ПЛАТЕЖНЫЕ КАРТЫ

инструмент безналичных расчетов, применяемый для идентификации владельцев карт в момент совершения операции и для оформления расчетных документов, определяемых законодательством и правилами работы карточных платежных систем. П.к. – одно из важнейших средств автоматизации расчетных операций в розничном секторе платежного оборота. С т.з. организации и механизма расчетов с использованием П.к. выделяют двухсторонние и многосторонние платежные системы. Двухсторонние системы возникают на основе двухсторонних соглашений между участниками расчетов, по к-рым владельцы П.к. могут использовать их только для покупки товаров или услуг в замкнутых корпоративных сетях, контролируемых эмитентом карт (универмаги, бензоколонки и т.д.). Многосторонние системы, возглавляемые ассоциациями банков-эмитентов карт, а также компаниями, выпускающими карты для целей туризма и развлечений, предоставляют владельцам П.к. возможность совершать операции с разл. торговцами и орг-циями сервиса, принимающими эти карты. Многосторонние системы охватывают также банкоматы для выдачи наличных и POS-терминалы в торг. точках. Владельцы П.к. могут обслуживаться по кредитной и дебетовой схеме. Наиболее распространена в заруб. практике схема расчета с «продленным» кредитом. В этом случае клиенту, купившему товар с предъявлением кредитной карты, предоставляется льготный (25– 30 дней) период, в течение к-рого на сумму его долга на карточном счете проценты не начисляются. Если же владелец карты хочет продлить период пользования кредитом за рамки льготного срока, то банк начинает начислять процент на сумму непогаш. среднедневного остатка в размере 16–24% годовых. Одним из вариантов кредитной схемы служит т.н. чардж-карта, или расчетная карта (charge card), к-рая не предоставляет ее владельцу возможности продления кредита: задолженность должна быть погашена в пределах льготного 30-дневного срока без уплаты процентов. К расчетным картам относятся карты для туризма и развлечений (Тravel & Еntertainment Сards – T&E Сards). Они выпускаются небанковскими компаниями, специализирующимися на обслуживании сферы досуга, напр., American Express и Diners Club Internl. Эти карты принимаются сотнями тысяч торг. и сервисных пр-тий для оплаты товаров и услуг, а также предоставляют владельцам разл. льготы при бронировании авиабилетов, номеров в гостиницах, страховании жизни, получении скидок с цены товаров и т.д. Широко распространены расчетные карты частных торговых систем (англ. private cards, retail charge cards), к-рые относятся к разряду двухсторонних. Их применение ограничено замкнутой сетью торг. учр-ний, причем кредит клиентам предоставляет сама компания. Она же получает процент по ссудам. В последнее время стали популярными личные банковские карты, с помощью к-рых можно совершать покупки в магазинах со скидкой, однако эмиссию карт, выдачу кредита и расчеты по оплате торг. операций осуществляет банк–участник соглашения. Лицам, не обладающим высокой кредитоспособностью, предлагаются дебетовые карты: сумма операции, проведенной через банкомат или POS-терминал, списывается в тот же день с текущего или сберегат. счета в банке в пределах остатка на нем. Поскольку списываемая сумма не должна превышать остаток счета (запрещен овердрафт), по каждой операции требуется авторизация, т.е. получение на нее разрешения от банка-эмитента карты, к-рый ведет счет ее владельца. Два важнейших типа дебетовых карт: банкоматные карты (АТМ cards) и карты для покупки товаров через терминалы в торг. точках (POS-терминалы). Все большее распространение получают универсальные дебетовые карты, применяемые как в банкоматах, так и в POS-терминалах. Широкое распространение получили т.н. зарплатные карты – дебетовые карты с доступом к ден.средствам, размещенным на спец. карточных личных счетах, открываемых банком по поручению орг-ции для ее сотрудников, на к-рые с корпоративного счета зачисляются заработная плата и др. виды материального вознаграждения. Для снятия наличных денег и осуществления расчетов по произведенным тратам используются пункты выдачи наличных, банкоматы, POS-терминалы. Получение ежемесячно от банка выписок о состоянии счетов позволяет владельцам четко планировать семейный бюджет. Как особый вид выделяют чековые гарантийные карты. Первоначально они не выполняли платежных функций, а служили лишь для идентификации чекодателя и гарантировали платеж по чеку в пределах определ. на карте лимита. В наст. время значит. часть этих карт может использоваться для получения наличных в банкоматах, т.