Куда летят деньги россиян: новые вклады, налоги и ловушки 2025 года
Зачем государство создает новые вклады для бедных, повышает налоги на проценты и предлагает вернуть налоги за прошлые годы? Разбираемся, что происходит с деньгами россиян, куда лучше вложиться, как не потерять накопленное — и почему в 2025 наличка снова в моде.
По данным РАН, у населения на руках около 83 трлн рублей — это вдвое больше, чем годовой бюджет страны. Из них 60 трлн размещены во вкладах, и эта сумма, по всей видимости, продолжает расти.
С 1 июля вводятся два новых сберегательных инструмента — социальный вклад и социальный счет. Это не для всех: открыть их могут только получатели господдержки. Максимальная сумма — 50 тыс. рублей, срок — один год. Процент будет равен максимальной ставке по вкладам в банке. Средствами можно свободно пользоваться: снимать и пополнять в любой момент.
Цель — дать возможность накоплений тем, кто раньше не мог даже начать. Оценить реальную пользу таких вкладов можно будет спустя несколько месяцев, когда появится обратная связь от клиентов.
Налоги на проценты по вкладам
Доход по вкладам — это доход, а значит, облагается НДФЛ. В 2025 году действует новая прогрессивная шкала налогообложения:
Если совокупный доход превышает 2,4 млн рублей в год, налог на процент по вкладу составит 15% вместо 13%.
Доход считается по всем источникам: зарплата, недвижимость, дивиденды и т.д.
Но есть необлагаемый минимум, который рассчитывается как максимальная ключевая ставка года × 10 000. В 2025 он составляет 210 тыс. рублей. Налог платится только с суммы сверх этого лимита.
Важные налоговые изменения
С 2025 года налоги на проценты по вкладам не включаются в основную налоговую базу. Это значит, что с них больше нельзя получить налоговый вычет. Но есть и хорошие новости:
Возможен возврат налога, уплаченного за прошлые годы. Раньше лимит в 210 тыс. руб. применялся только к последнему году вклада, теперь — ко всем годам действия вклада суммарно.
Госдума готовит закон, освобождающий от налога длинные вклады (от 15 месяцев и больше). Это может мотивировать открывать депозиты на более длительный срок.
Планируется увеличение лимита страхования вкладов: сейчас — 1,4 млн рублей, может вырасти до 2,8 млн.
Что происходит с наличкой
По данным ЦБ, в I квартале 2025 года зафиксировано рекордно низкое число операций по снятию наличных — таких показателей не было с 2009 года. Но и картой россияне стали платить заметно меньше.
Почему? Вариантов несколько:
рост популярности альтернативных платежей (например, СБП);
люди стали меньше тратить из-за высоких ставок и кредитных ограничений;
некоторые эксперты считают, что часть зарплат снова уходит в "конверты", чтобы избежать повышенного НДФЛ (суммы выше 2,4 млн облагаются по 15%).
Следите за изменениями — и не дайте своим деньгам работать против вас.
Подписывайтесь на наш канал в Телеграм: все главные новости о финансах, ничего лишнего!