традиционных банков.
"Там, где я вырос… наше мнение о финансовой системе было таким… вы платите непомерные сборы только для того, чтобы получить доступ к своим с трудом заработанным деньгам (а именно к операциям по обналичиванию чеков)", - сказал Джадж. "А если у вас нет банковского счета, чтобы обналичить свою зарплату, у вас, вероятно, нет и возможности обратиться в банк ... с которым можно поговорить о получении автокредита или ипотеки".
Greenwood, названная в честь исторического района Гринвуд, представляет собой банковскую платформу, которая направлена на подключение чернокожих и латиноамериканских клиентов к текущим (чековым) и сберегательным счетам, а также предоставляет возможности кредитования и инвестирования. Кроме этого, Greenwood стремится поддержать благосостояние в сообществах чернокожих и латиноамериканцев, в частности, предоставляя гранты малым предприятиям, принадлежащим представителям этих рас.
Greenwood в настоящее время находится на стадии бета-тестирования и надеется полностью запустить платформу для всех пользователей в следующем году.
Учитывая огромные масштабы разрыва в уровне благосостояния, наличие ряда причин такого расхождения, а также незначительную роль, которую играет финансовая грамотность в устранении этой проблемы, можно было бы легко и полностью отказаться от финансового образования. Тем не менее, сторонники этой практики говорят, что такой шаг был бы ошибкой, потому что финансовая грамотность дает важные преимущества, даже если сама по себе не приносит богатства.
Одним из таких сторонников является Янели Эспиналь, финансовый преподаватель YouTube и директор по образовательной работе некоммерческой организации Next Gen Personal Finance. Когда в 2015 году Эспиналь открыла свой канал на YouTube под названием Miss Be Helpful, ей казалось, что большая часть материалов по финансовому образованию создавалась не для нее.
"Я дочь иммигрантов… И я была первой из всего поколения в моей семье, кто пошел в колледж… Все, кого я встречала в сфере личных финансов, не имели такого же прошлого", - отмечает Эспиналь.
Эспиналь начинала снимать видео на темы, которые, к примеру, помогли ей выплатить долг по кредитной карте, а сейчас на ее YouTube-канале уже более 55 000 подписчиков, большинству из которых от двадцати до тридцати пяти лет, и она является ярым сторонником финансового образования, особенно в школах.
При этом она признает, что одно лишь финансовое образование само по себе не может исправить разрыв в уровне благосостояния. Тем не менее, она считает финансовое образование средством расширения возможностей и возможностей для всех молодых людей.
"Я решительно поддерживаю финансовое образование в школах", - сказала Эспиналь. "Неважно, в каком положении находится ваша семья. Неважно, говорят ли ваши родители по-английски, и есть ли у них банковский счет. Вы будете знать, что вы можете предпринять, когда начнете зарабатывать деньги".
Когда финансовое образование предоставляется в школах, утверждает Эспиналь, то в учебной программе, скорее всего, меньше предвзятости, чем на предлагаемых финансовыми учреждениями специальных курсах, которые могут принести прибыль, если люди откроют счета после просмотра тех или иных материалов. Она отмечает, что если программа финансового образования носит чрезмерно предписывающий характер и говорит детям, что именно им делать с деньгами, то это тревожный звоночек. Беспристрастная учебная программа должна предоставлять достоверную информацию и давать детям набор факторов, которые следует учитывать при принятии финансовых решений, но в конечном итоге должна позволять им свободно применять полученные знания в их собственной уникальной финансовой ситуации.
Джейлен Бенджамин и Джон Карлос Сейде на собственном опыте испытали преимущества финансового образования. Они оба посещают среднюю школу в Ориндже, штат Нью-Джерси, где смогли пройти курсы из учебной программы EVERFI по различным темам, включая финансовую грамотность, предпринимательство и инвестирование. Бенджамин и Сейде утверждают, что пройденные ими курсы повысили их финансовые знания и уверенность в себе, а также открыли широкие возможности в мире денег.
Они изучили множество разных тем, в том числе как работают кредитные и дебетовые карты, а также как инвестировать в фондовый рынок. Благодаря данным курсам Бенджамин впоследствии решил узнать и о криптовалюте, а также задумался о карьере в финансовом менеджменте.
Карли Урбан, адъюнкт-профессор экономики Государственного университета Монтаны, обнаружила, что преимущества финансового образования не ограничиваются простым знакомством студентов с новыми концепциями. Получение финансового образования в старших классах может улучшить кредитный рейтинг молодых людей и положительно повлиять на их отношение к деньгам в колледжах, особенно среди студентов из семей с низкими доходами. Согласно исследованиям Карли Урбан, финансовое образование позволяет студентам с большей вероятностью отказываться от кредитов с более высокими процентными ставками, они чаще отдают предпочтение займам с более низкими процентами, например, ссудам Стаффорда. Такие студенты стараются меньше работать, пока они учатся в колледже, зато успешно могут погасить свои ссуды после окончания учебы.
Как и многие другие эксперты в своей области, Урбан видит очевидные преимущества финансового образования, несмотря на то, что оно не способно устранить разрыв в уровне благосостояния населения страны.
"Я обеспокоена тем, что существуют люди, которые думают, что финансовая грамотность поможет решить все", - заявила Урбан. "Есть препятствия, которые намного серьезнее, чем отсутствие соответствующих знаний. Тем не менее, обесценивать финансовую грамотность в целом нельзя. Нам по-прежнему необходимо "сделать прививку" молодым людям от всех мошеннических схем, с которыми они могут столкнуться, а также дать им возможность принимать верные решения по всем аспектам".
Источник