е. выполняет функцию банкоматных карт (напр., еврочековые карты, см. Eurocheque). Карты бывают индивидуальными (личными) и корпоративными. Индивидуальные карты выдаются отд. клиентам (физич. лицам) и могут принадлежать к разным категориям (стандартным или «золотым»). Корпоративная карта позволяет ее владельцу проводить операции с картами по счету юридич. лица (фирмы). Ответственность за операции несет фирма, а не сами владельцы карт. В зависимости от технологич. особенностей и способа записи информации различают карты с магнитной полосой и карты со встроенным микропроцессором: смарт-карты. На магнитной пленке, нанесенной на обороте карты, хранятся данные, необходимые для аутентификации владельца карты при ее использовании. Когда карта вставляется в считывающее устройство, индивидуальные данные владельца передаются по коммуникац. линиям для авторизации. Смарт-карты имеют встроенные микропроцессоры, обеспечивающие более высокий уровень защиты информации о владельце. Более сложные разновидности карт с микропроцессором позволяют хранить на них сумму и обновлять ее в момент совершения операций. Сделка по смарт-карте может осуществляться в автономном режиме (офлайн) без непосредственной коммуникации с центральным процессором банка-эмитента. В микропроцессорных картах типа «электронный кошелек» сумма предварительно снимается со счета владельца и заносится на карту. Для осуществления платежей через Интернет разработаны т.н. виртуальные карты (Eurocard/MasterCard VirtualCard) без пластикового носителя. Все операции осуществляет платежная система после ввода владельцем персонального идентификационного номера. Карточные расчеты осуществляются в рамках карточной платежной системы, в к-рой участвуют владельцы карт, банки-эмитенты и банки-эквайреры, пр-тия торговли или услуг (включая банкоматы и POS-терминалы), расчетно-клиринговые центры, расчетные банки и системы процессинга. Принцип. схема расчета при покупке товара такова. Держатель карты предъявляет ее в магазине, обслуживающем карты данного типа. Продавец проверяет ее подлинность и осуществляет авторизацию, получая авторизац. код. Прокатывая карту в импринтере, он переносит рельефные реквизиты карты на бумажный расчетный документ – слип (чек), подписываемый владельцем карты и являющийся основанием для возмещения денег торг. пр-тию. В конце дня торговец направляет все слипы банкуэквайреру, зачисляющему эквивалентную сумму (за вычетом определ. дисконта) на счет торговца. Затем банк-эквайрер предъявляет эти документы через процессинговую сеть банку-эмитенту для оплаты. Банкэмитент карты в свою очередь предъявляет требования к оплате сделки владельцу карточного счета. Расчет между банком-эмитентом и банком-эквайрером происходит через систему межбанковских расчетов внутри платежной системы. Расчетно-клиринговый центр осуществляет зачет взаимных требований и обязательств банков, а результат этого зачета отражается по счетам банков в расчетном банке. В нек-рых платежных системах с использованием П.к. функции расчетно-клирингового центра и расчетного банка выполняет одно и то же кредитное учр-ние. Массовое распространение карт как инструмента безналичных расчетов в розничном обороте ведет к изменению поведения клиентов банков и существенно влияет на работу самих банков. Оно способствует снижению бумажного документооборота, ускоряет обращение ден. средств и уменьшает потребность в развитой сети банковских отделений. Хотя преобладающая часть мелких платежей по-прежнему осуществляется с помощью наличных денег, все возрастающая доля платежного оборота в странах с развитой экономикой обслуживается с использованием карт. Напр., в Нидерландах, к-рые относятся к числу передовых стран по использованию электронных платежных инструментов, в 1997 на 15,7 млн жителей имелось 20 млн карточных счетов (в осн. связ. со схемами выплаты зарплаты), 19 млн дебетовых и 4 млн кредитных карт. В стране традиционно преобладают дебетовые карты со 100%-ной авторизацией в режиме онлайн (реального времени). Кредитные карты, как правило, не связаны с кредитной линией, они работают по дебетовой схеме с овердрафтом. В 1996 97% семей в Нидерландах имели банкоматные, 79 – еврочековые и 32% – кредитные карточки. В Нидерландах действует 120 тыс. POS-терминалов и 6,3 тыс. банкоматов. Эти электронные устройства осуществляют более 900 млн операций в год. В Германии свыше 40 млн граждан имеют еврочековую карту, более 15 млн обладают кредитной картой, счета для перевода зарплаты имеются почти у каждого работающего. В России банки приступили к выпуску платежных карт в начале 90-х гг. (см. Рынок платежных карт в России).