национальное управление кредитных союзов

федеральное агентство, которое занимается страхованием депозитов в кредитных союзах.

Независимое федеральное ведомство, расположенное в Вашингтоне (округ Колумбия), учрежденное Конгрессом США для надзора за федеральной системой кредитных союзов. NCUA финансируется кредитными союзами и не получает средств от сбора налогов. Агентство курирует около 7600 федеральных кредитных союзов и страхует на федеральном уровне счета участников приблизительно 4600 зарегистрированных на уровне штатов кредитных союзов. Национальный страховой фонд, кредитных союзов (National Credit Union Share Insurance Fund) является агентством, страхующим счета участников на сумму до 100 000 долл. Страхование обеспечено всеми доходами, возможными заимствованиями американского правительства и регулируется Советом NCUA, который состоит из трех членов, назначаемых президентом США.

NATIONAL CREDIT UNION ADMINISTRATION

Федеральное ведомство, в обязанности к-рого входит выдача разрешений на создание федеральных кредитных союзов, их страхование, контроль над их деятельностью и Фондом страхования акций нац. кредитного союза. Управление также осуществляет руководство Центральным бюро ликвидных средств - полугосударственной корпорации, в задачу к-рой входит предоставлять при необходимости займы членам кредитных союзовКРЕДИТНЫЙ СОЮЗ представляет собой кредитный кооператив, оказывающий помощь своим членам, способствуя накоплению ими сбережений и предоставляя им кредиты на обоснованные цели под разумные проценты. Федеральные кредитные союзы обслуживают группы населения, сформированные по роду занятий, по принадлежности к той или иной ассоциации (объединению) или по месту жительства. Идея создания таких союзов возникла в Европе и была завезена в Северную Америку в 1900-х гг. В 1908 г. в Манчестере, штат Нью-Хэмпшир, по специальному решению местного законодательного собрания был основан первый официально разрешенный кредитный кооператив. К 1933 г. в большинстве штатов действовали законы, разрешающие создание кредитных союзов. В 1934 г. вступил в силу Закон о федеральных кредитных союзах, что дало дополнительный стимул процессу их создания. Закон предусматривал процедуру лицензирования и контроля над ними, страхование их операций через Нац. фонд страхования паев федеральных кредитных союзов.Законом от 10 марта 1970 г. было создано Нац. управление кредитных союзов (НУКС), к-рое позже, по закону от 20 ноября 1978 г., было реорганизовано в независимое ведомство в структуре исполнительной власти. НУКС регулирует и страхует деятельность всех федеральных кредитных союзов и страхует кредитные союзы, получившие лицензию на уровне штата, к-рые соответствуют определенным условиям. Федеральные кредитные союзы демонстрируют устойчивый рост как по объему, так и по количеству проводимых операций.НУКС возглавляется советом в составе трех директоров, к-рые назначаются президентом; выдает федеральные лицензии на формирование союзов по производственному признаку, по принадлежности к организации или к определенным соседним общинам, микрорайонам или сельским районам.Закон от 19 октября 1970 г. предусматривал программу страхования паев. Такое страхование стало обязательным для федеральных кредитных союзов и союзов, имеющих офиц. лицензии 12 штатов (Алабама, Арканзас, Вермонт, Висконсин, Коннектикут, Миннесота, Миссисипи, Мичиган, Мэн, Небраска, Северная Дакота и Южная Каролина). В др. штатах страхование является добровольным для союзов, лицензированных на уровне штатов и соответствующих нормам НУКС. Страхуются средства на счетах членов кредитных союзов в сумме до 100 тыс. дол. Нац. фонд страхования паев нац. кредитных союзов требует, чтобы каждый застрахованный союз хранил 1% своих застрахованоих застрахованных накоплений в качестве гарантийного депозита.Члены кредитных союзов имеют право осуществлять демократический контроль над их деятельностью, присутствуя на регулярных и специально созываемых членских собраниях и участвуя в избрании совета директоров. Побуждая своих членов делать накопления, кредитные союзы могут предложить им широкий выбор паевых счетов: обычный паевой счет, чековый паевой счет, паевой сертификат, депозитный счет ден. рынка, пенсионный план сбережений. К др. видам счетов относятся условное депонирование, счета для лиц, не являющихся членами союзов, и счета гос. учреждений. Паевые счета и счета паевых сертификатов представляют собой основные источники средств кредитных союзов. Средства используются преимущественно для предоставления кредитов членам союзов. Совет директоров обязан разрабатывать письменный документ о кредитной политике союза, причем границы, установленные в этом отношении разделом 107(5) Закона о федеральных кредитных союзах и разделом 701.21 Правил и нормативных актов НУКС, достаточно гибкие. Федеральный кредитный союз имеет право предоставлять как обеспеченные, так и необеспеченные ссуды. Необеспеченными обычно бывают потребительские кредиты. К наиболее распространенным видам обеспеченных ссуд относятся потребительские ссуды под гарантию, ссуды под залог пая и под залог автомашины. Важное место занимают также ссуды под залог дома, основного жилья, ссуды членам союзов на производственные нужды, ссуды в пределах определенного лимита и потребительские ссуды с нефиксированной суммой, а также гарантирование и страхование ссуд.Нац. фонд страхования паев федеральных кредитных союзов был создан без привлечения чужих средств или денег налогоплательщиков. Фонд управляется советом в составе трех членов и ежегодно подвергается аудиторской проверке со стороны независимой бух. фирмы.Конгресс создал в рамках НУКС Центральное бюро ликвидных средств с целью обеспечения фин. стабильности путем предоставления при необходимости ссуд кредитным союзам, подобно тому, как банки, ссудосберегательные ассоциации могут обратиться за необходимыми средствами к ФРС или Системе федеральных банков жилищного кредита. Центральное бюро ликвидности выдает ссуды в случае непредвиденного изъятия паев, в связи с периодически возникающими потребностями, а также в связи с непредвиденными обстоятельствами вроде забастовок, закрытия предприятий, возникновения экон. затруднений в местном или нац. масштабе. В настоящее время Нац. фонд страхования паев кредитных союзов страхует счета членов союзов с суммами до 100 тыс. дол. Каждый застрахованный кредитный союз должен держать в фонде гарантийный депозит в размере 1% пая.Программа возобновляемых ссуд для кредитных союзов на развитие общин (часть 705 Правил и нормативных актов НУКС) позволяет кредитным союзам, получившим как федеральную, так и штатную лицензию, получать ссуды до 200 тыс. дол. по фиксированной низкой процентной ставке. Для этого союзы должны иметь свою клиентуру по преимуществу среди лиц с низкими доходами и предоставлять услуги главным образом членам тех общин, к-рые они обслуживают. Ссуды, полученные из фонда, должны сопровождаться с точностью до доллара увеличением паев в кредитном союзе. Все ссуды подлежат полному возврату в течение пяти лет.К числу законов, касающихся деятельности кредитных союзов, относятся также Закон о соблюдении честности при предоставлении ссуд (Правило Z), Закон о равных кредитных возможностях (Правило В), Закон об электронной системе платежей (Правило Е), Правило о порядке рассмотрения жалоб и защите интересов потребителей, Закон о кредитной отчетности, Закон о процедуре урегулирования споров, связанных с недвижимой собственностью (Правило Х), Закон о процедуре взыскания задолженности, Закон об обязательном информировании о залоге жилья, Закон о борьбе со взятками в банках (Правило С), Закон о валюте и ин. операциях, Закон о праве на конфиденциальность в отношении фин. операций, Закон о гражданской помощи солдатам и матросам, Закон о справедливом обеспечении жильем, Закон о федеральной избирательной кампании, законы штатов, касающиеся оставленного имущества, Закон о совмещении должностей в руководящих органах депозитных учреждений, Правило G, касающееся ссуд, обеспечиваемых ценными бумагами, купленными в кредит, и Закон о возможности получения средств в сжатые сроки (Правило СС).Два или более кредитных союзов, пользующихся федеральным страхованием, имеют право на слияние при условии соблюдения требований, содержащихся в части 708 Правил и нормативных актов НУКС, и получения предварительного согласия НУКС. Федеральный кредитный союз может быть преобразован в союз, лицензируемый на уровне штата в соответствии с разделом 125 Закона о федеральных кредитных союзах. Допускается и обратное преобразование.Ликвидация федерального кредитного союза производится с учетом требований части 710 Правил и нормативных актов НУКС. Совет директоров должен осуществить ликвидацию т. о., чтобы оградить интересы членов союза, страхового фонда и кредиторов союза. Если в ходе ликвидации кредитный союз оказывается неплатежеспособным, совет директоров НУКС может или оказать ему помощь на основании Закона о федеральных кредитных союзах, или объявить принудительную ликвидацию союза с выплатой паев его членам. Та же альтернатива существует, когда союз становится неплатежеспособным.Принудительные ликвидации осуществляются под наблюдением НУКС, и паевые взносы членов союза в сумме до 100 тыс. дол. выплачиваются непосредственно из средств Нац. фонда страхования паев федеральных кредитных союзов.В начале 1991 г. разразился кризис, когда губернатор штата Род-Айленд Брюс Саундлун закрыл 45 фин. учреждений штата, имевших частное страхование, причем 35 из них были кредитные союзы, имеющие лицензию штата. НУКС было готово к этой акции и немедленно объявило, что 22 союза, имевшие федеральное страхование, возобновляют деятельность. Реакция кредитных союзов, застрахованных в частном порядке, выразилась в том, что они стали осаждать НУКС просьбами о федеральном страховании. К концу года такие просьбы поступили от 800 союзов из 14 штатов. Управление удовлетворило просьбы 577 из них с общей суммой активов 8 млрд дол., причем 508 союзов внесли в Нац. фонд страхования кредитных союзов депозит в размере одного процента своих паевых накоплений.В 1991 г. совет директоров НУКС ввел новые ограничения на выдачу кредитов членам союзов на производственные цели и инвестирование средств кредитных союзов. Ограничения производственных кредитов были направлены против их использования в спекулятивных целях. Совет также потребовал письменного документа кредитной политики союзов в области предоставления ссуд и использования для работы в союзах лиц, имеющих опыт кредитования. Был наложен запрет на некоторые инвестиции федеральных кредитных союзов, связанные с высокой степенью риска. Запрет относился, за некоторыми небольшими исключениями, к инвестициям в ценные бумаги, обеспеченные ипотекой, в получение остаточных процентов по облигациям, обеспеченным пулом ипотек, и др.Прилагаемая таблица содержит данные о деятельности кредитных союзов за 10 лет с 1982 по 1991 гг.См. ЗАКОН О ФЕДЕРАЛЬНЫХ КРЕДИТНЫХ СОЮЗАХ 1934 г.; КРЕДИТНЫЕ СОЮЗЫ; ФЕДЕРАЛЬНЫЕ КРЕДИТНЫЕ СОЮЗЫ.БИБЛИОГРАФИЯ:NATIONAL CREDIT UNION ADMINISTRATION. Annual Report.. Federal Credit Unions.. Midyear Statistics for Federal Insured Credit Unions.